【正文】 展過程中，風(fēng)險(xiǎn)控制不完善、新的風(fēng)險(xiǎn)源不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸不良貸款數(shù)額出現(xiàn)不斷增加的趨勢，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)或造成損失。從目前商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的表現(xiàn)看,%%之間?？蛻粝M(fèi)者行為等。在目前中國商業(yè)銀行中，監(jiān)督機(jī)制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力分配不合理，一些實(shí)質(zhì)性的權(quán)力權(quán)責(zé)傾向于銀行的基層管理者，導(dǎo)致銀行高層管理者不能很好地對其進(jìn)行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責(zé)進(jìn)行亂投放，亂批信貸款，導(dǎo)致企業(yè)在長遠(yuǎn)發(fā)展的過程中不能得到有效的保障，對以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。一是貸后管理工作與銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。但是個(gè)人信用體系卻不是商業(yè)銀行獨(dú)自所能完成的，需要由政府主管部門推動(dòng)的信用記錄和采集部門共同完成，因此建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系就成為了銀行管理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀前提。據(jù)資料顯示，最常用資產(chǎn)證券化的就是將個(gè)人住房抵押貸款變?yōu)樽C券。“農(nóng)戶”是指具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)村家庭；“微小企業(yè)主”是指年經(jīng)營收入在人民幣 500 萬元（含）以內(nèi)，職工人數(shù)在 100 人（含）以下，具有合法經(jīng)營手續(xù)的私營企業(yè)主、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者。貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢、申請受理、貸前調(diào)查、調(diào)查報(bào)告；貸中處理包括：貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全等。例如農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)種植業(yè)及小型加工業(yè)，農(nóng)戶種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，基本上在東北地區(qū)不易出現(xiàn)絕收而導(dǎo)致不能歸還貸款的情況，但同樣利潤也較小，養(yǎng)殖業(yè)受經(jīng)驗(yàn)約束較大，且不同養(yǎng)殖業(yè)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)同授予也不同，牛、豬、雞類養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也不同，受市場波動(dòng)影響較大，同時(shí)，疫情出現(xiàn)的影響也很大，小型加工業(yè)差別更大，各家各戶的模式都不盡相同，很少有共性，行業(yè)分析報(bào)告較難整理，沒有統(tǒng)一的模板，就增加了工作的難度，加大了風(fēng)險(xiǎn)，因此成立系統(tǒng)內(nèi)的行業(yè)研究分析機(jī)構(gòu)就成為一個(gè)迫切的需求。因此信貸人員不精通行業(yè)分析，不懂企業(yè)經(jīng)營無異于盲人騎瞎馬，夜半臨清池；信貸人員還應(yīng)該是心理學(xué)家，商場如戰(zhàn)場，一個(gè)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的言行有可能就昭示著企業(yè)的興衰和銀行信貸資金的安全，深邃的洞察力對銀行的信貸管理大有裨益。四是異議申請?zhí)幚憝h(huán)節(jié)多，周期長，容易使申請人喪失市場機(jī)會(huì)。價(jià)格戰(zhàn)或者哄抬價(jià)格，是市場監(jiān)管者極力要避免的兩種極端情況。[4] 劉宇飛.《個(gè)人信用制度與消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)系研究時(shí)間》[M]。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景已經(jīng)成為共識，但其未來的持續(xù)健康發(fā)展需要經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各方面的努力，從外部市場和銀行內(nèi)部管理多個(gè)方面采取措施，改進(jìn)和完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為我國銀行業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。 完善定價(jià)機(jī)制有效運(yùn)行定價(jià)機(jī)制，從而達(dá)到利率定價(jià)管理的目的，這涉及到利率定價(jià)運(yùn)行機(jī)制的建設(shè)。2008 年 9 月份，該客戶申請貸款時(shí)，因逾期記錄仍然顯示而遭拒貸，這明顯與“法律不溯及既往”的原則相悖。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì)調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄓ绊懥Φ?，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會(huì)寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì)寫，這種表現(xiàn)主要是在銀行歲數(shù)偏大的信貸員中；第二種是信貸員會(huì)寫的，但寫的調(diào)查報(bào)告等資料都是按照企業(yè)提供的報(bào)表、與企業(yè)老板或財(cái)務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報(bào)告與我們?nèi)?shí)際調(diào)查起來有出入，提供的報(bào)表有虛假的也寫進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近兩年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想；第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，沒有經(jīng)驗(yàn)，也不認(rèn)真學(xué)習(xí)，得過且過。