【正文】 息或排查的特殊預(yù)警信號，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類； （ 2） 對列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和減持退出計(jì)劃的落實(shí)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析； （ 3） 收集整理和上報(bào)在授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 4） 向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場變化、法律法規(guī)變化、國家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 5） 負(fù)責(zé)審核本行授信業(yè)務(wù)五級分類準(zhǔn)確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門文檔的管理工作； （ 4） 其他工作。審查的主要材料有： 問題貸款授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評級； 問題貸款行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書等處置方案、客戶關(guān)系移交申請書等。 放款中心 放款中心部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 制定并組織實(shí)施本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)工作流程和規(guī)章制度； （ 2） 組織落實(shí)并負(fù)責(zé)放款過程中授信業(yè)務(wù)資料法律審 查、授信額度使用和控制、授信業(yè)務(wù)檔案管理、配合貸后監(jiān)控等工作； （ 3） 負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批； （ 4） 負(fù)責(zé)與其他部門的協(xié)調(diào)、配合； （ 5） 組織實(shí)施對相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和檔案管理工作的考核。根據(jù)國家及地方現(xiàn)行的有關(guān)法律法規(guī)，審查授信申請人、擔(dān)保人的資格合法性、行為合法性，以及授信業(yè)務(wù)本身的合法性。 （ 4） 完整性 審查。 （ 3） 合規(guī)性審查。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵 (質(zhì) )押品手續(xù)，并在抵質(zhì)押品登記簿上作相應(yīng)記錄； （ 4） 做好抵 (質(zhì) )押物或權(quán)利證書等重要憑證的保管。 綜合崗 負(fù)責(zé)本部門各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計(jì)、信息系統(tǒng)和有關(guān)檔案等管理。 資產(chǎn)保全崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)授信經(jīng)營部門已移交的 810 級問題貸款的清收和管理工作； （ 2） 會同授信經(jīng)營部門共同開展對未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 3） 辦理本部門管理的不良貸款重組手續(xù)； （ 4） 制定已接收的問題類授信客戶 ―問題貸款行動(dòng)計(jì)劃書 ‖及 ―行動(dòng)計(jì)劃更改書 ‖，并實(shí)施跟蹤； （ 5） 負(fù)責(zé)本部門管理的 ―問題類授信客戶 ‖定期和不定期監(jiān)控； （ 6） 負(fù)責(zé)以物抵債、核銷后呆帳貸款的管理、處置和追償工作； （ 7） 負(fù)責(zé)對問題類客戶的法律訴訟； （ 8） 負(fù)責(zé)已進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行程序的不良資產(chǎn)的清收工作； （ 9） 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，如有必要?jiǎng)t應(yīng)會同授信經(jīng)營部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并及時(shí)提出預(yù)警措施及是否更改原授信方案或行動(dòng)計(jì)劃等意見； （ 10） 提前介入列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的授信業(yè)務(wù)，主動(dòng)配合授信經(jīng)營部門從速處置； （ 11） 負(fù)責(zé)已移交至資產(chǎn)保全部門的客戶授信副本檔案的管理工作。主要職責(zé)是： （ 1） 在前臺授信經(jīng)營部門對授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)過濾模式，對 ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)檢查； （ 2） 通過風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)和獨(dú)立的判斷，強(qiáng)化識別潛在風(fēng)險(xiǎn)； （ 3） 對存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客戶向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況提出風(fēng)險(xiǎn)評級調(diào)整的建議； （ 4） 審核需列入 /退出本行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān) 察名單的月度監(jiān)控情況； （ 5） 與相關(guān)部門或人員配合制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范或減持退出行動(dòng)計(jì)劃； （ 6） 對列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單客戶行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施進(jìn)程和落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤、檢查和分析； （ 7） 采用矩陣雙線匯報(bào)模式，實(shí)時(shí)和定期向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門報(bào)告資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況； （ 8） 負(fù)責(zé)牽頭對客戶經(jīng)理的貸后監(jiān)控情況進(jìn)行再檢查和風(fēng)險(xiǎn)評估。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)除移交資產(chǎn)保全 部門外的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效； （ 2） 負(fù)責(zé)集中管理對授信客戶的 ―定期監(jiān)控報(bào)告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖和 ―查訪報(bào)告 ‖(復(fù)印件 )； （ 3） 負(fù)責(zé)集中管理問題類授信客戶的相關(guān)資料 (包括監(jiān)控報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評級表、行動(dòng)計(jì)劃書等復(fù)印件 )，并將資產(chǎn)保全部門的審批結(jié)論通知客戶經(jīng)理； （ 4） 抵 (質(zhì) )押品權(quán)利憑證保管登記； （ 5） 負(fù)責(zé)制作上報(bào)上級行要求的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 6） 負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管。調(diào)查主要內(nèi)容有： 調(diào)查和驗(yàn)證客戶提供的身份證明、授信主 體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗(yàn)證經(jīng)營狀況和償債能力等； 調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等； 調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況； 需要調(diào)查的其他資料。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管； （ 3） 負(fù)責(zé) CMIS 系統(tǒng)管理、維護(hù)及授信審批結(jié)論錄入的復(fù)核工作。