【正文】 盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)等均以手冊(cè)為準(zhǔn)?？傂袑?chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。 各部門(mén)具體分工為：公司部、國(guó)際部負(fù)責(zé)對(duì)“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對(duì)“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶(hù)及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì) “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對(duì)“問(wèn)題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“授信工作盡職調(diào)查和信貸問(wèn)責(zé)”的維護(hù)；其他 部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。 總行信貸政策委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對(duì)維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門(mén)分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)。 5 手冊(cè)的維護(hù) 部門(mén)職責(zé) 本手冊(cè)由總行制訂和維護(hù)。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；如需調(diào)整，總行將針對(duì)具體的調(diào)整意見(jiàn)以“手冊(cè)備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。 如系受到外部因素的制約 (如地方法規(guī)或 當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)的規(guī)定 )而無(wú)法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策 時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會(huì)提出書(shū)面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見(jiàn)。 例外原則 手冊(cè)在制定過(guò)程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊(cè)部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。 手冊(cè)的形式 手冊(cè)采用活頁(yè)文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊(cè)中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。 3. 手冊(cè)的體例和形式 手冊(cè)的體例 除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊(cè)正文分為四部分共三十三章，每部分單獨(dú)編號(hào)，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級(jí)連續(xù)編號(hào)，編號(hào)最多為四級(jí)，采用這種模塊化設(shè)計(jì)的方式，便于手冊(cè)內(nèi)容的更新和維護(hù)。第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引包括基本要求、信貸崗位職責(zé)、授信基本條件和要素、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)全面闡述了我行信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求，包括授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、授信調(diào)查 /申報(bào)、授信分析、授信審查、授信額度使 用和歸還、貸后監(jiān)控、問(wèn)題貸款管理、擔(dān)保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調(diào)查和信貸問(wèn)責(zé)等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括授信申報(bào) /審查 /審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調(diào)查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務(wù)都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務(wù)政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務(wù)的操作和管理工具，包括授信申報(bào) /審查 /審批工具、授信額度使用審查審批工具、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具、財(cái)務(wù)分析工具、貸后監(jiān)控工具、問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)管理工具、 擔(dān)保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調(diào)查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務(wù)的載體和支持信貸分析的技術(shù)工具。 2. 手冊(cè)的結(jié)構(gòu)內(nèi)容 手冊(cè)主要 根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊(cè)》要求，結(jié)合監(jiān)管部門(mén)新頒布的監(jiān)管要求、我行組織架構(gòu)改革及相應(yīng)部門(mén)職能的調(diào)整、《交通銀行世行項(xiàng)目推廣手冊(cè)》以及總行近期制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修訂和充實(shí)。 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 目 錄 更 新 記 錄 引 言 第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 1 基本要求 基本目標(biāo) 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng) 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 回避制度 2 信貸崗位職責(zé) 授信管理部門(mén) 授信管理部門(mén)主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén) 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管 客戶(hù)經(jīng)理 綜合崗 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén)主管 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門(mén) 