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基于浙江稠州商業(yè)銀行的調查我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討(編輯修改稿)

2025-02-12 11:46 本頁面
 

【文章內容簡介】 增長足以說明我國銀行理財業(yè)務在初級階段正進行跨越式的發(fā)展。根據(jù)普益財富發(fā)布的關于2012年和2013年銀行理財產品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報告繪制出如下圖表3:圖表3:2012年和2013年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財數(shù)量對比表格發(fā)行主體類型股份制銀行國有銀行城市商業(yè)銀行農村金融機構外資銀行發(fā)行數(shù)量所占百分比(2012年)%%%%%發(fā)行數(shù)量所占百分比(2013年)%%%%%數(shù)據(jù)來源:普益財富金融理財服務平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》和《2013年銀行理財能力排名報告》通過圖表3中的內容分析得:股份制銀行仍舊是理財產品發(fā)行的主力軍,其發(fā)行數(shù)量上的絕對領先地位未有丟失,;;;;外資銀行依舊處在本體化過程中??梢钥闯?,2013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場份額被國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農村金融機構所占領。通過調查發(fā)現(xiàn),我國商業(yè)銀行理財產品仍存在同質化問題,缺乏實質性的創(chuàng)新。從投資幣種看,以人民幣理財產品為主;從投資期限看,以短期理財產品居多;從投資運用的金融工具看,以債券型、信托型、結構型為典型,商業(yè)銀行通過理財產品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應”。筆者將理財產品同質化的原因歸結為:(1)創(chuàng)新能力不足,缺乏專業(yè)的產品開發(fā)人才和技術。創(chuàng)新產品的研發(fā)需要金融高端人才,需要先進技術,研發(fā)出的新理財產品還要承擔風險。商業(yè)銀行作為盈利性機構,必須考慮成本和風險系數(shù),而且金融創(chuàng)新不能申請專利保護,所以存在一家銀行進行了產品創(chuàng)新,其他銀行進行快速復制的現(xiàn)象。(2)對客戶的理財需求了解不充分,沒有對目標客戶進行細分,不能提供差異化的理財產品。現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財都有門檻限制,產品認購最低額為五萬人民幣,忽視五萬以下閑散資金流的作用,存在明顯的弊端。(3)我國金融業(yè)分業(yè)經營制約束了商業(yè)銀行理財產品的創(chuàng)新,如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經營制,增強與證券,保險,基金等金融投資工具的緊密互助,提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。通過調查發(fā)現(xiàn),我國商業(yè)銀行個人理財服務專業(yè)性不高,質量偏低。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務,側重宣傳現(xiàn)有的產品,能提供理財建議書的銀行為數(shù)不多,對客戶的人性化服務質量有待提高。部分銀行仍存在銷售理財產品時重點宣傳其收益率卻忽視了風險揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。個人理財業(yè)務是一項綜合性的服務,從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識、理財經驗,而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調和公關能力。高端客戶對理財客戶經理的要求自然苛刻,做到讓客戶滿意必須具備高質量的服務水平。三、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹(一)浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。2006年8月改建為浙江稠州商業(yè)銀行,成為一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。目前,并在上海、浙江、江蘇、福建等地設立分支機構80余家,在江蘇東臺、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設立了9家村鎮(zhèn)銀行,機構網點遍布國內9個?。ㄖ陛犑校?。浙江稠州商業(yè)銀行堅持走差異化、低成本、輕模式的發(fā)展道路,始終貫徹“來自市場,更懂市場”的經營理念,努力打造“市場銀行”品牌。在自身實力增強的同時,品牌價值和市場影響力也日益提升。