【正文】 在對風(fēng)險作出準(zhǔn)確評估的基礎(chǔ)上的,因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫,并分別針對個人貸款發(fā)放后的不同實際用途,借款期間個人收入變化情況等進(jìn)行全過程的動態(tài)監(jiān)測,以此作為個人信貸風(fēng)險的預(yù)警及決策依據(jù)。個人信貸風(fēng)險預(yù)警機制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術(shù)手段,按照設(shè)定的方式,通過收集借款人的各類情況資料,針對個人不同階段的實際情況,發(fā)出貸款預(yù)警信號。通過確立銀行信貸風(fēng)險管理理念，對銀行從業(yè)人員進(jìn)行責(zé)任教育與從業(yè)素質(zhì)能力培訓(xùn)，逐步建立起以風(fēng)險防范為中心的信貸文化，通過廣泛的宣傳和教育，讓信貸管理人員充分認(rèn)識到自身的責(zé)任和工作的重要性，將風(fēng)險意識貫穿于自覺的行動中去，促進(jìn)他們自覺遵守信貸過程中的制度，履行好其自身職責(zé)。信貸文化是在當(dāng)前社會形勢下、信貸管理過程中被風(fēng)險管理人員所接受的一種觀念、思維和行為方式等。通過個人信貸資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行可以提高自身系統(tǒng)的安全性，增強銀行自身抗風(fēng)險能力。簡單地說，個人信貸資產(chǎn)證券化是將原本不流通的個人信貸類金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成為可流通資本市場證券的過程。商業(yè)銀行為了挽回個人信貸的損失，就需要作為第二還款來源的貸款抵押和擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，使之成為防范風(fēng)險的重要保證。（4）專業(yè)技能較好，收入較高，福利條件很高且失業(yè)風(fēng)險率相對較低的專業(yè)技術(shù)人員等。（2）電力、石油、電信、金融等優(yōu)勢行業(yè)的從業(yè)人員。商業(yè)銀行開發(fā)風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群，就會從整體上降低風(fēng)險概率。所以操作性誤差從主觀因素來說是可以防止和杜絕的，這取決于執(zhí)行風(fēng)險控制制度的力度和精度。，建設(shè)風(fēng)險控制體制，防范個人信貸的操作性風(fēng)險。，加強個人征信管理個人信用數(shù)據(jù)是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)信息，個人信用報告在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)放個人信貸的重要依據(jù)。風(fēng)險防范是由人來做的，從業(yè)人員的素質(zhì)和能力是做好風(fēng)險防范工作的關(guān)鍵。風(fēng)險貫穿于信貸業(yè)務(wù)的整個過程之中，風(fēng)險管理要成為商業(yè)銀行員工的重要意識，要成為商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。貨幣政策的調(diào)整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強對國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關(guān)注國家對金融業(yè)務(wù)的指示信號和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風(fēng)險。這部分有些亂，再整理。，加內(nèi)容由定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，借助科學(xué)的工具和先進(jìn)的流程進(jìn)行風(fēng)險管理。三是缺乏貸后客戶的追蹤調(diào)查和管理，從而更好地完善貸后的管理機制，要降低銀行的風(fēng)險就要從源頭上解決風(fēng)險，對客戶貸后個人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關(guān)的監(jiān)控。對于貸款人的風(fēng)險信息中的個人信息，償還能力以及貸款風(fēng)險的描述和調(diào)查，在對貸款人貸款后進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時在貸后管理中，不能及時地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風(fēng)險；且在貸后管理中的應(yīng)急機制、風(fēng)險預(yù)警和資產(chǎn)保護(hù)上出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞。，而輕視管理在現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行中，都太過注重于調(diào)查貸款人的個人信息、貸款理由、貸款流程等相關(guān)貸款的業(yè)務(wù)管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務(wù)管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問題。二是在個人的資金投放上，太過注重于一些優(yōu)質(zhì)類的客戶和企業(yè)集團，而沒有合理分析每個客戶的自身狀況，確定適合每個客戶的資金比例，導(dǎo)致最后銀行對資金的控制力度下降。我國銀行的資金投放主要是單一的客戶和單一的企業(yè)，對于銀行來說就會產(chǎn)生較大的風(fēng)險。