【正文】 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 7 （三）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其特點(diǎn)介紹 7 1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹 8 2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹 8 3.“財(cái)睿理財(cái)”產(chǎn)品介紹 9 四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析 9 (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)分析 9 10 10 10 ，售后運(yùn)行情況披露。 12 12 (1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。 15 （二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識(shí)。 16 （四）明確業(yè)務(wù)定位，完善管理體系。 17 參考文獻(xiàn) 18 1 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國(guó)開始推進(jìn)資本市場(chǎng)的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時(shí)間我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)翻一番，家庭收入和個(gè)人可支配收入的快速增長(zhǎng)，居民個(gè)人理財(cái)需求日益突出。2013年，我國(guó)新一屆領(lǐng)導(dǎo)人上臺(tái)之后，金融改革的步伐加快，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，存貸利差縮小，商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展包括個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)已成商業(yè)銀行的必然選擇。（二）研究意義我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大差距。為加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行探討，對(duì)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實(shí)意義。浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場(chǎng)拓展，搶占市場(chǎng)先機(jī)，提升吸金能力，必須對(duì)自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略分析，取長(zhǎng)補(bǔ)短的同時(shí)還應(yīng)該做到面臨機(jī)遇不錯(cuò)過面對(duì)挑戰(zhàn)不畏縮。（三）文獻(xiàn)綜述：武彬彬（2013）分析指出我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約束我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有結(jié)合我國(guó)制度和國(guó)情才能使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。梁濤（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化緣由于信息不對(duì)稱、聲譽(yù)薪酬條款、經(jīng)濟(jì)主體有限理性等因素造成的羊群效應(yīng)。：邵源春、張海秀、王奇 （2013）共同分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，一方面，認(rèn)為健全商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制要求商業(yè)銀行加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分準(zhǔn)確定位產(chǎn)品、加大技術(shù)投入、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳、加快對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量和水平。張一峰（2013）通過對(duì)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查以及SWOT分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)國(guó)情和中信銀行自身發(fā)展水平，對(duì)中信銀行提出加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。(四)論文研究的主要內(nèi)容通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由點(diǎn)及面式的調(diào)查，先利用圖表分析法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行整體分析，后介紹浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品及其特色，重點(diǎn)運(yùn)用SWOT分析法對(duì)其發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)的分析，最后針對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀提出發(fā)展建議及展望。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財(cái)專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實(shí)用價(jià)值和針對(duì)性的理財(cái)建議，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值的目標(biāo)，從而達(dá)到客戶財(cái)產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服務(wù)。2 0 0 4 年7月，光大銀行推出中國(guó)國(guó)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽光理財(cái)B計(jì)劃。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。2008年，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一場(chǎng)前所未有的考驗(yàn)。2012年度，我國(guó)共有120家銀行發(fā)行了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)28,239款，%%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2012年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》。2013年度，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，發(fā)行數(shù)量為56827款，%引用來源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2013年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》。同樣根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，2012年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達(dá)25萬億，而2013年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長(zhǎng)足以說明我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行跨越式的發(fā)展?？梢钥闯觯?013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場(chǎng)份額被國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)。從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財(cái)產(chǎn)品居多；從投資運(yùn)用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才，需要先進(jìn)技術(shù)，研發(fā)出的新理財(cái)產(chǎn)品還要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)客戶的理財(cái)需求了解不充分，沒有對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，不能提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。（3）我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約束了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果我國(guó)金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)制，增強(qiáng)與證券，保險(xiǎn)，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財(cái)建議書的銀行為數(shù)不多，對(duì)客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識(shí)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。目前，并在上海、浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)80余家，在江蘇東臺(tái)、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了9家村鎮(zhèn)銀行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布國(guó)內(nèi)9個(gè)省（直轄市）。在自身實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，品牌價(jià)值和市場(chǎng)影響力也日益提升。近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“2013領(lǐng)航中國(guó)金融業(yè)年度最具成長(zhǎng)性區(qū)域性銀行獎(jiǎng)”。該行開設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品少但精。“普益財(cái)富”發(fā)布的《普益標(biāo)準(zhǔn)“普益財(cái)富”的測(cè)評(píng)結(jié)果一直是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，在銀行業(yè)內(nèi)享有較高的權(quán)威性。（三）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其特點(diǎn)介紹“如意財(cái)富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財(cái)富管理品牌，始終堅(jiān)持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財(cái)服務(wù)。1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹主要面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行，具有運(yùn)作科學(xué)、投資穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適度、期限多樣等特征。該系列理財(cái)期限：一般在半年以內(nèi)。）認(rèn)購(gòu)?fù)黄诘煌畹睦碡?cái)產(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售。“財(cái)豐理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行通過對(duì)目標(biāo)客戶群理財(cái)需求的細(xì)化分析和對(duì)所投資金融工具的嚴(yán)格篩選，兼顧金融資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性，采用由專業(yè)人才進(jìn)行統(tǒng)一管理，分離定價(jià)的合理運(yùn)作方式。2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹“如意寶”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資類型與“財(cái)豐理財(cái)”相同，但產(chǎn)品收益類型為保本浮動(dòng)收益，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、激進(jìn)型客戶。通過對(duì)“財(cái)豐理財(cái)”和“如意寶”的投資情況說明進(jìn)比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產(chǎn)稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財(cái)豐理財(cái)”和“如意寶”的投資情況對(duì)比圖根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的