【正文】 rt analysis method to summarize the present situation and problems of our country’s mercial banks’ individual financing business, and prehend Zhejiang Chouzhou’s mercial Bank39。本文的目的是推進(jìn)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）研究意義我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶(hù)的，具有明顯的實(shí)用價(jià)值和針對(duì)性的理財(cái)建議，協(xié)助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值的目標(biāo)，從而達(dá)到客戶(hù)財(cái)產(chǎn)效用最大化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財(cái)產(chǎn)品居多；從投資運(yùn)用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。在自身實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，品牌價(jià)值和市場(chǎng)影響力也日益提升。）認(rèn)購(gòu)?fù)黄诘煌畹睦碡?cái)產(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶(hù)銷(xiāo)售。 (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)分析浙江稠州商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)二十多年日積月累的長(zhǎng)期發(fā)展，已經(jīng)全面進(jìn)入我國(guó)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈的核心區(qū)域，無(wú)論在客戶(hù)群還是在銀行圈內(nèi)，口碑和市場(chǎng)影響力進(jìn)一步提升。理財(cái)業(yè)務(wù)的正當(dāng)宣傳和合規(guī)辦理也是吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的亮點(diǎn)。(2)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化目前個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品只有:“財(cái)豐理財(cái)”、“如意寶”、“財(cái)睿理財(cái)”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在通貨膨脹背景下，銀行吸收存款的難度越來(lái)越大，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)靈活，且能夠提供高于同期存款利率水平的投資回報(bào)率，因此理財(cái)產(chǎn)品作為吸收存款的重要手段被銀行廣泛應(yīng)用。國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)多，能滿(mǎn)足客戶(hù)的就近辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，給客戶(hù)提供了便利。（三）普及個(gè)人理財(cái)知識(shí)，統(tǒng)一口徑強(qiáng)勢(shì)宣傳。浙江稠州商業(yè)銀行需繼續(xù)注重專(zhuān)職理財(cái)經(jīng)理的培養(yǎng)，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)技能進(jìn)行全面提升，利用好開(kāi)設(shè)的培訓(xùn)學(xué)院。4. 通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的細(xì)分，為不同的客戶(hù)群提供更為定制化、更為個(gè)性化的金融服務(wù)和增值服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的長(zhǎng)期理財(cái)需求，力求在客戶(hù)不同的人生階段，協(xié)助其完成不同的投資目標(biāo)。建立完善的銀行理財(cái)結(jié)構(gòu)框架和體系，更有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理體系具體包括整體業(yè)務(wù)流程體系，計(jì)算機(jī)技術(shù)支持開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)程序，員工激勵(lì)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和管理體系。保證理財(cái)產(chǎn)品在投資組合的靈活性及比例分配權(quán)重的設(shè)計(jì)上讓客戶(hù)滿(mǎn)意。為爭(zhēng)取更多的客戶(hù)資源，銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的關(guān)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和名義增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)繪制出折線圖如下圖表5：數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年提升，個(gè)人理財(cái)需求增加。(1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。據(jù)2013年浙江稠州商業(yè)銀行年報(bào)顯示：%。四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確分析一個(gè)單位所處在同類(lèi)群體中競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的分析方法，被廣泛應(yīng)用于戰(zhàn)略研究。1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹主要面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶(hù)發(fā)行，具有運(yùn)作科學(xué)、投資穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適度、期限多樣等特征。三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。同樣根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，2012年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達(dá)25萬(wàn)億，而2013年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過(guò)56萬(wàn)億，相比2012年翻一番，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長(zhǎng)足以說(shuō)明我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行跨越式的發(fā)展。張一峰（2013）通過(guò)對(duì)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查以及SWOT分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗(yàn)、我國(guó)國(guó)情和中信銀行自身發(fā)展水平，對(duì)中信銀行提出加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。 17 參考文獻(xiàn) 18 1 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國(guó)開(kāi)始推進(jìn)資本市場(chǎng)的改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時(shí)間我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)翻一番，家庭收入和個(gè)人可支配收入的快速增長(zhǎng)，居民個(gè)人理財(cái)需求日益突出。本人承擔(dān)本聲明的法律責(zé)任。 10 (二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)劣勢(shì)分析 11 11 (1)金融體制的制約 11 (2)居民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的了解不足。希望通過(guò)我的淺薄研究對(duì)浙江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有幫助。2006年后，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始主導(dǎo)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)都有門(mén)檻限制，產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)最低額為五萬(wàn)人民幣，忽視五萬(wàn)以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網(wǎng)站獲悉，2014年第一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷(xiāo)售83期理財(cái)產(chǎn)品，%，理財(cái)產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng)。認(rèn)購(gòu)金額分A、B、C、D款的標(biāo)準(zhǔn)也跟“財(cái)豐理財(cái)”相同。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面勢(shì)必會(huì)對(duì)客戶(hù)群體理財(cái)需求的細(xì)化分析，不僅了解理財(cái)市場(chǎng)需求而且了解投資市場(chǎng)，對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格篩選，選用最優(yōu)質(zhì)的投資資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)投資效用最大化，授客戶(hù)以漁，為客戶(hù)提供貼心、周到、便捷的理財(cái)服務(wù)。(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)劣勢(shì)分析 (1)金融體制的制約現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制，商業(yè)銀行不得獨(dú)立從事證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，金融體制的制約壓縮了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)空間。在浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)起的江蘇東臺(tái)稠州村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，配備的理財(cái)經(jīng)理少，但每位員工均可以向客戶(hù)推介理財(cái)產(chǎn)品，造成銷(xiāo)售人員對(duì)金融衍生工具等更為復(fù)雜的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)揭示尚不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)需求的結(jié)果。浙江稠州商業(yè)銀行的高端客戶(hù)少，財(cái)睿理財(cái)產(chǎn)品的推廣度和客戶(hù)的接受度低。宣傳要保持信心的原因是浙江稠州商業(yè)銀行的理財(cái)能力強(qiáng)，排名也靠前，在信息披露規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、評(píng)估問(wèn)卷得分、收益能力、發(fā)行能力、理財(cái)服務(wù)豐富性都很強(qiáng)勢(shì)。根據(jù)客戶(hù)特點(diǎn)和以往營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，積極籌劃理財(cái)方案，研究營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。為高端客戶(hù)做理財(cái)規(guī)劃，努力讓其財(cái)富增值。宣傳的目的是增加個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻?hù)，提升理財(cái)產(chǎn)品知名度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，經(jīng)驗(yàn)充足。隨著社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的徹底變化、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、大資管時(shí)代的到來(lái)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。浙江稠州商業(yè)銀行缺乏一套為個(gè)人理財(cái)客戶(hù)量身定做的一套軟件，包含為客戶(hù)做財(cái)務(wù)分析，確認(rèn)客戶(hù)財(cái)務(wù)目標(biāo)，量化客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征，提供投資建議等一系列程序。我國(guó)商業(yè)銀行自開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)至今，貨幣市場(chǎng)一直是商業(yè)銀行人民幣理財(cái)資金的主要投資方向，投資市場(chǎng)的單一化阻礙理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。在上海、浙江、江蘇、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立80多家分支機(jī)構(gòu)，所發(fā)起的九家村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也在逐漸壯大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)遍布九個(gè)?。ㄖ陛犑校?。一般情況下兩者的實(shí)際收益率作比較，也是“財(cái)豐理財(cái)”高于“如意寶”。銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（2014年第1季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名在全國(guó)157家商業(yè)銀行中排第30位。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服