資產(chǎn)保全部門(mén)主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門(mén)主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復(fù)核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部 門(mén) 部門(mén)主管 授信盡職調(diào)查崗 3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對(duì)象 一般授信對(duì)象 集團(tuán)客戶(hù)授信對(duì)象 授信對(duì)象應(yīng)提供的基本資料 授信的基本要素 對(duì)象 金額 期限 利率或費(fèi)率 用途 擔(dān)保 授信活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利 授信活動(dòng)中我行的義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶(hù)的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶(hù)的權(quán)利 授信活動(dòng)中客戶(hù)的義務(wù) 授信擔(dān)保 限制授信的事項(xiàng) 限制授信 的對(duì)象 必須嚴(yán)格控制的授信對(duì)象 禁止和限制辦理的授信事項(xiàng) 禁止事項(xiàng) 禁止提供授信的業(yè)務(wù) 4 授信額度 授信額度的核定對(duì)象 需要核定授信額度的對(duì)象 無(wú)需核定授信額度的情況 是否具有法律責(zé)任的判別 不具法律責(zé)任的文書(shū)的簽訂 “問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報(bào) 正常類(lèi)授信客戶(hù)的授信額度申報(bào) 問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)貸款重組額度的申報(bào) 正常類(lèi)授信客戶(hù)完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 集團(tuán)客戶(hù)的授信額度申報(bào) 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類(lèi)授信客戶(hù)”授信額度的綜合確定 “問(wèn) 題類(lèi)授信客戶(hù)”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團(tuán)客戶(hù)授信額度的核定 集團(tuán)客戶(hù)授信額度的核定原則 集團(tuán)客戶(hù)授信額度的核定依據(jù) 集團(tuán)客戶(hù)授信額度需核定的種類(lèi) 集團(tuán)客戶(hù)授信額度的管理方式 集團(tuán)客戶(hù)成員的加入與拆出 分類(lèi)額度 分類(lèi)額度設(shè)置的一般原則 單獨(dú)設(shè)立的分類(lèi)額度 分類(lèi)額度與授信額度的關(guān)系 分類(lèi)額度的使用方式 特殊分類(lèi)額度規(guī)定 帳戶(hù)透支額度 短期組合額度 借新還舊額度 部分現(xiàn)金保證額度 授信期限的設(shè)置 授信額度計(jì)價(jià)幣種 授信額度的管理 授信額度的使用控制 授信額度使用的原則 授 信額度使用的余額控制要求 授信額度使用的期限要求 授信額度的增加、減少和注銷(xiāo) 授信額度的增加 授信額度的減少和注銷(xiāo) 授信額度的特殊處理 授信額度的鎖定與解鎖 授信額度的清零與恢復(fù) 授信額度的凍結(jié)與解凍 授信安排的調(diào)整 授信安排調(diào)整的相關(guān)規(guī)定 分類(lèi)額度的調(diào)整規(guī)定 集團(tuán)客戶(hù)授信額度的調(diào)整規(guī)定 總的分類(lèi)額度調(diào)整與集團(tuán)成員之間的額度調(diào)劑 集團(tuán)客戶(hù)成員的授信額度調(diào)整 5 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系 種類(lèi)和適用范圍 評(píng)級(jí)的申報(bào)、審批和工具 評(píng)級(jí)的申報(bào)流程 評(píng)級(jí)的申報(bào)人 評(píng)級(jí)工具 評(píng)級(jí)的更新和終止 定期更新 不定期更新 終止 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的相關(guān)職責(zé) 評(píng)級(jí)申報(bào)人 評(píng)級(jí)審查人 評(píng)級(jí)審批人 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的評(píng)估內(nèi)容 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的級(jí)別 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的方法 授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 第 1 步：授信對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況評(píng)級(jí) (權(quán)重 70％ ) 第 2 步：授信對(duì)象的非財(cái)務(wù)狀況評(píng)級(jí) (權(quán)重 30%) 第 3 步：授信對(duì)象的財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量 第 4 步：授信對(duì)象的行業(yè)與相對(duì)地位 第 5 步：信用記錄 第 6 步：對(duì)照定義調(diào)整評(píng)級(jí)，確定授信對(duì)象評(píng)級(jí) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 第 7 步：保證 第 8 步：抵 /質(zhì)押 第 9 步：授信目的／用途／結(jié)構(gòu) 第 10 步：國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) 第 11 步：逾期狀況 第 12 步：對(duì)照授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)定義，確定授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí) 集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 集中授信模式 監(jiān)控模式 6 行業(yè)投向指引 總體要求 總體投向要求 關(guān)注匯率調(diào)整對(duì)行業(yè)的影響 電信 行業(yè)運(yùn)行情況 我國(guó)電信業(yè)重組的相關(guān)背景 五大主體基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商近期運(yùn)行概況 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注電信業(yè)的改革重組進(jìn)程，及時(shí)掌握政策，跟進(jìn)市場(chǎng) 重點(diǎn)支持基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商 謹(jǐn)慎對(duì)待 3G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的信貸投入 根據(jù)公司特征區(qū)分政策，擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作 電力 行業(yè)運(yùn)行情況 我國(guó)電力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及基本特征 