【正文】 、更改行動計劃 問題貸款的日常監(jiān)控與管理 對問題類授信客戶的監(jiān)控 問題類授信客戶的日常管理 問題類授信客戶的時效管理 問題類授信客戶評級 客戶關(guān)系的移交 內(nèi) 部移交的發(fā)起 內(nèi)部移交的審批 辦理移交 移交后的管理職責(zé) 內(nèi)部定價 逆移交 貸款重組 定義與原則 目標(biāo) 適用條件 重組模式 申報、審查、審批 申報內(nèi)容 審查審批 問題貸款重組管理中的職責(zé)分工 觀察期及風(fēng)險評級 風(fēng)險控制與日常管理 風(fēng)險控制 日常管理 8 擔(dān)保管理 適用范圍 擔(dān)保的法律規(guī)定 擔(dān)保范圍 擔(dān)保合同 擔(dān)保方式的選擇 完全現(xiàn)金擔(dān)保 擔(dān)保審核的基本要求 合法性、有效性和可靠性 嚴(yán)格控制信用貸款 防范集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險 保證擔(dān)保的審核 保證人資格 不得接受的單位保證人 不得接受的自然人保證人 保證人應(yīng)提供的基本材料 法人和其他組織 有限責(zé)任公司、股份有限公司 承包經(jīng)營企業(yè) 自然人 外資金融 機(jī)構(gòu)和境外機(jī)構(gòu) 對保證人的調(diào)查分析 保證額度 雙人核保 股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保 境外公司擔(dān)保 保證擔(dān)保的審批 保證擔(dān)保的實施 抵押擔(dān)保的審核 可接受的抵押物 抵押物選擇的基本要求 不得接受的抵押物 抵押擔(dān)保應(yīng)提供的基本資料 對抵押擔(dān)保的調(diào)查分析 抵押物的價值評估 抵押擔(dān)保額度及抵押率 雙人核保 抵押物登記 抵押物保險 抵押擔(dān)保的實施 質(zhì)押擔(dān)保的審核 可以接受的動產(chǎn)質(zhì)押 可以接受的權(quán)利質(zhì)押 質(zhì)押物選擇的基本要求 不得接受的質(zhì)押物 出質(zhì)人應(yīng)提供的基本資料 對質(zhì)押人的調(diào)查分析 質(zhì)押物價值評估 質(zhì)押額度 質(zhì)押率 雙人核保 質(zhì)押登記 質(zhì)押擔(dān)保的保險 質(zhì)押擔(dān)保的實施 擔(dān)保合同的訂立 格式合同 保證合同的訂立 訂立時間與形式 合同主要內(nèi) 容 特別條款 共同與交叉擔(dān)保 抵押合同的訂立 訂立形式 合同主要內(nèi)容 特別條款 多重抵押 質(zhì)押合同的訂立 動產(chǎn)質(zhì)押合同主要內(nèi)容 權(quán)利質(zhì)押合同主要內(nèi)容 特別約定 質(zhì)押合同生效日 擔(dān)保的管理 擔(dān)保管理的基本要求 保證擔(dān)保的管理 保證擔(dān)保的基礎(chǔ)管理 保證擔(dān)保的監(jiān)控 保證擔(dān)保重大事項管理 抵押擔(dān)保的管理 抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)管理 抵押擔(dān)保的變更 抵押擔(dān)保的 監(jiān)控 抵押擔(dān)保重大事項管理 質(zhì)押擔(dān)保的管理 質(zhì)押擔(dān)保的基礎(chǔ)管理 質(zhì)押擔(dān)保的監(jiān)控 質(zhì)押擔(dān)保重大事項管理 擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn) 保證擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn) 抵押擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn) 質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn) 特殊授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理 單位定期存單質(zhì)押 基本規(guī)定 應(yīng)提交資料 單位定期存單的開立與確認(rèn) 質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押 定義與原則 受理條件 審查審批要求 授信發(fā)放管理要求 質(zhì)押倉儲物的出庫管理 非標(biāo)準(zhǔn)倉 單質(zhì)押授信后管理 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu) 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的基本規(guī)定 對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審查分析 擔(dān)保額度的核定 合同訂立和監(jiān)控 小企業(yè)授信擔(dān)保 小企業(yè)定義 可以采用的擔(dān)保方式 不良貸款重組 中的擔(dān)保管理 9 減值貸款損失撥備 目的和定義 目的 原則 定義 適用范圍 減值貸款損失撥備內(nèi)容 方法 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型公式 預(yù)測現(xiàn)金流的標(biāo)準(zhǔn) 現(xiàn)金流的預(yù)測 