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。商戶與農(nóng)戶保證貸款必須由一至兩名自然人為貸款提供擔(dān)保，且滿足以下條件：1．信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；2．年齡在 18 周歲（含）至 60 周歲（含）之間，具有當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年以上；3．無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；4．有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源，具備相應(yīng)的保證能力；5．保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟(jì)必須相互獨(dú)立。信貸管理部門在收到報(bào)告后與個(gè)人貸款模型計(jì)算得到的安全值進(jìn)行比較,作出風(fēng)險(xiǎn)判斷,并將預(yù)警信息反饋給個(gè)人信貸經(jīng)營部門,以便采取必要的保全措施。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，借款人還款能力大幅下降無法按期還本付息并不是偶然事件而且此種情況也是商業(yè)銀行事先無法預(yù)料。無論是商業(yè)銀行的決策管理層，還是工作一線的基層員工，都必須要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范第一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，每一位銀行員工都要樹立起正確有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關(guān)的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個(gè)人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒有按照原計(jì)劃實(shí)施商品房的出售，就給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴(yán)重問題。，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的研究,銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡單的個(gè)人資產(chǎn)五級分類外,很少有定期發(fā)布不良監(jiān)測報(bào)告。近年來,個(gè)人貸款不良信用記錄在我國有上升趨勢。信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的核心內(nèi)容,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,是商業(yè)銀行安全的重要保障。所謂經(jīng)濟(jì)周期,是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)階段性的循環(huán)和波動(dòng),是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。競爭機(jī)構(gòu)的缺失也造成了產(chǎn)品的不完善。居民收入的提高,消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化為個(gè)人信貸的大規(guī)模開展提供了前提條件，特別是城鎮(zhèn)人口當(dāng)中，許多人已經(jīng)具備了對于大額耐用消費(fèi)品以及高層次服務(wù)的消費(fèi)能力和需求，為今后個(gè)人信貸市場的健康發(fā)展提供了廣闊的前景。眾多的競爭主體導(dǎo)致了激烈的競爭，競爭的領(lǐng)域不僅包括利率、貸款額度、手續(xù)費(fèi)用等傳統(tǒng)的內(nèi)容，甚至還延伸到了資金托管、融資顧問等非信貸服務(wù)上。 個(gè)人信用貸款，簡稱個(gè)人信貸，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人客戶發(fā)放信貸資金，滿足個(gè)人客戶的消費(fèi)需要、經(jīng)營性需求或其他需求等資金需求。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,這說明當(dāng)前我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場高速成長期,并使個(gè)人信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。而我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，則由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的現(xiàn)實(shí)，在我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，雖然各商業(yè)銀行都有獨(dú)立的個(gè)人金融部門，但由于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論缺乏，只能借鑒公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，因此也不是十分適應(yīng)當(dāng)前對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求,需要對現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。從微觀看單筆個(gè)人貸款周期性較強(qiáng)，一般個(gè)人貸款的貸款期限較短，且多采用分期的方式歸還貸款，因而貸款具有回收較快，周期性較強(qiáng)的特點(diǎn)。居民收入水平提高是促進(jìn)個(gè)人信貸發(fā)展的最根本、持久的動(dòng)力。 中國個(gè)人信貸市場的發(fā)育程度個(gè)人信貸業(yè)務(wù)自啟動(dòng)以來，在中國市場上經(jīng)歷飛速發(fā)展的時(shí)代，但是，應(yīng)該看到，僅僅幾年時(shí)間的發(fā)展，我國個(gè)人信貸市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能達(dá)到成熟的程度，還處于初級階段，具體表現(xiàn)如下：從個(gè)人信貸產(chǎn)品來說，當(dāng)前，我國個(gè)人信貸市場的主要產(chǎn)品為住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以及綜合性消費(fèi)貸款，他們占據(jù)了大部分市場份額。