電力行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 行業(yè)政策 總體政策 加大對(duì)電網(wǎng)類(lèi)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度 積極調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信組合 建立減持退出機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化我行電力行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 石化 行業(yè)運(yùn)行情況 總體概況 運(yùn)行特征 三大集團(tuán)公司的融資渠道 及資金管理模式分析 我國(guó)石化工業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 行業(yè)政策 總體政策 集中優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，重點(diǎn)支持三大股份公司 關(guān)注三大集團(tuán)及國(guó)外石化巨頭的重點(diǎn)工程和重大項(xiàng)目 公路交通 行業(yè)運(yùn)行情況 公路交通行業(yè)的基本現(xiàn)狀 全國(guó)公路交通行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析 行業(yè)政策 總體政策 優(yōu)化區(qū)域 投向，促進(jìn)公路交通行業(yè)授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化授信組合，增加綜合效益 鋼鐵 行業(yè)運(yùn)行情況 鋼鐵行業(yè)整體運(yùn)行狀況 國(guó)內(nèi)鋼鐵行業(yè)存在的主要矛盾和問(wèn)題 宏觀(guān)調(diào)控對(duì)鋼鐵行業(yè)發(fā)展的影響 行業(yè)政策 總體政策 調(diào)整授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向，提高授信業(yè)務(wù)門(mén)檻 進(jìn)一步加大客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強(qiáng)授信管理，確保 業(yè)務(wù)合規(guī)，防范集團(tuán)性風(fēng)險(xiǎn) 完善授信產(chǎn)品組合 轎車(chē) 行業(yè)運(yùn)行情況 國(guó)內(nèi)轎車(chē)行業(yè)現(xiàn)狀 未來(lái)轎車(chē)行業(yè)的主要影響因素及預(yù)測(cè) 行業(yè)政策 總體政策 授信選擇標(biāo)準(zhǔn) 總量控制原則 地域投向原則 向轎車(chē)零部件延伸原則 授信組合方案 批發(fā) 零售 行業(yè)運(yùn)行特點(diǎn) 行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 行業(yè)發(fā)展前景 行業(yè)政策 總體政策 對(duì)細(xì)分行業(yè)實(shí)行差異化的授信策略，控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu) 從嚴(yán)控制零售業(yè)貸款，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強(qiáng)授信全流程管理，發(fā)揮各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警作用 紡織 行業(yè)運(yùn)行情況 紡織行業(yè)整體運(yùn)行狀況及特點(diǎn) 當(dāng)前紡織行業(yè) 面臨的形勢(shì) 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注受歐美設(shè)限影響企業(yè)的授信 進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高客戶(hù)選擇標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)集團(tuán)客戶(hù)授信審查，有效實(shí)施集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 優(yōu)化授信品種結(jié)構(gòu)，關(guān)注客戶(hù)情況變化 住宿餐飲 行業(yè)運(yùn)行情況 餐飲業(yè) 住宿業(yè) 行業(yè)政策 明確減退目標(biāo)和準(zhǔn)入條件 加強(qiáng)授信授權(quán)管理 房地產(chǎn)業(yè) 行業(yè)政策 嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款投入，實(shí)行嚴(yán)格的房地產(chǎn)行業(yè)授信政策 加強(qiáng)總行對(duì)分行執(zhí)行情況的監(jiān)控和監(jiān)管 實(shí)行嚴(yán)格的新增投放政策，著力調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu) 嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款審查，強(qiáng)化貸后管理 強(qiáng)化房地產(chǎn)行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)排查 進(jìn)一步落實(shí)主動(dòng)退出機(jī)制 港口、物流行業(yè) 航空運(yùn)輸業(yè) 煤炭采掘業(yè) 煙草行業(yè) 制藥行業(yè) 設(shè)備制造業(yè) 城市公用事業(yè)及市政建設(shè) 教育業(yè) 建筑施工行業(yè) IT 行業(yè)中計(jì)算機(jī)服務(wù)業(yè)和軟件業(yè) 造船行業(yè) 附件 附件 1：鋼鐵行業(yè)加大支持類(lèi)客戶(hù)建議名單 附件 2：鋼鐵行業(yè)謹(jǐn)慎支持類(lèi)客戶(hù)建議名單 附件 3：鋼鐵行業(yè)維持關(guān)注類(lèi)客戶(hù)建議名單 附件 4：鋼鐵行業(yè)減退類(lèi)客戶(hù)建議名單 附件 5： 2020 年三大集團(tuán)的主要轎車(chē)成員企業(yè) 附件 6：“ 6+3”在中國(guó)的主要參股企業(yè) 附件 7：批發(fā)業(yè)支持類(lèi)客戶(hù)建議名單 第二部分 信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn) 1 授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件 貸款類(lèi)授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件 一般短期流動(dòng)資金貸款 定義 授信對(duì)象 期限和利率 受理?xiàng)l件 出口退稅賬戶(hù)托管貸款 定義 授信對(duì)象 期限、利率 受理?xiàng)l件 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn) 定義 授信對(duì)象 期限及利率 受理?xiàng)l件 銀行承兌匯票貼現(xiàn) 定義 授信對(duì)象 期限及利率 受理?xiàng)l件 買(mǎi)方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 定義 授信對(duì)象 期限、費(fèi)率 受理?xiàng)l件 商業(yè)匯票無(wú)追索貼現(xiàn) 定義 授信對(duì)象 期限、利率 受理?xiàng)l件 打包貸款 定義 授信對(duì)象 期限、利率和幣種 受理?xiàng)l件 中期流動(dòng)資金貸款 定義 授信對(duì)象 期限和利率 受理?xiàng)l件 固定資產(chǎn)貸款 定義 授信對(duì)象 期限和利率 受理?xiàng)l件 流動(dòng)資