【正文】 服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機(jī)制,做到獎懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。四監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度本次金融危機(jī)源于美國次貸危機(jī)，通過各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。注釋：① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉參考文獻(xiàn)： 商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué) 高等教育出版社 2004年版 祁群 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 北京大學(xué)出版社 2005年版陳少國 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對策 財會月刊理論版200602期 譚國清 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊 中國電子音像出版社 2004年版 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督 中國金融出版社 2002年版賀強(qiáng),杜慧芬,李磊寧 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢研究 科學(xué)出版社 2000年版 盧偉．規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策．廣西金融研究．2007/11 葛敏．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新．科技創(chuàng)業(yè)月刊．2007/11 薛鴻健．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實(shí)證研究．金融論壇．2007/11 ．銀行中間業(yè)務(wù)：邁向高速發(fā)展通道．華商．2007/26 ．淺談入世后國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展．大慶社會科學(xué)．2007/05 ．外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊．商場現(xiàn)代化．2007/33 ．商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的障礙與對策．商場現(xiàn)代化．2007/32 ．試論銀行中間業(yè)務(wù)的開展．現(xiàn)代商業(yè)．2007/27 ．我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新發(fā)展．工會論壇．2007/05 Analysis Bank of China39。s intermediary business existing problems and Development StrategiesAbstract：With the deepening of China39。s reform of the financial system，Chinese mercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the petitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China39。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。s level of social , vigorously develop the intermediate business of Chinese mercial banks is the inevitable paper analyses the development of China39。s mercial banks of the status and insufficient,to China39。s mercial banks there are still a wide gap pared to foreign banks on the level of intermediate business’s mercial banks still faces many problems on developing intermediate this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy remendations on developing Chinese mercial banks’ intermediate : mercial bank。intermediate business。problems。countermeasures第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及對策研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及對策研究此文章為非原創(chuàng)有所刪減 作者 國家開發(fā)銀行黑龍江省分行 裴玉，此處內(nèi)容僅供轉(zhuǎn)載！在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化趨勢不斷加強(qiáng)的背景下，為適應(yīng)金融改革不斷深化和日益增長的市場需求，近年來，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行三大主要業(yè)務(wù)板塊，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭力的重要指標(biāo)，但在市場經(jīng)濟(jì)中，收益和風(fēng)險總是相伴而生的，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，也造成了潛在風(fēng)險的急劇累積。風(fēng)險一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來不可估量的損失。對此，我們必須保持高度警覺，客觀認(rèn)識中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題，加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險管理水平，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的主要問題（一）金融監(jiān)管方面存在的問題 1．金融監(jiān)管力度相對薄弱。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時間不長，發(fā)展中存在的問題并沒有引起金融監(jiān)管部門的足夠重視，對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和監(jiān)管頻次不夠，嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系尚未形成。從整體上看，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同程度地潛伏著風(fēng)險隱患。2．金融監(jiān)管理念和方式相對落后。公平競爭的市場環(huán)境是化解中間業(yè)務(wù)風(fēng)險必不可少的外部條件。我國目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖在一定程度上遏制了商業(yè)銀行間的惡性競爭，但也使得有些合理的、有助于促進(jìn)金融市場效率的競爭遭到壓制。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對滯后。多年以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展主要依賴于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行價格法》，二者均屬于較為概要性的法律文件，缺少行之有效的配套實(shí)施細(xì)則。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷推陳出新，新品種、新工具的推廣運(yùn)用所引發(fā)的一系列經(jīng)濟(jì)、法律問題得不到相應(yīng)法律法規(guī)的明確界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范化管理缺少相應(yīng)的法律依據(jù)和制度支持，經(jīng)營風(fēng)險增大。（二）商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理存在的問題 1．中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制不健全。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法和操作程序，現(xiàn)行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實(shí)用性和全局性。其次，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以建立一套完整規(guī)范的風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。最后，部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)運(yùn)作中，業(yè)務(wù)操作程序隨意性大，存在管理不嚴(yán)、透明度不高的問題。例如，有些商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時審查不嚴(yán)，擅自放寬業(yè)務(wù)條件，甚至內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，違規(guī)辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，票據(jù)到期時無法兌付，給銀行帶來巨大損失，這跟銀行的內(nèi)控機(jī)制不健全直接相關(guān)。2．中間業(yè)務(wù)風(fēng)險披露機(jī)制不健全。商業(yè)銀行的現(xiàn)行財務(wù)報表在中間業(yè)務(wù)信息方面的披露具有較大的局限性。第一，現(xiàn)行財務(wù)報表主要是歷史信息的簡單列示，無法較好地滿足信息使用者對未來狀況的預(yù)計；第二，對整體經(jīng)營狀況可能有重要影響的項(xiàng)目，如衍生金融工具、或有事項(xiàng)等在財務(wù)報表中無法予以反映；第三，上市銀行與非上市銀行中間業(yè)務(wù)信息披露的約束機(jī)制不同，加上各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋內(nèi)容及業(yè)務(wù)量計算標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行披露的信息存在較大偏差，中間業(yè)務(wù)有關(guān)信息在各行之間的可比性較差。3．對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險重視程度不夠，風(fēng)險意識淡薄。目前，在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部，提到風(fēng)險，很多員工首先想到的是信貸風(fēng)險，關(guān)注的是到期貸款本息能否順利回收。對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險重視程度不夠，普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來說風(fēng)險很小?；蛘哒J(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但對其帶來的風(fēng)險認(rèn)識不足，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險的傾向。二、提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的對策建議（一）加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，優(yōu)化金融監(jiān)管方式 金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境和政策導(dǎo)向。針對新品種、新業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為。要將金融監(jiān)管部門的職能從條塊型的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)市場公開公平交易，力求實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融安全和提高市場效率的雙重目標(biāo)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）進(jìn)一步完善金融信息報告與披露制度，增強(qiáng)信息實(shí)用性 進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信息披露有關(guān)數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍等，增強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況及財務(wù)情況的透明度。以此為前提，監(jiān)管部門要著力建立一套科學(xué)的風(fēng)險識別和預(yù)警體系，及早發(fā)現(xiàn)問題，向商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險隱患預(yù)警提示，敦促商業(yè)銀行采取有效措施予以防范，將風(fēng)險消除在搖籃之中。（三）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 有效的風(fēng)險控制必須是內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的有效結(jié)合和統(tǒng)一。銀行內(nèi)部控制是基礎(chǔ)，外部監(jiān)管必須輔之以完善的內(nèi)部控制制度，才能起到風(fēng)險防控作用。因此，商業(yè)銀行必須建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控體系，防范相關(guān)風(fēng)險。首先，完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部規(guī)章制度和操作規(guī)程，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依。其次，細(xì)化管理，根據(jù)風(fēng)險類別制定不同措施。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)，信貸、信息、財務(wù)等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險觸發(fā)點(diǎn)較多，要針對不同種類的風(fēng)險尋