【正文】 和需求，為今后個(gè)人信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了廣闊的前景。中國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)主要是國(guó)有商業(yè)銀行，因此個(gè)人信貸余額的波動(dòng)自然與政府的政策息息相關(guān)。消費(fèi)觀念以及生活方式的改變。中國(guó)傳統(tǒng)文化倡導(dǎo)量入為出、勤儉節(jié)約，借錢(qián)消費(fèi)被視作寅吃卯糧。資本市場(chǎng)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。產(chǎn)品體系的不完善，各行之間產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，創(chuàng)新產(chǎn)品的大量出現(xiàn)時(shí)代尚未到來(lái)。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)的缺失也造成了產(chǎn)品的不完善。從征信體系來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展程度很大程度上依賴(lài)征信體系的建設(shè)，我國(guó)征信體系處于起步階段，2005 年 10 月，全國(guó)征信系統(tǒng)試運(yùn)行，征信系統(tǒng)的不完善影響了銀行放貸的積極性，也造成了已有個(gè)人信貸市場(chǎng)的漏洞百出，風(fēng)險(xiǎn)居高不下。3中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題 商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義個(gè)人信貸對(duì)于作為風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的商業(yè)銀行而言,是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)性的資產(chǎn)業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)是指潛在的損失或發(fā)生損失的可能性,這是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)一般的普遍的定義。從時(shí)間上看,投入本金是當(dāng)前的行為,其數(shù)額是確定的,而取得收益是在未來(lái),在貸款期間,有很多因素可能使預(yù)期收益減少甚至使本金受到損失。 商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)圖7：個(gè)人信貸主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),可以分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。由于這些因素來(lái)自外部,是單一行業(yè)、企業(yè)無(wú)法抗拒和回避的,因此又稱(chēng)為不可回避風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)未來(lái)信貸政策變化、市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)能力,特別是對(duì)于一些政策性較強(qiáng)的貸款品種,經(jīng)常保持密切關(guān)注,并逐步完善分析、預(yù)測(cè)能力,提高政策風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。所謂經(jīng)濟(jì)周期,是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)階段性的循環(huán)和波動(dòng),是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。經(jīng)濟(jì)周期的變化是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素之一,它極大地影響了企業(yè)的景氣和效益,從而從根本上決定了銀行業(yè)的變動(dòng)趨勢(shì)。（三)利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率變動(dòng)引起資金流向和投資收益變動(dòng)的可能性。由于目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要通過(guò)存貸款利差獲取收益,因此利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)具有直接的影響。商業(yè)銀行將通過(guò)優(yōu)化資源配置,強(qiáng)化市場(chǎng)定位,完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,控制不良資產(chǎn),全面應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制主要依靠國(guó)家財(cái)政政策的調(diào)整。這種因素往往與商業(yè)銀行自身有關(guān),商業(yè)銀行可以在一定程度上抵消或回避這類(lèi)因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的角度出發(fā),非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的核心內(nèi)容,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,是商業(yè)銀行安全的重要保障。但是,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最主要的還是來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部的決策失誤或管理不善。但在其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)控制不完善、新的風(fēng)險(xiǎn)源不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸不良貸款數(shù)額出現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)或造成損失。我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面還處于粗放階段，主要表現(xiàn)在：1）為了擴(kuò)大個(gè)人信貸規(guī)模，對(duì)逐極下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)；2）擅自降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件；3）貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力等多個(gè)方面。抵押物處置管理作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的補(bǔ)救措施，要求具有順利、足值、合法地變現(xiàn)的能力。抵押物處置管理存在的漏洞就會(huì)使貸款抵押形同虛設(shè)，由此造成抵押物難以變現(xiàn)，產(chǎn)生損失，商業(yè)銀行的不良貸款無(wú)法彌補(bǔ)。