【正文】 8月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。浙江稠州商業(yè)銀行相繼榮獲多項榮譽(yù)，在英國《銀行家》雜志公布的“2013年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，排第559位，列國內(nèi)銀行排名第52位。筆者在浙江稠州商業(yè)銀行網(wǎng)站獲悉，2014年第一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售83期理財產(chǎn)品，%，理財產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng)。該報告從6個維度對全國15237款理財產(chǎn)品進(jìn)行了量化分析，浙江稠州商業(yè)銀行在運(yùn)行信息披露規(guī)范方面列第28位，風(fēng)控能力列第29位，評估問卷得分列第33位，收益能力列第35位，發(fā)行能力列第37位，理財服務(wù)豐富性排第47位。該理財產(chǎn)品的投資類型屬于組合投資類，收益類型為非保本浮動收益型，風(fēng)險等級為中低風(fēng)險，適合保守型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型、激進(jìn)型的客戶購買。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“財豐理財”是浙江稠州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主打品牌，也一直深受廣大客戶的青睞。認(rèn)購金額分A、B、C、D款的標(biāo)準(zhǔn)也跟“財豐理財”相同。3.“財睿理財”產(chǎn)品介紹“財睿理財”是浙江稠州商業(yè)銀行針對理財金額達(dá)600萬元及以上高端客戶定向發(fā)行的一款人民幣理財產(chǎn)品。在激流涌進(jìn)的銀行理財競爭浪潮中，浙江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有優(yōu)勢，也有劣勢，如何揚(yáng)長避短是一個問題。浙江稠州商業(yè)銀行的“如意財富”理財品牌效應(yīng)提升的高度值得他行自加以借鑒，品牌體系日趨成熟。在理財業(yè)務(wù)方面勢必會對客戶群體理財需求的細(xì)化分析，不僅了解理財市場需求而且了解投資市場，對投資項目進(jìn)行嚴(yán)格篩選，選用最優(yōu)質(zhì)的投資資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)投資效用最大化，授客戶以漁，為客戶提供貼心、周到、便捷的理財服務(wù)。也可以通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行購買理財產(chǎn)品。，售后運(yùn)行情況披露。2014年4月22日浙江稠州商業(yè)銀行在官方網(wǎng)站上發(fā)布2014年第一季度“財豐理財”理財產(chǎn)品運(yùn)行管理報告，具體包括理財產(chǎn)品基本要素、產(chǎn)品運(yùn)行管理概況（投資范圍、具體投資比例）、資產(chǎn)運(yùn)行情況說明。(二)個人理財業(yè)務(wù)劣勢分析 (1)金融體制的制約現(xiàn)階段我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制，商業(yè)銀行不得獨(dú)立從事證券、保險、基金業(yè)務(wù)，金融體制的制約壓縮了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的服務(wù)空間。在通貨膨脹的環(huán)境下，居民雖然對資產(chǎn)有增值保值的愿望，但個人理財觀念難落實(shí)到行動中。 銀行雖在長三角經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)有一定的知名度，但擴(kuò)大到全國范圍內(nèi)知名度并不高，國內(nèi)籃球迷或許對浙江稠州商業(yè)銀行有耳聞，因為有一個CBA球隊是由浙江稠州商業(yè)銀行參與組建并冠名的?！柏斬S理財”和“如意寶”在投資類型上還相同，僅在投資方向上有一些偏差，因此區(qū)分出非保本浮動和保本浮動兩種收益類型。在浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)起的江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，配備的理財經(jīng)理少，但每位員工均可以向客戶推介理財產(chǎn)品，造成銷售人員對金融衍生工具等更為復(fù)雜的專業(yè)知識和相關(guān)風(fēng)險揭示尚不能完全滿足客戶需求的結(jié)果。(三)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)機(jī)會分析根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的關(guān)于我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額數(shù)據(jù)顯示2012年底我國城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額近40萬億，這一數(shù)據(jù)隱藏著我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在機(jī)會。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，可以用這部分收入進(jìn)行消費(fèi)投資購買個人理財產(chǎn)品和服務(wù)。個人理財能提供融資渠道，并促進(jìn)債券市場甚至金融市場的發(fā)展。運(yùn)作透明度高，市場形象較好，從業(yè)人員素質(zhì)高，基金公司積極籌措推出面向高端客戶的基金。主要表現(xiàn)在價格方面，各家銀行爭相調(diào)高同類理財產(chǎn)品收益率來吸引客戶，甚至不惜縮小銀行利潤空間擴(kuò)大市場規(guī)模。