【正文】 式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定,保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證,不接受保證人提供的一般保證。重點(diǎn)三、動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別動產(chǎn)抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的動產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),建設(shè)銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定,以抵押動產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動產(chǎn)質(zhì)押是指以動產(chǎn)交建設(shè)銀行占有,并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。重點(diǎn)四、擔(dān)保范圍《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為:①主債權(quán)②利息③違約金④損害賠償金⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用⑥質(zhì)物保管費(fèi)用如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。重點(diǎn)五、如何審查保證人的主體資格掌握建設(shè)銀行可以接受的保證人和不接受的保證人分別有哪些。重點(diǎn)六、簽訂保證合同應(yīng)注意的問題1．所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后,應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同；2．保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3．保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年；4．如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采用非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的,應(yīng)送一級分行法規(guī)部門審查同意；5．保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人(負(fù)責(zé)人)或委托代理人簽字,建設(shè)銀行或各授權(quán)行(處)加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。6．保證合同簽訂后,信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行登錄。重點(diǎn)七、如何選擇抵押物掌握建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)作為抵押。重點(diǎn)八、抵押審查的要點(diǎn)1．審查抵押人對抵押物占有的合法性。2．審查抵押物的合法性。3．審查條件。4．審查抵押的有效性。重點(diǎn)九、如何確定抵押率確定抵押率的依據(jù)主要有: 抵押物的適用性、變現(xiàn)能力和抵押物價(jià)值的變動趨勢。擔(dān)保評價(jià)的審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價(jià)值額100%抵押率一般不能超過70%。重點(diǎn)十、抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，、抵押物保險(xiǎn)的要求①保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶榻ㄔO(shè)銀行；②辦理抵押擔(dān)保前,抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn)的,應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更建設(shè)銀行為第一受益人的批單；③保險(xiǎn)期應(yīng)長于信貸期限。如有多份保單,則最早到期保單的保險(xiǎn)期限應(yīng)長于信貸期限；④保單正本須存放建設(shè)銀行；⑤投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r(jià)總值；⑥保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；⑦抵押有效期內(nèi),投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。重點(diǎn)十二、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式①折價(jià)。折價(jià)是指將抵押物折合成金錢用來清償債務(wù)。經(jīng)辦行應(yīng)委托具有合法資格的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估,按抵押物的評估價(jià)值收回信貸。②拍賣。拍賣是指通過公開競價(jià)的形式,將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者,以拍賣的價(jià)款收回信貸。③變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價(jià)款收回信貸。重點(diǎn)十三、處分抵押物價(jià)款分配順序依法處分抵押物所得價(jià)款,按下列順序分配:①支付處分抵押物所需費(fèi)用；②對未交清地價(jià)款的,補(bǔ)交應(yīng)交部分地價(jià)款；③清償借款人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息、違約金(罰息)和損害賠償金等；④支付抵押合同約定的其他費(fèi)用。處分抵押物所得價(jià)款不足清償上述所列金額的,建設(shè)銀行有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人追償。清償上述所列金額后有剩余的,剩余部分退還抵押人。重點(diǎn)十四、如何選擇質(zhì)物(權(quán)利)1．建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)（權(quán)利）作為質(zhì)押。重點(diǎn)十五、對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題1．權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)。2．權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利。3．權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。4．權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。第二部分 難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、信貸擔(dān)保持殊形式1．多種方式擔(dān)保2．最高額保證、抵押3．共同保證難點(diǎn)二、無效擔(dān)保合同及其法律后果擔(dān)保合同的無效分兩種情況：一種是擔(dān)保合同因主合同無效而無效；另一種是因自身不符合合同的有效要件而無效，如保證人主體資格不合法等。學(xué)員應(yīng)掌握兩種無效情形的法律后果有何不同。難點(diǎn)三、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的效力及后果企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)可以在法人的書面授權(quán)范圍內(nèi)提供保證擔(dān)保。但如果企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍與債權(quán)人簽訂保證合同，該合同無效或超出授權(quán)范圍的部分無效。債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；債權(quán)人無過錯(cuò)的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的,由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供的保證無效后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的,由分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)為他人提供保證的,人民法院在審理保證糾紛案件中可以將該企業(yè)法人作為共同被告參加訴訟。