【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 增長(zhǎng)足以說(shuō)明我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行跨越式的發(fā)展。根據(jù)普益財(cái)富發(fā)布的關(guān)于2012年和2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報(bào)告繪制出如下圖表3：圖表3：2012年和2013年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財(cái)數(shù)量對(duì)比表格發(fā)行主體類型股份制銀行國(guó)有銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外資銀行發(fā)行數(shù)量所占百分比（2012年）%%%%%發(fā)行數(shù)量所占百分比（2013年）%%%%%數(shù)據(jù)來(lái)源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2012年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》和《2013年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》通過(guò)圖表3中的內(nèi)容分析得：股份制銀行仍舊是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的主力軍，其發(fā)行數(shù)量上的絕對(duì)領(lǐng)先地位未有丟失，；；；；外資銀行依舊處在本體化過(guò)程中?？梢钥闯?，2013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場(chǎng)份額被國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品仍存在同質(zhì)化問(wèn)題，缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財(cái)產(chǎn)品居多；從投資運(yùn)用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。筆者將理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為：（1）創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人才和技術(shù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才，需要先進(jìn)技術(shù)，研發(fā)出的新理財(cái)產(chǎn)品還要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，必須考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，而且金融創(chuàng)新不能申請(qǐng)專利保護(hù)，所以存在一家銀行進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，其他銀行進(jìn)行快速?gòu)?fù)制的現(xiàn)象。（2）對(duì)客戶的理財(cái)需求了解不充分，沒(méi)有對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，不能提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)都有門檻限制，產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)最低額為五萬(wàn)人民幣，忽視五萬(wàn)以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。（3）我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約束了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果我國(guó)金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)制，增強(qiáng)與證券，保險(xiǎn)，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財(cái)建議書的銀行為數(shù)不多，對(duì)客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。部分銀行仍存在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)宣傳其收益率卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識(shí)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。高端客戶對(duì)理財(cái)客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務(wù)水平。三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。2006年8月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。目前，并在上海、浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)80余家，在江蘇東臺(tái)、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了9家村鎮(zhèn)銀行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布國(guó)內(nèi)9個(gè)?。ㄖ陛犑校Ｕ憬碇萆虡I(yè)銀行堅(jiān)持走差異化、低成本、輕模式的發(fā)展道路，始終貫徹“來(lái)自市場(chǎng)，更懂市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力打造“市場(chǎng)銀行”品牌。在自身實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，品牌價(jià)值和市場(chǎng)影響力也日益提升。浙江稠州商業(yè)銀行相繼榮獲多項(xiàng)榮譽(yù)，在英國(guó)《銀行家》雜志公布的“2013年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，排第559位，列國(guó)內(nèi)銀行排名第52位。近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“2013領(lǐng)航中國(guó)金融業(yè)年度最具成長(zhǎng)性區(qū)域性銀行獎(jiǎng)”。（二）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介浙江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指該行接受個(gè)人客戶的委托，按照事先約定的投資計(jì)劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財(cái)服務(wù)活動(dòng)。該行開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品少但精。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網(wǎng)站獲悉，2014年第一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售83期理財(cái)產(chǎn)品，%，理財(cái)產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng)。“普益財(cái)富”發(fā)布的《普益標(biāo)準(zhǔn)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名在全國(guó)157家商業(yè)銀行中排第30位?！捌找尕?cái)富”的測(cè)評(píng)結(jié)果一直是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，在銀行業(yè)內(nèi)享有較高的權(quán)威性。該報(bào)告從6個(gè)維度對(duì)全國(guó)15237款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了量化分析，浙江稠州商業(yè)銀行在運(yùn)行信息披露規(guī)范方面列第28位，風(fēng)控能力列第29位，評(píng)估問(wèn)卷得分列第33位，收益能力列第35位，發(fā)行能力列第37位，理財(cái)服務(wù)豐富性排第47位。（三）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其特點(diǎn)介紹“如意財(cái)富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財(cái)富管理品牌，始終堅(jiān)持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財(cái)服務(wù)。涉及個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品有:“財(cái)豐理財(cái)”、 “如意寶”、“財(cái)睿理財(cái)”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹主要面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行，具有運(yùn)作科學(xué)、投資穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適度、期限多樣等特征。該理財(cái)產(chǎn)品的投資類型屬于組合投資類，收益類型為非保本浮動(dòng)收益型，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)，適合保守型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型、激進(jìn)型的客戶購(gòu)買。該系列理財(cái)期限：一般在半年以內(nèi)。認(rèn)購(gòu)金額分：A、B、C、D款（A:530 B:30100 C:100300 D:300以上 ，個(gè)人客戶認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5萬(wàn)元，超過(guò)部分按1萬(wàn)元倍數(shù)累加。）認(rèn)購(gòu)?fù)黄诘煌畹睦碡?cái)產(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“財(cái)豐理財(cái)”是浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主打品牌，也一直深受廣大客戶的青睞。“財(cái)豐理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶群理財(cái)需求的細(xì)化分析和對(duì)所投資金融工具的嚴(yán)格篩選，兼顧金融資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性，采用由專業(yè)人才進(jìn)行統(tǒng)一管理，分離定價(jià)的合理運(yùn)作方式?！柏?cái)豐理財(cái)”投資期限靈活多樣，客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報(bào)。2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹“如意寶”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資類型與“財(cái)豐理財(cái)”相同，但產(chǎn)品收益類型為保本浮動(dòng)收益，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、激進(jìn)型客戶。認(rèn)購(gòu)金額分A、B、C、D款的標(biāo)準(zhǔn)也跟“財(cái)豐理財(cái)”相同。通過(guò)對(duì)“財(cái)豐理財(cái)”和“如意寶”的投資情況說(shuō)明進(jìn)比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產(chǎn)稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財(cái)豐理財(cái)”和“如意寶”的投資情況對(duì)比圖根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預(yù)期收益率低于“財(cái)豐理財(cái)”的預(yù)期收益率。一般情況下兩者的實(shí)際收益率作比較，也是“財(cái)豐理財(cái)”高于“如意寶”。這也驗(yàn)證了風(fēng)險(xiǎn)與收益成正相關(guān)的投資學(xué)理論。3.“財(cái)睿理財(cái)”產(chǎn)品介紹“財(cái)睿理財(cái)”是浙江稠州商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)金額達(dá)600萬(wàn)元及以上高端客戶定向發(fā)行的一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品具有個(gè)性化、方便靈活、回報(bào)豐厚的特點(diǎn)，可根據(jù)客戶需求量身定制，在期限、起息日、到期日、預(yù)期收益率等產(chǎn)品要素上都可以協(xié)商處理?！柏?cái)睿理財(cái)”的發(fā)行將為以后私人銀行工作的開(kāi)展打下基礎(chǔ)。四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確分析一個(gè)單位所處在同類群體中競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的分析方法，被廣泛應(yīng)用于戰(zhàn)略研究。在激流涌進(jìn)的銀行理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)浪潮中，浙江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人