【正文】 總結(jié)： 與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展日趨成熟。（三）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的歸納 程艷在《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展》(2007)一文中指出，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題：；；，同質(zhì)性高；，對(duì)客戶個(gè)性化服務(wù)不夠；；。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。（二）、家庭生命周期（Family life cycle）指的是一個(gè)家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。在這樣的背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就具有了實(shí)際的意義。（四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 做好信息技術(shù)人才和理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵。尤其是在全球金融一體化的形勢(shì)下，更需要大量熟悉國(guó)際金融產(chǎn)品的理財(cái)人才。雖然我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但制度也約束了創(chuàng)新，限制了個(gè)人理財(cái)?shù)慕徊姘l(fā)展。因此，金融中介機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生了。（二）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析國(guó)內(nèi)金融個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，取得了一定的成果。二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r 20世紀(jì)80年代末到90年代是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。直到1986年，伴隨著美國(guó)稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資（再投資）所增加的價(jià)值，或者是指貨幣在使用過程中由于時(shí)間因素而形成的增值。這四個(gè)階段的特征和財(cái)務(wù)狀況如表1所示。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行要借鑒經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出努力：樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念、塑造理財(cái)品牌、加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍、等。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理財(cái)問題開始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。第三部分，剖析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中存在的問題。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。掌握投資組合理論，對(duì)于個(gè)人進(jìn)行多元化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益具有重要作用。在這個(gè)時(shí)期，專門雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶做一個(gè)全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還為形成。國(guó)外商業(yè)銀行非常注重為客戶提供方便、快捷的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，擁有先進(jìn)的自助服務(wù)系統(tǒng)。在《辦法》和指引下發(fā)布后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L(zhǎng)。在 2004年的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金就受到了人們的青睞，這是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展取得的又一主要成果。（二）、產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足 與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比較，我們可以發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)著重以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為基準(zhǔn)，體現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)主要以多元化投資及私人理財(cái)服務(wù)為核心。目前我國(guó)還未建立起一支高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍。在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與房產(chǎn)商、汽車商等消費(fèi)品商家以及保險(xiǎn)、證券、基金管理公司的合作，一方面不僅可以設(shè)計(jì)更多理財(cái)產(chǎn)品；另一方面也可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)代理，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在這一過程中，作者將個(gè)人或者家庭的所有財(cái)務(wù)事務(wù)——比如投資、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)、年金、退休計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等等，當(dāng)作一個(gè)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨(dú)地考慮每項(xiàng)事務(wù)。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。沈軍在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究》(2004)一文中指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶的理財(cái)需求為中心，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶確定理財(cái)目標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃和提高理財(cái)效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。金維虹編著的《現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理與實(shí)務(wù)》以國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，從各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的流程、營(yíng)銷、管理、實(shí)務(wù)、未來發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)理論等諸多方面，系統(tǒng)地介紹個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理及最新業(yè)務(wù)的操作方法。參考文獻(xiàn)【1】 中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室：《個(gè)人理財(cái)》，中國(guó)金融出版社，2010【2】 謝懷筑，陳利敏：《美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對(duì)我國(guó)的啟示》，中國(guó)金融，2004年第11期【3】 中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心：《理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，【4】 Frederic ，Stanley ：《Financial markets and institutions》，清華大學(xué)出版社，2011【5】 （美）Herbert B. 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