4農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險探析-文庫吧資料
2024-08-27 04:04本頁面
【正文】 貸款實際使用人的經(jīng)濟情況，容易引發(fā)貸款無法償還的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中個別貸款存在貸款本息均由交易對手、第三方抵押人進行歸還，與正常貸款交易情況不符。在貸后管理環(huán)節(jié)主要存在未落實個別授信貸款限制要求，未及時關(guān)注或披露個別借款人不良信息，個別風(fēng)險預(yù)警管理客戶授信到期未采取壓縮措施等問題。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中貸前調(diào)查授信環(huán)節(jié)存在的問題主要有貸前調(diào)查不 第 5 頁 共 8 頁 到位，把不 符合資質(zhì)的企業(yè)列為擔(dān)保人，貸前調(diào)查報告未完整披露與借款人或其關(guān)聯(lián)方的不良信息，提供的財務(wù)報表存在明顯錯誤且與企業(yè)公示信息不符，信貸檔案中缺少必要證明資料 。 貸款發(fā)放與歸還過程中的風(fēng)險分析。但是，在實際執(zhí)行過程中，經(jīng)常存在農(nóng)村商業(yè)銀行 在簽訂《房地產(chǎn)出租補充協(xié)議》時，并未實地調(diào)查抵押物實際租賃情況，難以確定協(xié)議中的承租人是否為目前房產(chǎn)實際使用者。 出租房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險。再者農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款主要抵押物為地上 作物，而非土地承包經(jīng)營權(quán)，抵押物脫保風(fēng)險。 土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)及地上作物抵押的風(fēng)險。在貸后檢查環(huán)節(jié)，銀行信貸人員僅根據(jù)貸款資金支付對象判斷借款人資金是否按約定用途使用，并未進一步要求借款人提供發(fā)票、裝修材料出入庫單、裝修工程進度表、水電及木工中期驗收單，裝修前期、中期及后期照片等其他佐證資料，對借款人資金使用監(jiān)管不夠?qū)徤鳌＝鼛啄?，各地農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放了大量用途為裝修的貸款，此類貸款普遍存在貸前調(diào)查不夠充分的情況，調(diào)查人員基本上未按照制度規(guī)定采用實地調(diào)查和間接核查相結(jié)合的方式開展貸前調(diào)查工作，僅以借款人提供的裝修合同認(rèn)定交易事項真實性，并以此作為貸款發(fā)放依據(jù)，存在較為明顯的貸款操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。即使貸款擔(dān)保方式多以系統(tǒng)內(nèi)其 他國有企業(yè)加以擔(dān)保，一旦借款企業(yè)無法還款，擔(dān)保企業(yè)也無法提供足夠的資金還款，還款來源難以得到有效保障。目前各地農(nóng)村商業(yè)銀行雖然發(fā)放了大量的政府融 第 3 頁 共 8 頁 資平臺
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