【正文】 其次，感謝西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)給我提供了一個(gè)良好的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境，學(xué)院的老師授予我豐富的專業(yè)知識(shí)與技能，使我能夠順利地完成本科階段的學(xué)習(xí)，同時(shí)也度過了一個(gè)豐富而又難忘的大學(xué)生活。 一些著作也對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的介紹。一是要建立貼近市場對(duì)市場作出快速反應(yīng)、有利于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)；二是要建立和完善責(zé)任清晰、考核合理、獎(jiǎng)懲到位的激勵(lì)約束機(jī)制。總之，可以把個(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績效管理。 這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。比如，某個(gè)社會(huì)時(shí)期一批婦女的最后一個(gè)孩子離家時(shí)（即空巢階段的開始），平均年齡是55歲，她們的丈夫死亡時(shí)（空巢階段的結(jié)束）的平均年齡為65歲，那么這批婦女的空巢階段為l0年。與前幾版一樣，作者在第六版中也將個(gè)人理財(cái)計(jì)劃看做是這樣一個(gè)過程：確定個(gè)人或者家庭的總體理財(cái)目標(biāo)，考慮滿足這些目標(biāo)的不同計(jì)劃或方法，挑選最適合于個(gè)人具體環(huán)境的計(jì)劃和方法，實(shí)施這些計(jì)劃，定期檢查這些計(jì)劃，并對(duì)其進(jìn)行必要的調(diào)整。隨著婦女在社會(huì)工作中地位的逐漸提高，以及有多人參加工作的美國家庭的迅速增長，使得越來越多的人需要在其個(gè)人和家庭事務(wù)之中運(yùn)用復(fù)雜的理財(cái)計(jì)劃技巧。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 家庭生命周期 前言：改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理財(cái)問題開始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。（五）、發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專門人才隊(duì)伍 理財(cái)顧問服務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、涉及內(nèi)容非常廣泛的服務(wù)，要求從業(yè)人員有扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)，能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面，對(duì)相關(guān)的金融市場及其交易機(jī)制有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性能準(zhǔn)確地測算和分析。以不同年齡或說不同生命周期為例，處于不同生命周期的人有不同的理財(cái)需要，因而要提供有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品：表3 因顧客生命周期不同而采用的個(gè)性化產(chǎn)品期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡1524歲2534歲3544歲4554歲5560歲60歲以后家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女子女上小學(xué)、中學(xué)子女進(jìn)入高等教育階段子女獨(dú)立以夫妻兩人為主理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造、提高收入銀行貸款、購房償還房貸、籌教育金收入增加、籌退休金負(fù)擔(dān)減輕、準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn)投資工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資為主保險(xiǎn)計(jì)劃意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)長期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金領(lǐng)退休年金至終老資料來源：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材《個(gè)人理財(cái)》（三）、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響由于政策、法律的規(guī)定，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因?yàn)殂y行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。如享受免年費(fèi)信用卡、優(yōu)惠個(gè)人消費(fèi)貸款利率，為高端客戶辦理僑匯業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)。它不僅要求理財(cái)人員要全面的了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還要掌握股票、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識(shí)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，個(gè)人資產(chǎn)無法進(jìn)行綜合管理，理財(cái)服務(wù)也永遠(yuǎn)只能停留在表面。Visa國際組織曾經(jīng)對(duì)中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在2044歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示： 1／3的人有興趣嘗試新的投資途徑，但他們使用理財(cái)咨詢服務(wù)的比率還相當(dāng)?shù)?，其?5％的人仍然采用征求親朋好友意見的方式，只有10％的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢。保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上， 現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。最基本的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、基金、外匯、期貨、股票、債券、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)和一些實(shí)物資產(chǎn)，國內(nèi)的金融產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新中。 張麗、《商業(yè)時(shí)代》、2006因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的市場需求相當(dāng)旺盛。 《中國銀行從業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材》、2010年目前各家銀行都積極地創(chuàng)立了自己的品牌，如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%—20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元。國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要發(fā)展特點(diǎn)與我國相比，發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多，并且可以混業(yè)經(jīng)營，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括了廣泛的金融產(chǎn)品。這一時(shí)期沒有出現(xiàn)完全獨(dú)立意義上的個(gè)人理財(cái)，它的主要特征是，個(gè)人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上。貨幣時(shí)間價(jià)值影響因素：1) 時(shí)間。比如：市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)代投資組合理論（也稱均值—方差模型）。其中，F(xiàn)．莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻(xiàn)，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。商業(yè)銀行按照是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。第二部分，從國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場廣闊，但國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足客戶的多樣化需求。二、研究思路本文大致可分為四個(gè)部分：第一部分，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述第二部分，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀第三部分，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題第四部分，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策三、資料收集計(jì)劃、劉彥斌：理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2011年2月，中國銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)，中國金融出版社，2010年四、論文寫作時(shí)間安排2011年11月11日： 文獻(xiàn)閱讀開始 2011年11月18日前：完成開題報(bào)告（畢業(yè)設(shè)計(jì)的需求分析） 2011年12月18日： 完成文獻(xiàn)綜述（畢業(yè)設(shè)計(jì)的可行性報(bào)告） 2011年12月23日前：完成畢業(yè)設(shè)計(jì)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)，進(jìn)行程序編碼 2012年1月24日前： 完成論文的粗綱（設(shè)計(jì)的框架） 2012年3月21日前： 完成論文終稿（設(shè)計(jì)成果），并且打印成冊，上交論文準(zhǔn)備答辯五、完成論文所具備的條件因素 在這個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，學(xué)校為我們提供了萬方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)和超星數(shù)字圖書館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名：作者專業(yè)：財(cái)務(wù)管理作者學(xué)號(hào)：40801610_______年____月____日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院本科學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告表論文（設(shè)計(jì)）名稱我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策論文（設(shè)計(jì)）來源自選論文（設(shè)計(jì)）類型A—理論研究導(dǎo) 師彭穎學(xué)生姓名徐冰瑩學(xué) 號(hào)40801610專 業(yè)財(cái)務(wù)管理一、研究目的和意義 在我國，過去，人們溫飽問題尚不能解決，更談不上“為他人做嫁衣”，替別人“規(guī)劃理財(cái)”了。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。我國公民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的加強(qiáng)，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來購買理財(cái)產(chǎn)品。本文就是在這樣的背景下針對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以期找到中國銀行業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)拓展的可行之策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services are diversified. Individual Assets Management is being a key sector for mercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the mercial banks in personal finance services.The forth part which is