【正文】 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模20004000820037000資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材《個(gè)人理財(cái)》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模為2000億元人民幣，2006年理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到4000億元人民幣， 2008年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，銷(xiāo)售規(guī)模突破萬(wàn)億元，最終達(dá)到37000億元，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話”。其一經(jīng)推出，便在國(guó)內(nèi)銀行界引起了轟動(dòng)，爭(zhēng)搶高端客戶，實(shí)施客戶分層管理，迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的熱點(diǎn)。在這里，可以辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、打印、繳費(fèi)、兌換、匯款等銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)被代替。一般為“一對(duì)一式的服務(wù)，尊重客戶的隱私權(quán)，營(yíng)業(yè)環(huán)境高雅舒適，設(shè)備先進(jìn)，功能完善，可以為客戶提供各種理財(cái)服務(wù)。事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。收益率是決定貨幣在未來(lái)增值程度的關(guān)鍵因素，而通貨膨脹率是使貨幣購(gòu)買(mǎi)力縮水的反向因素。這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)。但當(dāng)資產(chǎn)的個(gè)數(shù)增加到一定程度時(shí)，資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的下降將趨于平衡，這時(shí)資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的降低將非常緩慢直至不再降低。家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。本文經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境如政策、金融市場(chǎng)等和自身經(jīng)營(yíng)管理如營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢(shì)，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，中國(guó)加入WTO以后，銀行業(yè)的開(kāi)放時(shí)間是加入WTO兩年內(nèi)允許外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許開(kāi)辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受?chē)?guó)民待遇。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2012 屆本科畢業(yè)論文論文題目：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策學(xué)生姓名： 所在學(xué)院： 專(zhuān) 業(yè)： 財(cái)務(wù)管理 學(xué) 號(hào)： 40801610 指導(dǎo)教師： 2012 年 3 月西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。 指導(dǎo)教師簽名： 日期：摘 要隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展，居民的投資意愿及現(xiàn)代理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。第四部分，也是本文的重點(diǎn)部分，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題提出策略與措施。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，一個(gè)人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來(lái)收入、可預(yù)期的開(kāi)支以及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃剑恢劣诔霈F(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。一般而言，由于資產(chǎn)組合中沒(méi)兩項(xiàng)資產(chǎn)間具有不完全的相關(guān)關(guān)系，因此隨著資產(chǎn)組合中資產(chǎn)個(gè)數(shù)的增加，資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸降低。貨幣的時(shí)間價(jià)值本杰明?弗蘭克說(shuō)：錢(qián)生錢(qián)，并且所生之錢(qián)會(huì)生出更多的錢(qián)。2) 收益率或通貨膨脹率。B. 20世紀(jì)60年代到80年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要發(fā)展特點(diǎn)：“市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶至上”的營(yíng)銷(xiāo)觀念。比如恒生銀行香港分行，該網(wǎng)點(diǎn)的自助銀行服務(wù)區(qū)都在一樓，自助理財(cái)設(shè)備種類(lèi)齊全，包括多臺(tái)存取款機(jī)、多功能柜臺(tái)機(jī)、查詢機(jī)、上網(wǎng)電腦、電話、存折打印機(jī)、支票處理機(jī)、外幣自助兌換機(jī)、自助金庫(kù)。2002年lO月，招商銀行針對(duì)個(gè)人高端客戶，首先在國(guó)內(nèi)各銀行推出了零售金融產(chǎn)品—“金葵花”。以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模為例，2005—。優(yōu)質(zhì)客戶的貸款營(yíng)銷(xiāo)空間已相對(duì)不足，金融企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)也使得利潤(rùn)越來(lái)越小。第五，中介機(jī)構(gòu)目前可供投資者選擇的理財(cái)產(chǎn)品較多，但由于我國(guó)的投資環(huán)境還不夠完善與成熟，不確定因素較多，一般個(gè)人很難把握投資風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。目前，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)品種的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)尚還停留在以銀行自身為中心的階段，個(gè)人理財(cái)核心業(yè)務(wù)主要以銀行傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主，客戶多元化的理財(cái)需求都不能得到很好的滿足。（四）、科技手段落后 金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)人員，大多數(shù)是從柜臺(tái)人員中篩選出來(lái)的，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，了解一些理財(cái)產(chǎn)品，便開(kāi)始對(duì)投資客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。對(duì)于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行交易。另外，政府應(yīng)對(duì)限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)理財(cái)人員參加考試，提高業(yè)務(wù)水平。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。在當(dāng)時(shí)仍然有一些人對(duì)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)前景不太樂(lè)觀。這意味著，必須要根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來(lái)綜合地考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托)這也意味著，向大眾提供理財(cái)計(jì)劃服務(wù)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)該要了解各種理財(cái)規(guī)則。這時(shí)的收入比較低，消費(fèi)支出大。 家庭成長(zhǎng)期： 　　指小孩從出生直到上大學(xué)前，一般為915年。 以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。（二）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷 潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》(2005)一文中指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：；；；，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；。許會(huì)斌在《個(gè)人銀行業(yè)務(wù)漸露崢嶸》(2005)提出，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須加快在四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變。謝懷筑編著的《個(gè)人理財(cái)》對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行了系統(tǒng)詳細(xì)的論述，包括個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念和內(nèi)容、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的理論與技能、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)務(wù)。還要感謝我的同學(xué)以及朋友，沒(méi)有你們的幫助我想困難會(huì)增大許多，為我找資料、幫我分析文章、精神上自始至終的鼓勵(lì)，一直是我能進(jìn)行下去的關(guān)鍵動(dòng)力。雖然在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，但由于其巨大的市場(chǎng)潛力，已被很多銀行列為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。在服務(wù)體系上，要由同質(zhì)化向差別化轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。（四）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討 錢(qián)用道在《發(fā)展廣東省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考》(2003)一文中指出了應(yīng)該建立發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專(zhuān)家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。 家庭形成期： 　　指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為15年。 一個(gè)典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個(gè)階段：形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體六個(gè)階段。除此之外，運(yùn)用個(gè)人理財(cái)計(jì)劃概念來(lái)滿足大眾經(jīng)濟(jì)需求的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，在數(shù)量上也在迅速增長(zhǎng)。1975年，在本書(shū)的第一版序言中提到，消費(fèi)者至上主義(Consumerism)正處于不斷上升的趨勢(shì)之中，而個(gè)人理財(cái)計(jì)劃實(shí)際上就是消費(fèi)者至上主義在個(gè)人或家庭理財(cái)中的運(yùn)用。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者還沒(méi)有一個(gè)比較統(tǒng)一的說(shuō)法。其次，開(kāi)發(fā)或引進(jìn)國(guó)外優(yōu)質(zhì)的信息系統(tǒng)，利用國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高服務(wù)系統(tǒng)的效率，加強(qiáng)客戶操作的安全性。理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)目標(biāo)具有多重性，客戶需求是理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，但僅有客戶需求難以形成實(shí)際的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)動(dòng)力。綜合考慮客戶在不同的收入狀況，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力，設(shè)計(jì)出適合不同層次客戶的理財(cái)規(guī)劃?，F(xiàn)在中國(guó)的商業(yè)銀行仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時(shí)才可以記賬。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資。如外資銀行的門(mén)檻一般在5萬(wàn)美元以上，而國(guó)內(nèi)銀行的門(mén)檻一般則在20萬(wàn)元以上。在我國(guó)，傳統(tǒng)觀念深入人心，大部分居民對(duì)銀行都比較信任，因此銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展得最為出色。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可