方法 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備操作分工 減值貸款損失撥備操作要點 減值貸款損失撥備的分析報告制度 季度分析報告制度 特殊或重大情況的報告制度 減值貸款損失撥備的相關(guān)職責(zé) 初步撥備人職責(zé) 初審人職責(zé) 減值貸款損失撥備復(fù)審人職責(zé) 減值貸款損失撥備整體審定人職 責(zé) 10 授信文檔 適用范圍 授信檔案的分類 授信文檔管理中的相關(guān)職責(zé)及分工 授信檔案管理要求 授信檔案的立卷 授信檔案編號規(guī)則 授信檔案的保管 授信檔案的移交 授信檔案的歸檔 授信檔案的調(diào)閱 授信檔案的檢查 授信檔案的清退和銷毀 責(zé)任與處罰 11 授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé) 盡職調(diào)查 定義 調(diào)查主體 調(diào)查范圍 調(diào)查方式 調(diào)查頻率 調(diào)查要求 授信盡職問責(zé)制 定義 責(zé)任類型 責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 基礎(chǔ)檔案管理 貸前調(diào)查與審查、審批 放款程序 貸后監(jiān)控及不良貸款移交和管理 不良貸款的重組 以物抵債 資產(chǎn)損失核銷 其他 第三部分 信貸流程 1 授信申報 /審查 /審批流程 一般客戶授信申報 /審查 /審批流程 授信申報 /審查 /審批流程 (適用于轄屬行及省直分行內(nèi) 部審批 ) 流程圖 流程說明 授信申報 /審查 /審批流程 (適用于超分行權(quán)限審批 ) 流程圖 流程說明 授信申報 /審查 /審批流程 (集團(tuán)客戶 ) 流程圖 流程說明 基本要點 具體流程說明 特殊品種授信申報 /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 2 授信額度使用流程 一般授信額度使用基本流程 流程圖 基本流程說明 3 貸后監(jiān) 控流程 “正常類授信客戶”貸后監(jiān)控流程 流程圖 定期監(jiān)控 不定期監(jiān)控 流程說明 “正常類授信客戶”定期監(jiān)控流程說明 “正常類授信客戶”不定期監(jiān)控流程說明 問題類授信客戶監(jiān)控流程 流程圖 流程說明 授信業(yè)務(wù)評級定期更新流程 流程說明 監(jiān)察名單的進(jìn)入 /退出流程 流程圖 流程說明 進(jìn)入流程 退出流程 4 問題類授信客戶管理流程 行動計劃的申報 /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 行動計劃更改的申報 /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 貸款重組申報 /審查 /審批流程 流程圖 流程說明 客戶關(guān)系移交流程 流程圖 流程說明 5 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備流程 流程圖 流程說明 6 盡職調(diào)查流程 授信工作盡職調(diào)查流程 流程說明 授信問責(zé)流程 流程說明 第四部分 信貸工具 1 授信申報 /審查 /審批工具 授信申請書 授信申請書 (一般授信 ) 授信申請書 (一般授信 )模板 授信申請書 (一般授信 )填寫說明 授信申請書 (項目貸款 ) 授信申請書 (項目貸款 )模板 授信申請書 (項目貸款 )填寫說明 授信申請書 (小額授信 ) 授信申請書 (小額授信 )模板 授信申請書 (小額授信 )填寫說明 特殊品種授 信申請書 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書模板 完全現(xiàn)金保證額度申請 \審批書填寫說 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書模板 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書填寫說明 授信業(yè)務(wù)展期申報審查審批書 授信業(yè)務(wù)展期申報審查審批書模板 授信業(yè)務(wù)展期申請書使用說明 授信安排調(diào)整申請書 授信安排調(diào)整申請書模板 授信安排調(diào) 整申請書使用說明 授信業(yè)務(wù)送審表 授信盡職確認(rèn)書 集團(tuán)關(guān)系授信信息確認(rèn)單 授信申請審批通知書 區(qū)域授信審批中心審查審批工具 授信業(yè)務(wù)審查工作流程單 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（一） 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（二） 投票表決書 授信業(yè)務(wù)審批通知書 備案授信業(yè)務(wù)審核建議書 授信業(yè)務(wù)復(fù)議審批表 2 授信額度使用審查審批工具 授信額度使用審查審批表 3 風(fēng)險評級工具 授信對象 風(fēng)險評級表 授信對象風(fēng)險評級表模板 授信對象風(fēng)險評級表使用指導(dǎo) 第 1 步：財務(wù)狀況評級 (A) 第 2 步：非財務(wù)狀況評級 (B) 第 3 步：財務(wù)報表質(zhì)量 第 4 步：行業(yè)及相對地位 第 5 步：信用記錄 第 6 步：對照授信對象評級定義 