浙江稠州商業(yè)銀行相繼榮獲多項榮譽,在英國《銀行家》雜志公布的“2013年全球銀行1000強”榜單中,排第559位,列國內銀行排名第52位。近期在“金融界”網站上榮獲“2013領航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”。(二)浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務簡介浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是指該行接受個人客戶的委托,按照事先約定的投資計劃和方式為客戶提供投資或資產管理的綜合化金融理財服務活動。該行開設個人理財業(yè)務較晚,只發(fā)行人民幣理財產品,理財產品少但精。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網站獲悉,2014年第一季度,浙江稠州商業(yè)銀行共銷售83期理財產品,%,理財產品吸金能力明顯增強?!捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標準銀行理財能力排名報告(2014年第1季度)》顯示,浙江稠州商業(yè)銀行理財能力綜合排名在全國157家商業(yè)銀行中排第30位?!捌找尕敻弧钡臏y評結果一直是國內銀行對自身理財業(yè)務發(fā)展的一項重要參考依據(jù),在銀行業(yè)內享有較高的權威性。該報告從6個維度對全國15237款理財產品進行了量化分析,浙江稠州商業(yè)銀行在運行信息披露規(guī)范方面列第28位,風控能力列第29位,評估問卷得分列第33位,收益能力列第35位,發(fā)行能力列第37位,理財服務豐富性排第47位。(三)浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產品及其特點介紹“如意財富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌,始終堅持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財服務。涉及個人理財?shù)漠a品有:“財豐理財”、 “如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產品。1.“財豐理財”產品介紹主要面向個人及機構客戶發(fā)行,具有運作科學、投資穩(wěn)健、風險適度、期限多樣等特征。該理財產品的投資類型屬于組合投資類,收益類型為非保本浮動收益型,風險等級為中低風險,適合保守型、穩(wěn)健性、進取型、激進型的客戶購買。該系列理財期限:一般在半年以內。認購金額分:A、B、C、D款(A:530 B:30100 C:100300 D:300以上 ,個人客戶認購起點為5萬元,超過部分按1萬元倍數(shù)累加。)認購同一期但不同款的理財產品的收益率不同,分A、B、C、D款的方式向客戶銷售。根據(jù)調查發(fā)現(xiàn),“財豐理財”是浙江稠州商業(yè)銀行理財產品的主打品牌,也一直深受廣大客戶的青睞?!柏斬S理財”理財產品是浙江稠州商業(yè)銀行通過對目標客戶群理財需求的細化分析和對所投資金融工具的嚴格篩選,兼顧金融資產的流動性和收益性,采用由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理,分離定價的合理運作方式?!柏斬S理財”投資期限靈活多樣,客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃,從而獲得更高的回報。2.“如意寶 ”產品介紹“如意寶”人民幣理財產品,產品投資類型與“財豐理財”相同,但產品收益類型為保本浮動收益,風險等級為低風險,適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進取型、激進型客戶。認購金額分A、B、C、D款的標準也跟“財豐理財”相同。通過對“財豐理財”和“如意寶”的投資情況說明進比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產稍有不同,繪制出如下圖表4:圖表4:“財豐理財”和“如意寶”的投資情況對比圖根據(jù)調查發(fā)現(xiàn),“如意寶”的預期收益率低于“財豐理財”的預期收益率。一般情況下兩者的實際收益率作比較,也是“財豐理財”高于“如意寶”。這也驗證了風險與收益成正相關的投資學理論。3.“財睿理財”產品介紹“財睿理財”是浙江稠州商業(yè)銀行針對理財金額達600萬元及以上高端客戶定向發(fā)行的一款人民幣理財產品。該理財產品具有個性化、方便靈活、回報豐厚的特點,可根據(jù)客戶需求量身定制,在期限、起息日、到期日、預期收益率等產品要素上都可以協(xié)商處理?!柏旑@碡敗钡陌l(fā)行將為以后私人銀行工作的開展打下基礎。四、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準確分析一個單位所處在同類群體中競爭態(tài)勢的分析方法,被廣泛應用于戰(zhàn)略研究。在激流涌進的銀行理財競爭浪潮中,浙江稠州商業(yè)銀行的個人
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