【導(dǎo)讀】第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引。風(fēng)險監(jiān)控部門主管。授信盡職調(diào)查部門。3授信基本條件和要素。授信對象應(yīng)提供的基本資料。授信活動中我行的權(quán)利與義務(wù)。必須嚴(yán)格控制的授信對象。禁止和限制辦理的授信事項。授信額度的核定對象。是否具有法律責(zé)任的判別。不具法律責(zé)任的文書的簽訂。正常類授信客戶的授信額度申報。完全現(xiàn)金保證額度的核定。集團(tuán)客戶成員的加入與拆出。分類額度與授信額度的關(guān)系。授信額度計價幣種。授信額度使用的期限要求。授信額度的減少和注銷。授信額度的特殊處理。授信額度的鎖定與解鎖。授信額度的清零與恢復(fù)。授信額度的凍結(jié)與解凍。紡織行業(yè)整體運(yùn)行狀況及特點。當(dāng)前紡織行業(yè)面臨的形勢。進(jìn)一步加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)集團(tuán)客戶授信審查，有效實施集團(tuán)風(fēng)險監(jiān)控。明確減退目標(biāo)和準(zhǔn)入條件。加強(qiáng)總行對分行執(zhí)行情況的監(jiān)控和監(jiān)管。實行嚴(yán)格的新增投放政策，著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款審查，強(qiáng)化貸后管理。強(qiáng)化房地產(chǎn)行業(yè)貸款的風(fēng)險排查。進(jìn)一步落實主動退出機(jī)制。城市公用事業(yè)及市政建設(shè)

　　

【正文】 監(jiān)控部督促和指導(dǎo)對正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對授信客戶違約或其他不利事項等重大事件，采取控制風(fēng)險等補(bǔ)救措施。 客戶經(jīng)理 其主要職責(zé)： （ 1） 受理客戶提出的授信業(yè)務(wù)申請，收集有關(guān)授信信息資料，對申請人申請授信業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進(jìn)行調(diào)查，并對調(diào)查資料的真實性負(fù)責(zé)。調(diào)查主要內(nèi)容有： 調(diào)查和驗證客戶提供的身份證明、授信主 體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實用途，調(diào)查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等； 調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等； 調(diào)查核實保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況； 需要調(diào)查的其他資料。 （ 2） 對客戶和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評級和分類，撰寫 ―授信分析報告 ‖，對授信額度、期限、利率 (費(fèi)率 )和使用方式，以及擔(dān)保情況等提出明確意見，經(jīng)部門主管同意后報授信管理部門審查； （ 3） 辦理核保、抵 (質(zhì) )押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)； （ 4） 按貸后監(jiān)控政策要求對授信客戶進(jìn)行定期和不定期監(jiān)控； （ 5） 對符合 ―問題類授信客戶 ‖條件的客戶，制訂 ―行動計劃 ‖，并根據(jù)批準(zhǔn)意見實施； （ 6） 對符合移交條件的問題類客戶，負(fù)責(zé)與資產(chǎn)保全部門辦理移交手續(xù)； （ 7） 負(fù)責(zé)未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 8） 對未移交問題類授信客戶與保全部門保全崗共同實施定期和不定期監(jiān)控； （ 9） 辦理未移交問題類授信客戶的問題貸款的 重組手續(xù)； （ 10） 負(fù)責(zé)在 CMIS 系統(tǒng)中錄入客戶信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險評級等。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 11） 對存在潛在風(fēng)險的客戶實施監(jiān)察名單管理，提出申報 /退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動計劃，并組織、監(jiān)督實施。 （ 12） 在已實施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助并配合風(fēng)險經(jīng)理對 ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險檢查。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)除移交資產(chǎn)保全 部門外的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效； （ 2） 負(fù)責(zé)集中管理對授信客戶的 ―定期監(jiān)控報告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖和 ―查訪報告 ‖(復(fù)印件 )； （ 3） 負(fù)責(zé)集中管理問題類授信客戶的相關(guān)資料 (包括監(jiān)控報告、風(fēng)險評級表、行動計劃書等復(fù)印件 )，并將資產(chǎn)保全部門的審批結(jié)論通知客戶經(jīng)理； （ 4） 抵 (質(zhì) )押品權(quán)利憑證保管登記； （ 5） 負(fù)責(zé)制作上報上級行要求的各類統(tǒng)計報表等資料； （ 6） 負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料積累和本部門文件保管。 