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級表 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級表使用指導(dǎo) 第 7 步：保證 第 8 步：抵 /質(zhì)押 第 9 步：授信目的 /用途 /結(jié)構(gòu) 第 10 步：國家風(fēng)險 第 11 步：逾期狀況 第 12 步：對照授信業(yè)務(wù)評級定義 4 財務(wù)分析工具 交通銀行財務(wù)分析工具 模板 (見以下各表 ) 交通銀行財務(wù)工具使用說明 交通銀行財務(wù)工具的組成、生成方式和用途 財務(wù)工具中補(bǔ)充信息和需調(diào)整項目的信息來源 表 1－ 7 財務(wù)指標(biāo)表的指標(biāo)說明和分析提示 如何選用合適報表進(jìn)行分析的指導(dǎo) 現(xiàn)金流量總結(jié)表不平的解決方法指導(dǎo) 項目評估工具 模板 (見以下各表 ) 項目評估工具使用說明 5 貸后監(jiān)控工具 定期監(jiān)控報告 定期監(jiān)控頻率要求 一般定期監(jiān)控報告模板 小額授信定期監(jiān)控模板 不定期監(jiān)控報告 不定期監(jiān)控頻率 不定期監(jiān)控工具 授信客戶查訪報告 信貸備忘錄 授信業(yè)務(wù)用途監(jiān)控表 風(fēng)險監(jiān)察名單進(jìn)入 /退出申報審查審批書 風(fēng)險監(jiān)察名單申報表 風(fēng)險監(jiān)察名單月度監(jiān)控 表 退出風(fēng)險監(jiān)察名單申報表 風(fēng)險信息提示工具 風(fēng)險信息提示單 風(fēng)險信息預(yù)警月度簡報 問題類授信客戶監(jiān)控報告 問題類授信客戶定期監(jiān)控報告 問題類授信客戶行動計劃跟蹤查訪記錄 6 問題類授信客戶管理工具 問題類授信客戶行動計劃申報書 行動計劃更改申報書 貸款重組申報審批書 客戶關(guān)系移交申請、審批書 7 擔(dān)保管理工具 授信業(yè)務(wù)保證核保書 授信業(yè)務(wù)抵押核保書 授信業(yè)務(wù)質(zhì)押核保書 8 減 值貸款損失撥備工具 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模板示意表 大額 /特殊貸款撥備報告表 9 授信文檔管理工具 公司客戶授信檔案卷內(nèi)資料目錄 授信經(jīng)營部門留存資料目錄 放款中心留存資料目錄 授信管理部門 /風(fēng)險監(jiān)控部門 /保全部門留存資料目錄 公司客戶授信檔案內(nèi)容 授信經(jīng)營部門需留存資料內(nèi)容 授信管理部門需留存資料內(nèi)容 放款中心需留存資料內(nèi)容 保全部門 /風(fēng)險監(jiān)控部門需留存資料內(nèi)容 重要權(quán)證登記表 客戶授 信檔案移交清單 授信檔案封面 客戶基本情況檔案封面 授信申報審查審批資料檔案封面 授信額度使用資料檔案封面 貸后監(jiān)控資料檔案封面 問題貸款管理資料檔案封面 公司客戶授信檔案調(diào)閱登記簿 公司客戶授信檔案資料出借單 10 盡職調(diào)查工具 授信盡職調(diào)查工作表 授信盡職責(zé)任認(rèn)定書 附 錄 1 工作指導(dǎo) 季節(jié)性銷售循環(huán)模型的應(yīng)用 交通銀行抵押 /質(zhì)押 /查封物 (權(quán)利 )估值折扣率表 財務(wù)指標(biāo)參考數(shù)據(jù) 2 企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn) 后 記 引 言 1. 手冊的制訂目的 《交通銀行信貸業(yè)務(wù)手冊》是根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊》的要求而編寫的一本操作手冊，手冊的基本目的是細(xì)化并貫徹執(zhí)行《交通銀行信貸政策手冊》的有關(guān)規(guī)定。 手冊中各項具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關(guān)規(guī)定，掌握每個操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質(zhì)量和效率。 手冊正文包括信貸業(yè)務(wù)基本指引、信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信貸流程、信貸管理工具四部分。通過將手冊有關(guān)內(nèi)容與 CMIS 系統(tǒng)的結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行中的剛性約束。手冊正文字體為五號宋體，標(biāo)題加粗，行距 為 倍。 4 手冊的適用性 適用范圍 手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務(wù)。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應(yīng)服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進(jìn)行調(diào)整，使之符合本手冊的規(guī)定?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行?？傂行刨J