【正文】 引個人優(yōu)質客戶。浙江稠州商業(yè)銀行的在宣傳個人理財產品時要注意三點：統(tǒng)一口徑、保持信心、不忘風險揭示。增配專業(yè)理財研發(fā)人員，把產品的創(chuàng)新提升到新的戰(zhàn)略高度，加強市場營銷人員和產品開發(fā)人員的溝通和合作，發(fā)行適合不同客戶群的不同個人理財產品，創(chuàng)建需求引導型市場。(2)來自其他股份制商業(yè)銀行的競爭威脅浙江稠州商業(yè)銀行的理財產品豐富度和理財服務的專業(yè)性不如大型股份制商業(yè)銀行?；ヂ摼W金融顛覆傳統(tǒng)金融模式，改變金融業(yè)格局，零售銀行業(yè)務面臨沖擊，助推利率市場化，迫使銀行抬高資金成本。市場競爭將促進財富管理業(yè)務的細分，優(yōu)化其業(yè)務生存環(huán)境。如果銀行能提供優(yōu)質的理財產品和良好的理財服務，在人們的風險承受能力范圍內必然會把存款資金轉用購買理財產品。對浙江稠州商業(yè)銀行自身而言，理財產品的單一也側面反映個人理財業(yè)務的風險高。銀行在做好個人理財和客戶的對接工作上承擔責任，普及理財知識、培養(yǎng)理財意識、主動出擊提供超前服務的從業(yè)態(tài)度也是必不可少的。運行情況的披露使個人理財業(yè)務更加透明，對全面普及人們的理財知識教育有促進作用。在理財產品的募集期內接受投資人的認購請求，交易時間為每一自然日的0:00至24:00，客戶服務便利度進一步提升。一直受到客戶的熱捧，經常會出現在認購期的前幾天就銷售一空現象，部分有購買欲望的客戶錯失投資良機后對其關注加深，饑餓營銷在潛移默化進行。“財睿理財”的發(fā)行將為以后私人銀行工作的開展打下基礎。“財豐理財”投資期限靈活多樣，客戶可以根據自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報。涉及個人理財的產品有:“財豐理財”、 “如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產品。（二）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務簡介浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是指該行接受個人客戶的委托，按照事先約定的投資計劃和方式為客戶提供投資或資產管理的綜合化金融理財服務活動。高端客戶對理財客戶經理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質量的服務水平。商業(yè)銀行作為盈利性機構，必須考慮成本和風險系數，而且金融創(chuàng)新不能申請專利保護，所以存在一家銀行進行了產品創(chuàng)新，其他銀行進行快速復制的現象。（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀分析：根據普益財富公布的數據，繪制出2013年我國銀行理財產品發(fā)行數量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表1和圖表2： 圖表1：2013年各季度我國銀行理財產品發(fā)行數量柱狀圖數據來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》圖表2：2013年各季度我國銀行理財產品發(fā)行規(guī)模柱狀圖數據來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》由圖表1和圖表2可見，2013年四季度我國銀行理財產品發(fā)行數量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴大。2004年9月，我國銀監(jiān)會正式批準國內商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務。另一方面，認為完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境需要我國建立健全金融體系、完善相關法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。理財需求促使個人理財市場的發(fā)展，個人理財市場規(guī)模擴大和服務機構增加，導致我國理財市場已出現群雄逐鹿的現象。 16 （五）提高理財經理業(yè)務素質 16 （六）抓緊落實私人銀行的開設，提供“貴賓理財”。 personal financing business。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。單個商業(yè)銀行要想在中國理財業(yè)務市場占一席之地，必須將個人理財業(yè)務提高到戰(zhàn)略層面進行規(guī)劃，不斷完善其業(yè)務形態(tài)。 12 12 (1)銀行知名度不高，資產規(guī)模有限。2013年，我國新一屆領導人上臺之后，金融改革的步伐加快，利率市場化的不斷推進，存貸利差縮小，商業(yè)銀行面臨業(yè)務結構轉型，大力發(fā)展包括個人理財在內的中間業(yè)務已成商業(yè)銀行的必然選擇。（三）文獻綜述：武彬彬（2013）分析指出我國金融業(yè)分業(yè)經營制約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，只有結合我國制度和國情才能使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好更快地發(fā)展。(四)論文研究的主要內容通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務由點及面式的調查，先利用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況進行整體分析，后介紹浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的產品及其特色，重點運用SWOT分析法對其發(fā)展情況進行詳細的分析，最后針對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀提出發(fā)展建議及展望。2008年，受國際金融危機的影響，一些商業(yè)銀行理財產品出現零收益甚至負收益現象，個人理財業(yè)務發(fā)展經歷了一場前所未有的考驗?？梢钥闯觯?013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場份額被國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農村金融機構所占領。（3）我國金融業(yè)分業(yè)經營制約束了商業(yè)銀行理財產品的創(chuàng)新，如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經營制，增強與證券，保險，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。目前，并在上海、浙江、江蘇、福建等地設立分支機構80余家，在江蘇東臺、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設立了9家村鎮(zhèn)銀行，機構網點遍布國內9個?。ㄖ陛犑校?。“普益財富”發(fā)布的《普益標準該系列理財期限：一般在半年以內。通過對“財豐理財”和“如意寶”的投資情況說明進比較不難發(fā)現兩者投資的金融資產稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財豐理財”和“如意寶”的投資情況對比圖根據調查發(fā)現，“如意寶”的預期收益率低于“財豐理財”的預期收益率。能否抓住發(fā)展機遇，克服前進困難又是一個問題。浙江稠州商業(yè)銀行分支機構多、分布廣。 通過對江蘇省東臺市富安鎮(zhèn)的五家銀行的實地調查發(fā)現，浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險揭示環(huán)節(jié)做得比較讓顧客滿意，經辦個人理財業(yè)務的柜員詳細地向客戶講解理財產品的性質和運行情況，并提醒顧客認真閱讀認購說明，重點是風險、流動性、收益三方面。目前，許多國家已經放開金融業(yè)分業(yè)經營的監(jiān)管，允許甚至鼓勵商業(yè)銀行開展混業(yè)經營，許多外資銀行不僅可以承銷證券、保險、基金產品，而且可以直銷自己開發(fā)的產品，大力提升外資銀行在理財市場中的競爭力。2013年銀行業(yè)報告中，按2012年底總財產規(guī)模排名僅列第71位。 (4)理財業(yè)務科技支持不到位在科技日益發(fā)達的今天，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務同樣對科技支持當然也可以高要求。可支配收入對個人理財業(yè)務有決定性的影響，需求必定刺激供給的發(fā)展。(四)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務威脅分析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)模壯大，迅速成為國內財富管理業(yè)務中的霸主。(1)來自國有商業(yè)銀行的競爭威脅國有商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務的內在優(yōu)勢不可否認。(3)來自外資銀行的競爭威脅自中國加入WTO后，外資銀行陸續(xù)打進中國市場，與國內商業(yè)銀行在部分領域展開激烈較量。在商業(yè)銀行轉型升級的關鍵時期，必須樹立“以客戶為中心”的經營理念，以客戶為中心的經營理念落實到個人理財業(yè)務上，就應該體現出為客戶終身理財的業(yè)務理念。風險揭示也是在辦理個人理財業(yè)務時的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)做得好能讓客戶滿意放心。理財經理需要具備豐富的營銷技巧，構建一套完美的營銷活動流程，包括客戶開拓、客戶分析、建立信任、挖掘需求、呈現價值、贏取承諾、跟進服務七個結點。，做好理財規(guī)劃