【正文】 以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)比例，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。第一，個(gè)人投資者的需求隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，個(gè)人資產(chǎn)也相應(yīng)增加，這使人們對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需要更加強(qiáng)烈。另外，中國(guó)大型商業(yè)銀行工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等以及股份制商業(yè)銀行浦發(fā)、興業(yè)、中信等都不同程度地推出了個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2002年，第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品問世，標(biāo)志著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。在這一時(shí)期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長(zhǎng)；作為獨(dú)立的高等教育機(jī)構(gòu)，理財(cái)學(xué)院顯著擴(kuò)張；理財(cái)日趨專業(yè)化，專門協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，如國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢師協(xié)會(huì)、退休理財(cái)協(xié)會(huì)等。（三）、個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展和現(xiàn)狀國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：A. 20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異稱為貨幣時(shí)間價(jià)值。比如：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、偶然事件風(fēng)險(xiǎn)等。支出隨家庭成員減少而降低以理財(cái)收入及移轉(zhuǎn)性收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計(jì)。布倫博格、A美國(guó)理財(cái)師資格鑒定會(huì)認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顬椋和ㄟ^收集整理個(gè)人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，聽取客戶的目標(biāo)、要求，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶實(shí)施的過程，以保證客戶財(cái)富和閑暇的終身消費(fèi)。論文運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等理論，分析我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及與國(guó)外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，旨在闡明我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)所應(yīng)采取的措施及建議。但是我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著許多的不足，例如經(jīng)營(yíng)理念、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有很多工作需要去做。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。特此聲明。在這樣的背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就具有了實(shí)際的意義。本文由四部分組成：第一部分，介紹了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概況，包括商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類，個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展情況，并對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)作了分析總結(jié)。 黎旭、《我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究》、2007年根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。安多共同創(chuàng)建的。支出結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，醫(yī)療費(fèi)用占比提高，其他費(fèi)用占比降低儲(chǔ)蓄隨成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加收入達(dá)到巔峰，支出穩(wěn)中有降，是募集退休金的黃金時(shí)期大部分情況下支出大于收入，為耗用退休準(zhǔn)備金階段居住和父母同住或租住和父母同住或自行購(gòu)房與老年父母同住或夫妻兩人居住夫妻居住或和子女同住資產(chǎn)資產(chǎn)有限，年輕可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障退休金的安全逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷，投資應(yīng)以固定收益工具為主負(fù)債信用卡透支或消費(fèi)貸款若已購(gòu)房，為交付房貸本息、降低負(fù)債余額的階段在退休前把所有的負(fù)債還清無新增負(fù)債資料來源：中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材《個(gè)人理財(cái)》投資組合理論 現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬柯維茨提出的。那些不能隨著資產(chǎn)數(shù)目的增加而消失，無法最終消除的風(fēng)險(xiǎn)就是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。貨幣之所以具有時(shí)間價(jià)值，是因?yàn)椋?) 貨幣可以滿足當(dāng)前消費(fèi)或用于投資而產(chǎn)生回報(bào)，貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本；2) 通貨膨脹會(huì)致使貨幣貶值；3) 投資有風(fēng)險(xiǎn)，需要提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從嚴(yán)格意義上講，這個(gè)階段對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。這些專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對(duì)理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。銀行的普通營(yíng)銷人員比例較高，普遍重視對(duì)客戶的投資目的、風(fēng)險(xiǎn)偏好的研究，重視產(chǎn)品的營(yíng)銷策略組合，力求最大限度滿足客戶需要。2005年初出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)分享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。真正在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)史上具有標(biāo)志性意義的文件是2005年9月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，根據(jù)該管理辦法，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，商業(yè)銀行可以推出保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，在全國(guó)范圍內(nèi)，大概有70％的居民希望有個(gè)好的理財(cái)顧問幫助自己謀劃合理的金融消費(fèi)計(jì)劃。第四，基本的理財(cái)產(chǎn)品隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善與發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富。銀行所涉及的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄、外匯買賣、代銷保險(xiǎn)、債券買賣、代理信托產(chǎn)品、資金管理、信貸等。再加上中國(guó)人一直被傳統(tǒng)的的理財(cái)觀念束縛，認(rèn)為自己的錢應(yīng)該自己計(jì)劃安排。目前我國(guó)制度界定銀行業(yè)可以從事一定的信托業(yè)務(wù)，諸如信托存、貸款，而信托投資公司也嚴(yán)禁從事儲(chǔ)蓄支付、一般性貸款等常規(guī)銀行業(yè)務(wù)。（五）、高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能會(huì)給客戶帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域廣泛，因此對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求較高。如對(duì)高端客戶可以實(shí)行“one by one”，由服務(wù)人員專門全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，提供提醒服務(wù)、免排隊(duì)等服務(wù)，并對(duì)不同需求的客戶量身定制一套個(gè)性化的金融服務(wù)套餐。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)在滿足客戶理財(cái)需求的同時(shí)，還應(yīng)具有以下幾個(gè)功能：首先，增加業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；其次，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提升客戶質(zhì)量；最后，增強(qiáng)業(yè)務(wù)影響，樹立品牌形象。通過簡(jiǎn)單的操作流程、優(yōu)化網(wǎng)頁(yè)界面，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。自二戰(zhàn)結(jié)束以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，這使得理財(cái)計(jì)劃對(duì)越來越多的個(gè)人來說變得非常重要了。還有許多理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)也正通過互聯(lián)網(wǎng)以革命性的方式將其產(chǎn)品提供給消費(fèi)者。每個(gè)階段的起始與結(jié)束通常以相應(yīng)人口（丈夫或妻子）事件發(fā)生時(shí)的均值年齡或中值年齡來表示，家庭生命周期的各個(gè)階段的時(shí)間長(zhǎng)度等于結(jié)束與起始均值或中值年齡之差。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。 家庭成熟期： 　　指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè)“財(cái)務(wù)規(guī)劃過程”，而不是只購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。市場(chǎng)瞬息萬變，商業(yè)銀行能否及時(shí)有效地了解基本客戶群體變化了的理財(cái)需求，能否快速地開發(fā)和推出滿足客戶理財(cái)需求的新的金融產(chǎn)品，關(guān)鍵在于是否有科學(xué)的運(yùn)作模式。夏超在《對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》(2006)指出，要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。參考文獻(xiàn)【1】 中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室：《個(gè)人理財(cái)》，中國(guó)金融出版社，2010【2】 謝懷筑，陳利敏：《美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對(duì)我國(guó)的啟示》，中國(guó)金融，2004年第11期【3】 中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心：《理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，【4】 Frederic ，Stanley ：《Financial markets and institutions》，清華大學(xué)出版社，2011【5】 （美）Herbert B. 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