我國(guó)商業(yè)銀行就無(wú)法對(duì)不同客戶(hù)群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，通過(guò)市場(chǎng)化利率來(lái)運(yùn)用差別定價(jià)的貸款策略，從而也就不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但是我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)個(gè)人信用體系高效準(zhǔn)確獲得個(gè)人信用報(bào)告，并以此來(lái)指導(dǎo)個(gè)人信貸的發(fā)放。近年來(lái),個(gè)人貸款不良信用記錄在我國(guó)有上升趨勢(shì)。不少銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)而關(guān)閉了某些個(gè)人貸款的大門(mén)。從目前商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款的表現(xiàn)看,%%之間。從短期來(lái)看,住房貸款似乎是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)類(lèi)別中質(zhì)量最高的貸款種類(lèi)。當(dāng)前汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的日益增高,成為銀行推動(dòng)車(chē)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。深發(fā)展銀行汽車(chē)信貸不良率有著高于房貸的幾倍的表現(xiàn),大約為3%5%,個(gè)別銀行分支行的汽車(chē)個(gè)人信貸不良率高達(dá)10%20%。 商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的組織架構(gòu)大多為總行信貸審查委員會(huì)是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的最高機(jī)構(gòu),分行信貸審批部“個(gè)人資產(chǎn)審批中心”是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要審批機(jī)構(gòu),分/支行零售業(yè)務(wù)部是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要操作部門(mén)。不難看出,以上組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不相匹配,不能適應(yīng)未來(lái)個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的需要。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)化的研究,銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)外,很少有定期發(fā)布不良監(jiān)測(cè)報(bào)告。消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變?？蛻?hù)消費(fèi)者行為等。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的電子化審批是解決銀行目前集中審批低效率的關(guān)鍵。根據(jù)調(diào)研情況,現(xiàn)有計(jì)算機(jī)評(píng)分模型存在的問(wèn)題有:(1)評(píng)分模型使用范圍受限,只有房貸與車(chē)貸兩大品種。(3)個(gè)人貸款評(píng)分系統(tǒng)與現(xiàn)有審批流程有一定矛盾。(4)貸款審批人員對(duì)評(píng)分模型在思想上存有疑慮,評(píng)分模型的應(yīng)用推廣還不是很順暢。因此,現(xiàn)在面臨著品種不足的困難,新的業(yè)務(wù)品種很難開(kāi)發(fā),開(kāi)發(fā)時(shí)間太長(zhǎng),品種創(chuàng)新主要在服務(wù)方面變動(dòng)產(chǎn)品,還沒(méi)有在利率本身變動(dòng)上做文章,隨著利率市場(chǎng)化,該充分利用利率定價(jià)來(lái)彌補(bǔ)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部在組織結(jié)構(gòu)上還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)政企分離，銀行信貸業(yè)務(wù)與信貸管理上，管理部門(mén)提出的實(shí)質(zhì)性意見(jiàn)往往得不到采納，導(dǎo)致銀行管理上不能起到真正的約束力。在目前中國(guó)商業(yè)銀行中，監(jiān)督機(jī)制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力分配不合理，一些實(shí)質(zhì)性的權(quán)力權(quán)責(zé)傾向于銀行的基層管理者，導(dǎo)致銀行高層管理者不能很好地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責(zé)進(jìn)行亂投放，亂批信貸款，導(dǎo)致企業(yè)在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的過(guò)程中不能得到有效的保障，對(duì)以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。一方面，在績(jī)效考核中，銀行把經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)成本并未計(jì)入到銀行檔期的損益中去，導(dǎo)致了當(dāng)期的利潤(rùn)不真實(shí)，過(guò)大；另一方面，考核指標(biāo)與現(xiàn)實(shí)會(huì)出現(xiàn)差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內(nèi)，即使是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際還是屬于正常貸款，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)程度增加。在我國(guó)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)政策的影響，在資產(chǎn)負(fù)債管理上還沒(méi)有取得突出性的成果。我國(guó)銀行資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務(wù)為主，這也是銀行最主要的收入來(lái)源，而在信貸業(yè)務(wù)中，大量的不良貸款又占有重要的比例。二是我國(guó)現(xiàn)今商業(yè)銀行眾多，而真正實(shí)力強(qiáng)大、資產(chǎn)充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數(shù)的商業(yè)銀行面臨著資產(chǎn)充足率低的現(xiàn)狀，這就導(dǎo)致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒(méi)有強(qiáng)大的資金后援為銀行的負(fù)債作保證，同時(shí)在銀行實(shí)行重大調(diào)控決策時(shí)，也十分依賴(lài)強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，而資金的嚴(yán)重不足影響和制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關(guān)的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個(gè)人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒(méi)有按照原計(jì)劃實(shí)施商品房的出售，就給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。