但是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)提供保證的除外。難點(diǎn)四、企業(yè)法人職能部門提供保證擔(dān)保的效力及后果企業(yè)法人的職能部門提供保證的,保證合同無效。若債權(quán)人為惡意第三人,即債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門而簽訂保證合同的,因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。若債權(quán)人為善意第三人,即債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門而簽訂保證合同的,因此造成的損失,由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。難點(diǎn)五、國家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供擔(dān)保的效力及后果一般情況下,國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不得用于抵押。但在實(shí)際信貸工作中應(yīng)注意兩種例外情形,一是國家機(jī)關(guān)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸時(shí),可以作為保證人；二是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體,以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的,可以認(rèn)定抵押有效。國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。難點(diǎn)六、董事、經(jīng)理違反規(guī)定為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的效力及后果董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第60條的規(guī)定,以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的,擔(dān)保合同無效。除債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，債務(wù)人、擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對債權(quán)人的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。難點(diǎn)七、擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間了解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間的性質(zhì)、掌握存續(xù)期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系、理解擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間的現(xiàn)實(shí)意義。難點(diǎn)八、對保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題《擔(dān)保法司法解釋》第85條規(guī)定，“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償?！边@實(shí)際上明確金錢可以作為一種特殊的動產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押，保證金擔(dān)保是一種特殊的動產(chǎn)質(zhì)押。雖然《解釋》明確了保證金擔(dān)保的性質(zhì)和優(yōu)先受償權(quán)，但仍未明確保證金擔(dān)保能否對抗第三人，如法院能否強(qiáng)制執(zhí)行已被設(shè)定為擔(dān)保的保證金存款等問題。雖然有些對《解釋》的解釋意見認(rèn)為保證金可以對抗其他債權(quán)人，但在我國目前的法律環(huán)境下，只要法律沒有明確規(guī)定，司法部門在執(zhí)行中就可能出現(xiàn)分歧或偏差，從而導(dǎo)致保證金擔(dān)保方式仍然存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)(信用證項(xiàng)下保證金除外)。因此，從穩(wěn)妥的角度考慮,在選擇擔(dān)保方式時(shí)，仍需優(yōu)先考慮建設(shè)銀行定期存單質(zhì)押。對于一些信用程度不高，可能存在重大債權(quán)債務(wù)糾紛的債務(wù)人，一般不宜接受保證金擔(dān)保。如果客戶堅(jiān)持要用保證金擔(dān)保而又無其他合適擔(dān)保方式時(shí)，為進(jìn)一步保障資產(chǎn)安全，加重?fù)?dān)保責(zé)任，可采取如下措施:第一，應(yīng)在有關(guān)合同型條款中明確約定為建設(shè)銀行債權(quán)提供擔(dān)保的保證金的優(yōu)先受償權(quán)；第二，在合同中增加由第三人對債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任的約定。難點(diǎn)九、權(quán)利價(jià)值評估1．存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價(jià)證券的價(jià)值一般按成本與市價(jià)孰低原則確定；2．依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的價(jià)值一般為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場價(jià)格；3．倉單、提單價(jià)值參照商品或貨物的市場價(jià)格確定；4．其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利價(jià)值可根據(jù)預(yù)測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。難點(diǎn)十、質(zhì)押率的上限1．可轉(zhuǎn)讓股票的質(zhì)押率不得超過60%；2．動產(chǎn)和倉單、提單質(zhì)押率不得超過70%；3．存款單、匯票、本票、國庫券的質(zhì)押期限在1年以內(nèi)的(含1年),質(zhì)押率不得超過90%；質(zhì)押期限在1年以上的,質(zhì)押率不得超過80%；4．其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押率不得超過70%。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、擔(dān)保范圍1．《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為:①主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。②利息：由主債權(quán)所派生的利息。③違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯(cuò)不履行或不完全履行債務(wù)時(shí),應(yīng)付給建設(shè)銀行的金額。④損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給建設(shè)銀行造成損失時(shí),向建設(shè)銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù),建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。⑥質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間,因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。二、如何審查保證人的主體資格1．經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人:①從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；②營利性的事業(yè)單位法人；③其他經(jīng)濟(jì)組織,包括:依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)(經(jīng)全體合伙人書面同意的)、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者；④自然人。2．建設(shè)銀行不接受下列單位作為保證人①國家