風(fēng)險監(jiān)控部門 風(fēng)險監(jiān)控部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實施總行風(fēng)險監(jiān)控的各項管理制度和本行相關(guān)規(guī)章制度，制定風(fēng)險監(jiān)控實施細(xì)則； （ 2） 組織監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化，收集、整理、分析、提示和上報風(fēng)險信息； （ 3） 組織對本行風(fēng)險資產(chǎn) (含信貸和非信貸資產(chǎn) )的風(fēng)險分類，監(jiān)控、識別和全程跟蹤資產(chǎn)風(fēng)險及變化； （ 4） 在前臺經(jīng)營部門實施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助客戶經(jīng)理對列入風(fēng)險監(jiān)察名單的授信客 戶制定減持退出計劃，并進(jìn)行持續(xù)跟蹤管理； （ 5） 負(fù)責(zé)評估和分析本行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理狀況； （ 6） 組織實施對本行風(fēng)險經(jīng)理的日常管理、培訓(xùn)和考核； （ 7） 負(fù)責(zé)審核對風(fēng)險監(jiān)察名單列入 /退出的申報以及月度監(jiān)控情況； （ 8） 負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的責(zé)任認(rèn)定工作； （ 9） 負(fù)責(zé)放款中心的管理； （ 10） 定期組織減值貸款逐筆撥備工作。 風(fēng)險監(jiān)控崗 負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化，并提出相應(yīng)處理意見，主要職責(zé)是： （ 1） 根據(jù)采集的風(fēng)險信息或排查的特殊預(yù)警信號，進(jìn)行風(fēng)險分類； （ 2） 對列入風(fēng)險監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險狀況和減持退出計劃的落實情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析； （ 3） 收集整理和上報在授信風(fēng)險監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險信息； （ 4） 向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場變化、法律法規(guī)變化、國家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風(fēng)險信息； （ 5） 負(fù)責(zé)審核本行授信業(yè)務(wù)五級分類準(zhǔn)確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。 風(fēng)險經(jīng)理 負(fù)責(zé)對進(jìn)駐的授信經(jīng)營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行識別、監(jiān)測和報告。主要職責(zé)是： （ 1） 在前臺授信經(jīng)營部門對授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險過濾模式，對 ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險檢查； （ 2） 通過風(fēng)險經(jīng)理的專業(yè)和獨(dú)立的判斷，強(qiáng)化識別潛在風(fēng)險； （ 3） 對存在風(fēng)險預(yù)警信號的客戶向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險提示，根據(jù)客戶的風(fēng)險情況提出風(fēng)險評級調(diào)整的建議； （ 4） 審核需列入 /退出本行風(fēng)險監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān) 察名單的月度監(jiān)控情況； （ 5） 與相關(guān)部門或人員配合制定有效的風(fēng)險防范或減持退出行動計劃； （ 6） 對列入風(fēng)險監(jiān)察名單客戶行動計劃的實施進(jìn)程和落實情況進(jìn)行跟蹤、檢查和分析； （ 7） 采用矩陣雙線匯報模式，實時和定期向風(fēng)險監(jiān)控部門報告資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險監(jiān)控情況； （ 8） 負(fù)責(zé)牽頭對客戶經(jīng)理的貸后監(jiān)控情況進(jìn)行再檢查和風(fēng)險評估。 綜合崗 負(fù)責(zé)本部門各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)等管理。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門文檔的管理工作； （ 4） 其他工作。 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)制定資產(chǎn)保全工作規(guī)章制度實施細(xì)則，指導(dǎo)、檢查、評估各項政策制度的執(zhí)行情況； （ 2） 負(fù)責(zé)對已移交至本部門的不良資產(chǎn) 清收和管理，組織、指導(dǎo)、審查全行運(yùn)用清收、訴訟、抵債、出售、核銷等保全和處置方式化解和挽救資產(chǎn)風(fēng)險的工作； （ 3） 負(fù)責(zé)制定和組織實施本行問題類貸款處置行動計劃，防止不良資產(chǎn)繼續(xù)惡化； （ 4） 負(fù)責(zé)組織本部門對須提交風(fēng)審會審議的資產(chǎn)保全和處置業(yè)務(wù)審查工作； （ 5） 審核問題類貸款處置方案和問題類授信客戶定期監(jiān)控報告，提出審核意見； （ 6） 組織實施對本行資產(chǎn)保全人員業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)和考核； （ 7） 負(fù)責(zé)審核風(fēng)險監(jiān)察名單中歸為風(fēng)險較大的授信客戶的行動方 案，并實施問題類貸款管理流程。 資產(chǎn)保全崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)授信經(jīng)營部門已移交的 810 級問題貸款的清收和管理工作； （ 2） 會同授信經(jīng)營部門共同開展對未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 3） 辦理本部門管理的不良貸款重組手續(xù)； （ 4） 制定已接收的問題類授信客戶 ―問題貸款行動計劃書 ‖及 ―行動計劃更改書 ‖，并實施跟蹤； （ 5） 負(fù)責(zé)本部門管理的 ―問題類授信客戶 ‖定期和不定期監(jiān)控； （ 6） 負(fù)責(zé)以物抵債、核銷后呆帳貸款的管理、處置和追償工作； （ 7） 負(fù)責(zé)對問題類客戶的法律訴訟； （ 8） 負(fù)責(zé)已進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行程序的不良資產(chǎn)的清收工作； （ 9） 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時，如有必要則應(yīng)會同授信經(jīng)營部門進(jìn)行實地調(diào)查，并及時提出預(yù)警措施及是否更改原授信方案或行動計劃等意見； （ 10） 提前介入列入風(fēng)險監(jiān)察名單的風(fēng)險嚴(yán)重的授信業(yè)務(wù)，主動配合授信經(jīng)營部門從速處置； （ 11） 負(fù)責(zé)已移交至資產(chǎn)保全部門的客戶授信副本檔案的管理工作。 