【正文】 rt analysis method to summarize the present situation and problems of our country’s mercial banks’ individual financing business, and prehend Zhejiang Chouzhou’s mercial Bank39。本文的目的是推進浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。（二）研究意義我國個人理財業(yè)務發(fā)展時間短，目前仍處于發(fā)展的初級階段，與西方發(fā)達國家的個人理財業(yè)務存在較大差距。個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行理財專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風險屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品為服務載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實用價值和針對性的理財建議，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富的保值增值的目標，從而達到客戶財產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服務。從投資幣種看，以人民幣理財產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財產(chǎn)品居多；從投資運用的金融工具看，以債券型、信托型、結構型為典型，商業(yè)銀行通過理財產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應”。在自身實力增強的同時，品牌價值和市場影響力也日益提升。）認購同一期但不同款的理財產(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售。 (一)個人理財業(yè)務優(yōu)勢分析浙江稠州商業(yè)銀行經(jīng)過二十多年日積月累的長期發(fā)展，已經(jīng)全面進入我國長三角經(jīng)濟圈的核心區(qū)域，無論在客戶群還是在銀行圈內，口碑和市場影響力進一步提升。理財業(yè)務的正當宣傳和合規(guī)辦理也是吸引優(yōu)質客戶的亮點。(2)理財產(chǎn)品同質化目前個人理財?shù)漠a(chǎn)品只有:“財豐理財”、“如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產(chǎn)品。在通貨膨脹背景下，銀行吸收存款的難度越來越大，理財產(chǎn)品相對靈活，且能夠提供高于同期存款利率水平的投資回報率，因此理財產(chǎn)品作為吸收存款的重要手段被銀行廣泛應用。國有商業(yè)銀行分支機構多，能滿足客戶的就近辦理個人理財業(yè)務的需求，給客戶提供了便利。（三）普及個人理財知識，統(tǒng)一口徑強勢宣傳。浙江稠州商業(yè)銀行需繼續(xù)注重專職理財經(jīng)理的培養(yǎng)，對理財經(jīng)理的業(yè)務技能進行全面提升，利用好開設的培訓學院。4. 通過對目標客戶的細分，為不同的客戶群提供更為定制化、更為個性化的金融服務和增值服務，滿足客戶的長期理財需求，力求在客戶不同的人生階段，協(xié)助其完成不同的投資目標。建立完善的銀行理財結構框架和體系，更有利于個人理財業(yè)務的發(fā)展，管理體系具體包括整體業(yè)務流程體系，計算機技術支持開發(fā)，產(chǎn)品研發(fā)設計程序，員工激勵機制，風險內控和管理體系。保證理財產(chǎn)品在投資組合的靈活性及比例分配權重的設計上讓客戶滿意。為爭取更多的客戶資源，銀行間競爭激烈。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的關于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和名義增長的數(shù)據(jù)繪制出折線圖如下圖表5：數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局官網(wǎng)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年提升，個人理財需求增加。(1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。據(jù)2013年浙江稠州商業(yè)銀行年報顯示：%。四、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準確分析一個單位所處在同類群體中競爭態(tài)勢的分析方法，被廣泛應用于戰(zhàn)略研究。1.“財豐理財”產(chǎn)品介紹主要面向個人及機構客戶發(fā)行，具有運作科學、投資穩(wěn)健、風險適度、期限多樣等特征。三、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。同樣根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，2012年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達25萬億，而2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財業(yè)務在初級階段正進行跨越式的發(fā)展。張一峰（2013）通過對中信銀行個人理財業(yè)務的調查以及SWOT分析，結合美日的成功經(jīng)驗、我國國情和中信銀行自身發(fā)展水平，對中信銀行提出加強個人理財品牌建設、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。 17 參考文獻 18 1 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國開始推進資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時間我國國民經(jīng)濟翻一番，家庭收入和個人可支配收入的快速增長，居民個人理財需求日益突出。本人承擔本聲明的法律責任。 10 (二)個人理財業(yè)務劣勢分析 11 11 (1)金融體制的制約 11 (2)居民理財意識不強，對理財業(yè)務的了解不足。希望通過我的淺薄研究對浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展有幫助。2006年后，結構性理財產(chǎn)品開始主導國內銀行理財產(chǎn)品市場。現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財都有門檻限制，產(chǎn)品認購最低額為五萬人民幣，忽視五萬以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網(wǎng)站獲悉，2014年第一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售83期理財產(chǎn)品，%，理財產(chǎn)品吸金能力明顯增強。認購金額分A、B、C、D款的標準也跟“財豐理財”相同。在理財業(yè)務方面勢必會對客戶群體理財需求的細化分析，不僅了解理財市場需求而且了解投資市場，對投資項目進行嚴格篩選，選用最優(yōu)質的投資資產(chǎn)組合實現(xiàn)投資效用最大化，授客戶以漁，為客戶提供貼心、周到、便捷的理財服務。(二)個人理財業(yè)務劣勢分析 (1)金融體制的制約現(xiàn)階段我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營制，商業(yè)銀行不得獨立從事證券、保險、基金業(yè)務，金融體制的制約壓縮了商業(yè)銀行理財業(yè)務的服務空間。在浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)起的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，配備的理財經(jīng)理少，但每位員工均可以向客戶推介理財產(chǎn)品，造成銷售人員對金融衍生工具等更為復雜的專業(yè)知識和相關風險揭示尚不能完全滿足客戶需求的結果。浙江稠州商業(yè)銀行的高端客戶少，財睿理財產(chǎn)品的推廣度和客戶的接受度低。宣傳要保持信心的原因是浙江稠州商業(yè)銀行的理財能力強，排名也靠前，在信息披露規(guī)范、風險控制能力、評估問卷得分、收益能力、發(fā)行能力、理財服務豐富性都很強勢。根據(jù)客戶特點和以往營銷經(jīng)驗，積極籌劃理財方案，研究營銷策略，實施精準營銷。為高端客戶做理財規(guī)劃，努力讓其財富增值。宣傳的目的是增加個人理財?shù)目蛻?，提升理財產(chǎn)品知名度。個人理財業(yè)務是外資銀行發(fā)展的重點業(yè)務，個人理財業(yè)務在西方已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，經(jīng)驗充足。隨著社會融資結構的徹底變化、利率市場化的推進、大資管時代的到來，銀行個人理財業(yè)務也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。浙江稠州商業(yè)銀行缺乏一套為個人理財客戶量身定做的一套軟件，包含為客戶做財務分析，確認客戶財務目標，量化客戶風險特征，提供投資建議等一系列程序。我國商業(yè)銀行自開設個人理財業(yè)務至今，貨幣市場一直是商業(yè)銀行人民幣理財資金的主要投資方向，投資市場的單一化阻礙理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和個人理財業(yè)務的整體發(fā)展。在上海、浙江、江蘇、福建等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立80多家分支機構，所發(fā)起的九家村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也在逐漸壯大，機構網(wǎng)點已經(jīng)遍布九個?。ㄖ陛犑校Ｒ话闱闆r下兩者的實際收益率作比較，也是“財豐理財”高于“如意寶”。銀行理財能力排名報告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財能力綜合排名在全國157家商業(yè)銀行中排第30位。通過調查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財服