【正文】 浙江稠州商業(yè)銀行缺乏一套為個(gè)人理財(cái)客戶量身定做的一套軟件，包含為客戶做財(cái)務(wù)分析，確認(rèn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)，量化客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，提供投資建議等一系列程序。對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行自身而言，理財(cái)產(chǎn)品的單一也側(cè)面反映個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高。在知名度和資產(chǎn)規(guī)模方面遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和部分發(fā)展較好的城商行。銀行在做好個(gè)人理財(cái)和客戶的對(duì)接工作上承擔(dān)責(zé)任，普及理財(cái)知識(shí)、培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)、主動(dòng)出擊提供超前服務(wù)的從業(yè)態(tài)度也是必不可少的。我國(guó)商業(yè)銀行自開設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)至今，貨幣市場(chǎng)一直是商業(yè)銀行人民幣理財(cái)資金的主要投資方向，投資市場(chǎng)的單一化阻礙理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。運(yùn)行情況的披露使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加透明，對(duì)全面普及人們的理財(cái)知識(shí)教育有促進(jìn)作用。而中國(guó)銀行富安支行和郵政儲(chǔ)蓄銀行富安支行的顧客對(duì)該行的“理財(cái)產(chǎn)品”“基金”“存款”三種投資方式有混淆理解的現(xiàn)象，經(jīng)辦柜員向顧客宣傳其產(chǎn)品時(shí)，并未解釋清楚其產(chǎn)品性質(zhì)，只是側(cè)重對(duì)收益率的夸大，而在風(fēng)險(xiǎn)揭示方面并未做詳細(xì)的講解，導(dǎo)致顧客在購(gòu)買后有被忽悠的感覺從而懷疑其產(chǎn)品的可靠性。在理財(cái)產(chǎn)品的募集期內(nèi)接受投資人的認(rèn)購(gòu)請(qǐng)求，交易時(shí)間為每一自然日的0:00至24:00，客戶服務(wù)便利度進(jìn)一步提升。在上海、浙江、江蘇、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立80多家分支機(jī)構(gòu)，所發(fā)起的九家村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也在逐漸壯大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)遍布九個(gè)?。ㄖ陛犑校?。一直受到客戶的熱捧，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在認(rèn)購(gòu)期的前幾天就銷售一空現(xiàn)象，部分有購(gòu)買欲望的客戶錯(cuò)失投資良機(jī)后對(duì)其關(guān)注加深，饑餓營(yíng)銷在潛移默化進(jìn)行。解決這兩個(gè)問題，首先要做的就是對(duì)兩個(gè)問題中的要素有清晰的認(rèn)識(shí)，下面筆者將對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析?！柏?cái)睿理財(cái)”的發(fā)行將為以后私人銀行工作的開展打下基礎(chǔ)。一般情況下兩者的實(shí)際收益率作比較，也是“財(cái)豐理財(cái)”高于“如意寶”?！柏?cái)豐理財(cái)”投資期限靈活多樣，客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報(bào)。認(rèn)購(gòu)金額分：A、B、C、D款（A:530 B:30100 C:100300 D:300以上 ，個(gè)人客戶認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元，超過(guò)部分按1萬(wàn)元倍數(shù)累加。涉及個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品有:“財(cái)豐理財(cái)”、 “如意寶”、“財(cái)睿理財(cái)”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名在全國(guó)157家商業(yè)銀行中排第30位。（二）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介浙江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指該行接受個(gè)人客戶的委托，按照事先約定的投資計(jì)劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財(cái)服務(wù)活動(dòng)。浙江稠州商業(yè)銀行堅(jiān)持走差異化、低成本、輕模式的發(fā)展道路，始終貫徹“來(lái)自市場(chǎng)，更懂市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力打造“市場(chǎng)銀行”品牌。高端客戶對(duì)理財(cái)客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務(wù)水平。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，必須考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，而且金融創(chuàng)新不能申請(qǐng)專利保護(hù)，所以存在一家銀行進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，其他銀行進(jìn)行快速?gòu)?fù)制的現(xiàn)象。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化問題，缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。（三）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析：根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，繪制出2013年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表1和圖表2： 圖表1：2013年各季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量柱狀圖數(shù)據(jù)來(lái)源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2013年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》圖表2：2013年各季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖數(shù)據(jù)來(lái)源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2013年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》由圖表1和圖表2可見，2013年四季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)范調(diào)整后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)恢復(fù)健康發(fā)展。2004年9月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身人生規(guī)劃、資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定并執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程。另一方面，認(rèn)為完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境需要我國(guó)建立健全金融體系、完善相關(guān)法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。朱強(qiáng)（2013）分析指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在缺乏有效的品牌營(yíng)銷策略和專業(yè)的理財(cái)人才、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)業(yè)務(wù)門檻高的問題，對(duì)應(yīng)指出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。理財(cái)需求促使個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大和服務(wù)機(jī)構(gòu)增加，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)已出現(xiàn)群雄逐鹿的現(xiàn)象。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而且變?yōu)樯虡I(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效工具。 16 （五）提高理財(cái)經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì) 16 （六）抓緊落實(shí)私人銀行的開設(shè)，提供“貴賓理財(cái)”。 12 (2)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化 12 (3)理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 12 (4)理財(cái)業(yè)務(wù)科技支持不到位 13 (三)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)分析 13 （四）浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)威脅分析 14 14 14 (1)來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅 15 (2)來(lái)自其他股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅 15 (3)來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅 15 五、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議 15 （一）保持發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。 personal financing business。本文以浙江稠州商業(yè)銀行為切入點(diǎn)，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)研法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查，運(yùn)用圖表分析法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行概括分析，并采用實(shí)地調(diào)研法對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，運(yùn)用SWOT分析法對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳細(xì)的戰(zhàn)略分析，提出具體的參考建議。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了明確說(shuō)明并表示謝意。據(jù)我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含其他個(gè)人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果。單個(gè)商業(yè)銀行要想在中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占一席之地，必須將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略層面進(jìn)行規(guī)劃，不斷完善其業(yè)務(wù)形態(tài)。s personal financing business by the method of field investigation. At last the author uses the SWOT analysis method to do detailed strategic analysis on Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business development, and puts forward concrete advice. This paper is aimed at promoting the development of Zhejiang Chouzhou’s mercial bank’s individual financing business.Key Words: Commercial