資產(chǎn)保全審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 對須報送風(fēng)審會審議的材料進(jìn)行初審，提出明確的初審意見，并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后報風(fēng)審會審議或有權(quán)審批人審批。審查的主要材料有： 問題貸款授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級； 問題貸款行動計劃、行動計劃更改書等處置方案、客戶關(guān)系移交申請書等。 （ 2） 審查本行問題類客戶定期監(jiān)控報告 (包括重組貸款的定期監(jiān)控 )和風(fēng)險評級，提出明確的審查意見，上報審批； （ 3） 審查本行呆帳核銷、以物抵債的有關(guān)資料； （ 4） 負(fù)責(zé)風(fēng)審會會議材料的準(zhǔn)備、審議事項的情況匯報、會議記錄及有關(guān)聯(lián)絡(luò)工作； （ 5） 負(fù)責(zé)將風(fēng)審會的決議及審批結(jié)果通知相關(guān)部門，并保管風(fēng)審會的檔案資料； （ 6） 負(fù)責(zé)對問題類授信客戶貸后監(jiān)控管理政策、制度執(zhí)行情況及問題貸款行動計劃實施狀況進(jìn)行跟蹤、檢查、督導(dǎo)。 綜合崗 負(fù)責(zé)本部門各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)和有關(guān)檔案等管理。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門授信業(yè)務(wù)檔案、呆帳核銷和以物抵債等有關(guān)資料的保管工作； （ 4） 負(fù)責(zé)本部門文件的管理工作； （ 5） 其他工作。 放款中心 放款中心部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 制定并組織實施本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)工作流程和規(guī)章制度； （ 2） 組織落實并負(fù)責(zé)放款過程中授信業(yè)務(wù)資料法律審 查、授信額度使用和控制、授信業(yè)務(wù)檔案管理、配合貸后監(jiān)控等工作； （ 3） 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批； （ 4） 負(fù)責(zé)與其他部門的協(xié)調(diào)、配合； （ 5） 組織實施對相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和檔案管理工作的考核。 檔案審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)對授信發(fā)放業(yè)務(wù)資料的接收、編號、登記與資料完整性的初步審查； （ 2） 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)法律檔案 (正本 )資料的登記、整理、裝訂、保管、 查閱、交接、銷毀等工作；并對保管的完整性負(fù)責(zé)； （ 3） 負(fù)責(zé)辦理抵 (質(zhì) )押權(quán)利憑證的入庫保管手續(xù)。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵 (質(zhì) )押品手續(xù)，并在抵質(zhì)押品登記簿上作相應(yīng)記錄； （ 4） 做好抵 (質(zhì) )押物或權(quán)利證書等重要憑證的保管。 法律審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)對經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)申請人和擔(dān)保人與本行簽署的相關(guān)合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等授信資料，在放款前進(jìn)行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營部門和資 產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件； （ 2） 合法性審查。根據(jù)國家及地方現(xiàn)行的有關(guān)法律法規(guī)，審查授信申請人、擔(dān)保人的資格合法性、行為合法性，以及授信業(yè)務(wù)本身的合法性。主要內(nèi)容包括： 對授信申請人和擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件或其他有關(guān)證明資料，進(jìn)行主體資格合法性審查； 依據(jù)企業(yè)設(shè)立時的批準(zhǔn)文件、公司章程及有權(quán)機(jī)構(gòu)的授權(quán)書等資料，對授信申請人和擔(dān)保人與本行簽署法律文件的合法性進(jìn)行審查； 授信及其擔(dān)保 (保證、抵押、質(zhì)押 )的法律文件及相關(guān)的登記、批 準(zhǔn)手續(xù)是否合法、齊備； 授信合同、擔(dān)保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備； 授信 /擔(dān)保文件形式是否合法。 （ 3） 合規(guī)性審查。根據(jù)本行有關(guān)授信分級授權(quán)管理、授信業(yè)務(wù)流程及相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)審批程序的合規(guī)性；審查授信經(jīng)營部門提交的授信資料是否滿足提款條件： 審查授信業(yè)務(wù)審批程序和額度是否符合本行授信分級授權(quán)規(guī)定； 審查授信業(yè)務(wù)資料是否滿足 ―授信審批通知書 ‖或 ―審批事項回復(fù)通知書 ‖要求的提款條件。 （ 4） 完整性 審查。審查授信文件及其內(nèi)容填寫是否完整規(guī)范