三是目前許多的地方信貸融資平臺(tái)相繼建立，地方的融資平臺(tái)還處于發(fā)展之初，信貸管理機(jī)制和體系還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不僅加重了相關(guān)政府的壓力負(fù)擔(dān)，也為銀行的資金鏈流轉(zhuǎn)帶來(lái)了嚴(yán)重的壓力。一是貸后管理工作與銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)不具體，目前我國(guó)的一些銀行都在開(kāi)展十級(jí)分類(lèi)，但一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)的大多數(shù)銀行還是實(shí)行的六級(jí)分類(lèi)，在貸后的資金計(jì)量上還是缺乏一定的準(zhǔn)確性，同時(shí)給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。目前許多的貸款人通過(guò)虛假理由貸款，用于一些不正當(dāng)?shù)牡胤剑瑢?dǎo)致資金償還下降，加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要做好貸后調(diào)查，進(jìn)行結(jié)果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機(jī)制。4中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略你寫(xiě)的我刪除了，國(guó)外部分也刪除了，太籠統(tǒng)。信貸政策必須要適應(yīng)貨幣政策的要求。無(wú)論是商業(yè)銀行的決策管理層，還是工作一線的基層員工，都必須要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范第一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，每一位銀行員工都要樹(shù)立起正確有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。商業(yè)銀行要定期、長(zhǎng)期對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)綜合能力進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的思想教育、道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平以及風(fēng)險(xiǎn)管理理念，打造出一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)強(qiáng)、能勝任的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍。但是個(gè)人信用體系卻不是商業(yè)銀行獨(dú)自所能完成的，需要由政府主管部門(mén)推動(dòng)的信用記錄和采集部門(mén)共同完成，因此建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系就成為了銀行管理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀前提。操作性風(fēng)險(xiǎn)作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中的一個(gè)主要方面，主要來(lái)自銀行從業(yè)人員的操作誤差。、開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)群體。通常說(shuō)來(lái)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體包括以下4種：（1）學(xué)歷較高，年輕有為，未來(lái)工作收入起點(diǎn)高且有提升潛力的高校在讀學(xué)生。（3）國(guó)家公務(wù)員以及大公司或企業(yè)的管理人員、營(yíng)銷(xiāo)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)以上四類(lèi)潛在的低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，利用差異化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)逐步培養(yǎng)信用良好的客戶(hù)群體。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，借款人還款能力大幅下降無(wú)法按期還本付息并不是偶然事件而且此種情況也是商業(yè)銀行事先無(wú)法預(yù)料。據(jù)資料顯示，最常用資產(chǎn)證券化的就是將個(gè)人住房抵押貸款變?yōu)樽C券。它包括銀行信貸原則、信貸流程、從業(yè)人員素質(zhì)、培訓(xùn)等方面，培養(yǎng)健康的信貸文化對(duì)提高銀行整體信貸質(zhì)量有至關(guān)重要的作用。在獎(jiǎng)勵(lì)員工的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)員工的績(jī)效考核成績(jī)，其實(shí)在商業(yè)銀行的考核體系中，我國(guó)普遍實(shí)行的是績(jī)效考核體制，根據(jù)員工每一季度的業(yè)績(jī)來(lái)實(shí)施相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰措施，這樣可以對(duì)員工起到有效的激勵(lì)作用，讓員工明確自己的職責(zé)，激發(fā)他們的工作熱情，信貸管理人員應(yīng)充分結(jié)合國(guó)家政策和銀行內(nèi)部政策，考慮實(shí)際情況，制定合適的考核體系。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行較為重視貸前調(diào)查,通過(guò)貸、審分離及盡職調(diào)查等制度保障來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。在組織架構(gòu)上應(yīng)遵循前后臺(tái)分離、分層次監(jiān)測(cè)和預(yù)警的原則,分別由個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)和信貸管理部門(mén)來(lái)作為運(yùn)作主體。信貸管理部門(mén)在收到報(bào)告后與個(gè)人貸款模型計(jì)算得到的安全值進(jìn)行比較,作出風(fēng)險(xiǎn)判斷,并將預(yù)警信息反饋給個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén),以便采取必要的保全措施。案例需要再大量修改本文選取中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)作為案例來(lái)分析個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略?！稗r(nóng)戶(hù)”是指具有當(dāng)?shù)貞?hù)口或在當(dāng)?shù)剡B續(xù)居住一年以上，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)