(一)政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)由于金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和核心內(nèi)容之一,因此政府對金融市場的發(fā)展通常有一定的規(guī)劃和政策,藉以指導(dǎo)市場的發(fā)展和加強(qiáng)對市場的管理雖然我國在加入WTO后,金融監(jiān)管正逐步走向市場調(diào)節(jié)與政府宏觀調(diào)控相結(jié)合的模式,但由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,目前政府主管部門仍大量運(yùn)用法律手段!經(jīng)濟(jì)手段和行政管理手段對市場進(jìn)行管理。因此,非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)又稱為可分散風(fēng)險(xiǎn)或可回避風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用體系詳細(xì)記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的誠信程度，作為社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。授權(quán)審批根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度由高到低,逐級向總行信貸審查委員會(huì)、分行信貸審批部、分行分管個(gè)人資產(chǎn)審批的信貸審批部總經(jīng)理或總經(jīng)理室成員、個(gè)人資產(chǎn)審批中心等審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán),形成風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)下分層授權(quán)的全行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)審批授權(quán)體系。從表面上看,我國商業(yè)銀行目前有個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、教育學(xué)資貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款等,但真正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題可以開展的業(yè)務(wù)還主要是住房貸款,其它類貸款由于風(fēng)險(xiǎn)較大,所占的份額非常小。銀行信貸業(yè)務(wù)主要以居民的儲蓄和單位的存款為主，而自身通過債券和其他方式進(jìn)行的業(yè)務(wù)較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導(dǎo)致銀行實(shí)行業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)的能力較弱，而更加依賴于主要的信貸業(yè)務(wù)來維持經(jīng)營。貨幣政策的調(diào)整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關(guān)注國家對金融業(yè)務(wù)的指示信號和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯(cuò)誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風(fēng)險(xiǎn)。（4）專業(yè)技能較好，收入較高，福利條件很高且失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)率相對較低的專業(yè)技術(shù)人員等。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施是建立在對風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確評估的基礎(chǔ)上的,因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫,并分別針對個(gè)人貸款發(fā)放后的不同實(shí)際用途,借款期間個(gè)人收入變化情況等進(jìn)行全過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測,以此作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及決策依據(jù)。在聯(lián)保貸款中，在原有的三戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，再由實(shí)際經(jīng)營者與我行簽訂《商戶聯(lián)保補(bǔ)充協(xié)議書》，為貸款提供連帶擔(dān)保責(zé)任；在保證貸款中，實(shí)際經(jīng)營者應(yīng)作為貸款保證人之一，為貸款提供連帶擔(dān)保責(zé)任。小額貸款利息分為貸款本金利息和逾期本息的罰息。為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場行情等等都要了解，但有的信貸員達(dá)不到這樣的要求。 征信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從 2006 年正式運(yùn)行以來，在規(guī)范個(gè)人信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個(gè)人征信系統(tǒng)還存在一些問題需要改進(jìn)和完善。加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。 完善管理體制創(chuàng)新信貸管理責(zé)任制度，找出容易出現(xiàn)問題的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，責(zé)任一目了然；建立“信貸員貸款保證金制度”，向每個(gè)信貸員收取適當(dāng)?shù)摹靶刨J保證金”，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后，若是信貸員的責(zé)任，沒收其“保證金”，對于業(yè)務(wù)情況良好的信貸員，年終發(fā)放其預(yù)交的“保證金”，也可依情況給予獎(jiǎng)勵(lì)。[6] [M]，法律出版社 2004，219236[7] [M]，北京大學(xué)出版社 2004，51