國有商業(yè)銀行的員工規(guī)模和高規(guī)格配置為個人理財業(yè)務(wù)建立了良好的人才梯次隊伍。浙江稠州商業(yè)銀行的高端客戶少，財睿理財產(chǎn)品的推廣度和客戶的接受度低。五、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議（一）保持發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的穩(wěn)定增長，加強(qiáng)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。（二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識。人們對個人理財業(yè)務(wù)的了解程度不夠，人們對理財產(chǎn)品的接受度不高，人們的投資渠道依舊傾向于風(fēng)險低，收益也低的儲蓄。宣傳要保持信心的原因是浙江稠州商業(yè)銀行的理財能力強(qiáng)，排名也靠前，在信息披露規(guī)范、風(fēng)險控制能力、評估問卷得分、收益能力、發(fā)行能力、理財服務(wù)豐富性都很強(qiáng)勢。浙江稠州商業(yè)銀行是股份制商業(yè)銀行，股東關(guān)注的是所投資企業(yè)的盈利能力。（五）提高理財經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)打造銀行理財經(jīng)理的顧問式銷售也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的難題。同時，在營銷方式上應(yīng)該做好由“等客戶上門”到“請客戶上門”的轉(zhuǎn)變。根據(jù)客戶特點(diǎn)和以往營銷經(jīng)驗，積極籌劃理財方案，研究營銷策略，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。，做好維護(hù)工作。參考文獻(xiàn)[1] [J].商,2013年,第12期：第126頁[2] ——以中信銀行為例[E].2013年5月[3] 邵源春、張海秀、[J].才智 ,2013年,第18期：263—264頁[4] ——以中國工商銀行為例[J] 金融經(jīng)濟(jì),2012年,第22期:第65——67頁[5] [N].中國審計報，2014年4月6日（第2版）[6] 陳金香、[J].會計之友,2014年,第09期：第1620頁[7] [J].經(jīng)營管理者,2014年,第04期：第3031頁[8] :羊群效應(yīng)抑或是監(jiān)管誘導(dǎo)[J].經(jīng)濟(jì)與管理, 2014年，第01期：第6266頁[9] 浙江稠州商業(yè)銀行股份有限公司年度摘要報告[R].金融時報,2014年4月17日（第8版）[10] 中國銀行業(yè)協(xié)會 、[J]. 新金融 ,2014年，第02期：第2732頁[11] 付鵬. 貴賓理財?shù)牟町惢?jīng)營[J].大眾理財顧問,2014年，第03期：第20頁。關(guān)注服務(wù)細(xì)節(jié)，做好情感維護(hù)，提升服務(wù)價值。為高端客戶做理財規(guī)劃，努力讓其財富增值。（六）抓緊落實(shí)私人銀行的開設(shè)，提供“貴賓理財”。高端客戶的開發(fā)與維護(hù)都需要高素質(zhì)的理財經(jīng)理。個人理財業(yè)務(wù)也可以滿足客戶的理財需求，吸引個人優(yōu)質(zhì)客戶。宣傳的目的是增加個人理財?shù)目蛻簦嵘碡敭a(chǎn)品知名度。浙江稠州商業(yè)銀行的在宣傳個人理財產(chǎn)品時要注意三點(diǎn)：統(tǒng)一口徑、保持信心、不忘風(fēng)險揭示。理財經(jīng)理必須深化服務(wù)意識，讓客戶真切感受到理財服務(wù)的精華，不僅能通過短暫資金流的投資獲取增值部分，而且能讓客戶感受到這種長線累積的資金管理方式的好處。增配專業(yè)理財研發(fā)人員，把產(chǎn)品的創(chuàng)新提升到新的戰(zhàn)略高度，加強(qiáng)市場營銷人員和產(chǎn)品開發(fā)人員的溝通和合作，發(fā)行適合不同客戶群的不同個人理財產(chǎn)品，創(chuàng)建需求引導(dǎo)型市場。個人理財業(yè)務(wù)是外資銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)在西方已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史，經(jīng)驗充足。(2)來自其他股份制商業(yè)銀行的競爭威脅浙江稠州商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品豐富度和理財服務(wù)的專業(yè)性不如大型股份制商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行綜合實(shí)力強(qiáng)，客戶對國有商業(yè)銀行的信任度高，從而造就堅實(shí)的客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融模式，改變金融業(yè)格局，零售銀行業(yè)務(wù)面臨沖擊，助推利率市場化，迫使銀行抬高資金成本。隨著社會融資結(jié)構(gòu)的徹底變化、利率市場化的推進(jìn)、大資管時代的到來，銀行個人理財業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。市場競爭將促進(jìn)財富管理業(yè)務(wù)的細(xì)分，優(yōu)化其業(yè)務(wù)生存環(huán)境。銀行理財產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張實(shí)際上是特定形式、特定程度的利率市場化的表現(xiàn)形式。如果銀行能提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品和良好的理財服務(wù)，在人們的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)必然會把存款資金轉(zhuǎn)用購買理財產(chǎn)品。