【正文】 浙江稠州商業(yè)銀行缺乏一套為個人理財客戶量身定做的一套軟件，包含為客戶做財務分析，確認客戶財務目標，量化客戶風險特征，提供投資建議等一系列程序。對浙江稠州商業(yè)銀行自身而言，理財產(chǎn)品的單一也側面反映個人理財業(yè)務的風險高。在知名度和資產(chǎn)規(guī)模方面遠落后于國有銀行和部分發(fā)展較好的城商行。銀行在做好個人理財和客戶的對接工作上承擔責任，普及理財知識、培養(yǎng)理財意識、主動出擊提供超前服務的從業(yè)態(tài)度也是必不可少的。我國商業(yè)銀行自開設個人理財業(yè)務至今，貨幣市場一直是商業(yè)銀行人民幣理財資金的主要投資方向，投資市場的單一化阻礙理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和個人理財業(yè)務的整體發(fā)展。運行情況的披露使個人理財業(yè)務更加透明，對全面普及人們的理財知識教育有促進作用。而中國銀行富安支行和郵政儲蓄銀行富安支行的顧客對該行的“理財產(chǎn)品”“基金”“存款”三種投資方式有混淆理解的現(xiàn)象，經(jīng)辦柜員向顧客宣傳其產(chǎn)品時，并未解釋清楚其產(chǎn)品性質(zhì)，只是側重對收益率的夸大，而在風險揭示方面并未做詳細的講解，導致顧客在購買后有被忽悠的感覺從而懷疑其產(chǎn)品的可靠性。在理財產(chǎn)品的募集期內(nèi)接受投資人的認購請求，交易時間為每一自然日的0:00至24:00，客戶服務便利度進一步提升。在上海、浙江、江蘇、福建等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立80多家分支機構，所發(fā)起的九家村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也在逐漸壯大，機構網(wǎng)點已經(jīng)遍布九個省（直轄市）。一直受到客戶的熱捧，經(jīng)常會出現(xiàn)在認購期的前幾天就銷售一空現(xiàn)象，部分有購買欲望的客戶錯失投資良機后對其關注加深，饑餓營銷在潛移默化進行。解決這兩個問題，首先要做的就是對兩個問題中的要素有清晰的認識，下面筆者將對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行SWOT分析。“財睿理財”的發(fā)行將為以后私人銀行工作的開展打下基礎。一般情況下兩者的實際收益率作比較，也是“財豐理財”高于“如意寶”。“財豐理財”投資期限靈活多樣，客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報。認購金額分：A、B、C、D款（A:530 B:30100 C:100300 D:300以上 ，個人客戶認購起點為5萬元，超過部分按1萬元倍數(shù)累加。涉及個人理財?shù)漠a(chǎn)品有:“財豐理財”、 “如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產(chǎn)品。銀行理財能力排名報告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財能力綜合排名在全國157家商業(yè)銀行中排第30位。（二）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務簡介浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是指該行接受個人客戶的委托，按照事先約定的投資計劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財服務活動。浙江稠州商業(yè)銀行堅持走差異化、低成本、輕模式的發(fā)展道路，始終貫徹“來自市場，更懂市場”的經(jīng)營理念，努力打造“市場銀行”品牌。高端客戶對理財客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務水平。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財服務專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。商業(yè)銀行作為盈利性機構，必須考慮成本和風險系數(shù)，而且金融創(chuàng)新不能申請專利保護，所以存在一家銀行進行了產(chǎn)品創(chuàng)新，其他銀行進行快速復制的現(xiàn)象。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化問題，缺乏實質(zhì)性的創(chuàng)新。（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析：根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，繪制出2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表1和圖表2： 圖表1：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》圖表2：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》由圖表1和圖表2可見，2013年四季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴大。經(jīng)過銀監(jiān)會的規(guī)范調(diào)整后，個人理財業(yè)務恢復健康發(fā)展。2004年9月，我國銀監(jiān)會正式批準國內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）個人理財業(yè)務的概念個人理財是指客戶根據(jù)自身人生規(guī)劃、資產(chǎn)狀況和風險屬性，制定并執(zhí)行理財目標和理財規(guī)劃的過程。另一方面，認為完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境需要我國建立健全金融體系、完善相關法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。朱強（2013）分析指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在缺乏有效的品牌營銷策略和專業(yè)的理財人才、理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財業(yè)務門檻高的問題，對應指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展要求。理財需求促使個人理財市場的發(fā)展，個人理財市場規(guī)模擴大和服務機構增加，導致我國理財市場已出現(xiàn)群雄逐鹿的現(xiàn)象。個人理財業(yè)務不僅成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，而且變?yōu)樯虡I(yè)銀行提升競爭力的有效工具。 16 （五）提高理財經(jīng)理業(yè)務素質(zhì) 16 （六）抓緊落實私人銀行的開設，提供“貴賓理財”。 12 (2)理財產(chǎn)品同質(zhì)化 12 (3)理財從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 12 (4)理財業(yè)務科技支持不到位 13 (三)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務機會分析 13 （四）浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務威脅分析 14 14 14 (1)來自國有商業(yè)銀行的競爭威脅 15 (2)來自其他股份制商業(yè)銀行的競爭威脅 15 (3)來自外資銀行的競爭威脅 15 五、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略建議 15 （一）保持發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的穩(wěn)定增長，加強產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。 personal financing business。本文以浙江稠州商業(yè)銀行為切入點，采用網(wǎng)絡調(diào)研法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了調(diào)查，運用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀進行概括分析，并采用實地調(diào)研法對浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行了解，運用SWOT分析法對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展進行詳細的戰(zhàn)略分析，提出具體的參考建議。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。據(jù)我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含其他個人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。單個商業(yè)銀行要想在中國理財業(yè)務市場占一席之地，必須將個人理財業(yè)務提高到戰(zhàn)略層面進行規(guī)劃，不斷完善其業(yè)務形態(tài)。s personal financing business by the method of field investigation. At last the author uses the SWOT analysis method to do detailed strategic analysis on Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business development, and puts forward concrete advice. This paper is aimed at promoting the development of Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business.Key Words: Commercial