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復(fù)查、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等； （ 4） 審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級； （ 5） 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額 度、風(fēng)險(xiǎn)等級等相關(guān)信息輸入 CMIS 系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營部門； （ 6） 審查 正常類授信客戶的 ―定期監(jiān)控報(bào)告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖及風(fēng)險(xiǎn)評級，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出明確的審查意見，上報(bào)審批。 授信審查崗 對授信經(jīng)營部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對出具的審查意見負(fù)責(zé)。 回避制度 下列情況，有關(guān)授信工作人員 (包括有權(quán)審批人 )應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策： （ 1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份； （ 2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益； （ 3） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員 或其親屬可從客戶獲取利益； （ 4） 授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。強(qiáng)化信譽(yù)意識和服務(wù)意識，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。授信工作人員應(yīng)自覺維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值； （ 2） 認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。對此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。 提高工作效率 效率意味著效益。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場營銷能力。建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合 (包括借款人的財(cái)務(wù)狀況 )，確保對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。因此，本手冊在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。 為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平 和收益期望與股東對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。如果有矛盾或沖突的，則提請信貸政策委員會審議。對授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問責(zé)等均以手冊為準(zhǔn)。 各部門具體分工為：公司部、國際部負(fù)責(zé)對“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對 “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對“問題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對“授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé)”的維護(hù)；其他 部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。 5 手冊的維護(hù) 部門職責(zé) 本手冊由總行制訂和維護(hù)。 如系受到外部因素的制約 (如地方法規(guī)或 當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定 )而無法執(zhí)行手冊中部分政策 時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會提出書面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見。 手冊的形式 手冊采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引包括基本要求、信貸崗位職責(zé)、授信基本條件和要素、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)評級和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)全面闡述了我行信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求，包括授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、授信調(diào)查 /申報(bào)、授信分析、授信審查、授信額度使 用和歸還、貸后監(jiān)控、問題貸款管理、擔(dān)保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調(diào)查和信貸問責(zé)等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括授信申報(bào) /審查 /審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問題類授信客戶管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調(diào)查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務(wù)都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務(wù)政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務(wù)的操作和管理工具，包括授信申報(bào) /審查 /審批工具、授信額度使用審查審批工具、風(fēng)險(xiǎn)評級工具、財(cái)務(wù)分析工具、貸后監(jiān)控工具、問題類授信客戶管理工具、 擔(dān)保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調(diào)查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務(wù)的載體和支持信貸分析的技術(shù)工具。 信貸業(yè)務(wù)手冊 目 錄 更 新 記 錄 引 言 第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 1 基本要求 基本目標(biāo) 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 回避制度 2 信貸崗位職責(zé) 授信管理部門 授信管理部門主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營部門 授信經(jīng)營部門主管 客戶經(jīng)理 綜合崗 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門主管 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復(fù)核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部 門 部門主管 授信盡職調(diào)查崗 3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對象 一般授信對象 集團(tuán)客戶授信對象 授信對象應(yīng)提供的基本資料 授信的基本要素 對象 金額 期限 利率或費(fèi)率 用途 擔(dān)保 授信活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利 授信活動(dòng)中我行的義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利 授信活動(dòng)中客戶的義務(wù) 授信擔(dān)保 限制授信的事項(xiàng) 限制授信 的對象 必須嚴(yán)格控制的授信對象 禁止和限制辦理的授信事項(xiàng) 禁止事項(xiàng) 禁止提供授信的業(yè)務(wù) 4 授信額度 授信額度的核定對象 需要核定授信額度的對象 無需核定授信額度的情況 是否具有法律責(zé)任的判別 不具法律責(zé)任的文書的簽訂 “問題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報(bào) 正常類授信客戶的授信額度申報(bào) 問題類授信客戶貸款重組額度的申報(bào) 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 問題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 集團(tuán)客戶的授信額度申報(bào) 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定 “問 題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定原則 集團(tuán)客戶授信額度的核定依據(jù) 集團(tuán)客戶授信額度需核定的種類 集團(tuán)客戶授信額度的管理