銀行信貸業(yè)務(wù)主要以居民的儲蓄和單位的存款為主，而自身通過債券和其他方式進(jìn)行的業(yè)務(wù)較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導(dǎo)致銀行實行業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)的能力較弱，而更加依賴于主要的信貸業(yè)務(wù)來維持經(jīng)營。一是我國銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。對于商業(yè)銀行來說，也要以經(jīng)濟利益為主，但在績效考核中卻過于重視經(jīng)濟效益指標(biāo)，不能真正實現(xiàn)銀行信貸在風(fēng)險上的效益。二是對信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風(fēng)險和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對于其銀行內(nèi)實行的獎勵懲罰措施，不能公平、公正、公開地實行，導(dǎo)致獎懲不明，措施不合理。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍然是我國傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實行自上而下的任務(wù)分配和命令下達(dá)，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級與下級之間信息傳遞的可靠性、及時性、真實性和準(zhǔn)確性就會降低，銀行在作出重大決策的時候就會出現(xiàn)失誤，為銀行帶來重大風(fēng)險。未來的發(fā)展的趨勢可以在品種創(chuàng)新上考慮,因為新的產(chǎn)品業(yè)務(wù)也可以大大降低風(fēng)險。從表面上看,我國商業(yè)銀行目前有個人住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、教育學(xué)資貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款等,但真正因為風(fēng)險問題可以開展的業(yè)務(wù)還主要是住房貸款,其它類貸款由于風(fēng)險較大,所占的份額非常小。如個貸申請的第一步是將貸款申請信息錄入系統(tǒng)中以便評分,但由于市場激烈競爭,貸款審批者為了提高效率,常常將數(shù)據(jù)錄入工作放到后續(xù)步驟。(2)由于個人情況千差萬別,模型評分效果不是很理想,最終還需要人工判斷,評級結(jié)果多數(shù)只能作為參考,還不能有效發(fā)揮審批決策作用。就現(xiàn)狀而言目前幾乎所有的銀行仍采取的人工書面審批,雖然有一些銀行實行了紙質(zhì)審批和電子化審批并行的方式,但只是一小部分功能實行了電子化,還不能達(dá)到對業(yè)務(wù)的全部電腦自動化審批的程度。同時,由于沒有建立個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫,包括各種個人信貸產(chǎn)品的規(guī)模,比重結(jié)構(gòu),總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等,使得相關(guān)風(fēng)險研究變得更為艱難?？蛻暨`約率和不良率在不同個人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律。缺乏在組織構(gòu)和崗位職責(zé)上對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團隊的設(shè)置,還不能對以下風(fēng)險管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究:如各類消費貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險的發(fā)展趨勢。個人信貸業(yè)務(wù)具有金額小、筆數(shù)多、風(fēng)險小等顯著特點,按照對公業(yè)務(wù)模式進(jìn)行信貸審批,難免會受對公貸款思維的影響。授權(quán)審批根據(jù)風(fēng)險程度由高到低,逐級向總行信貸審查委員會、分行信貸審批部、分行分管個人資產(chǎn)審批的信貸審批部總經(jīng)理或總經(jīng)理室成員、個人資產(chǎn)審批中心等審批機構(gòu)進(jìn)行授權(quán),形成風(fēng)險控制委員會下分層授權(quán)的全行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)審批授權(quán)體系。%,高于業(yè)內(nèi)認(rèn)可警戒線2%,該行己對車貸緊急剎車,謹(jǐn)慎放貸。調(diào)查顯示,興業(yè)、浦發(fā)、招行、民生、上海銀行等多家商業(yè)銀行,他們對汽車個人信貸的態(tài)度趨于一致:風(fēng)險太高,不準(zhǔn)備介入。但住房貸款風(fēng)險具有滯后性,個人住房貸款違約率和不良率一般在貸款發(fā)放3至8年后逐漸顯露與攀升,這使得住房貸款潛在風(fēng)險不可低估。2009年末個人住房貸款余額按五級分類貸款不良率為約為 %,均達(dá)到了國際銀行業(yè)同類業(yè)務(wù)的先進(jìn)水平。住房按揭貸款這幾年來一直被銀行業(yè)視為風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計,2009年6月,個人住房貸款的不良率目前已經(jīng)達(dá)到了15%,有的銀行的助學(xué)貸款的不良率高達(dá)40%,一些銀行的個人汽車消費貸款的不良率更是達(dá)到了60%。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個人金融業(yè)務(wù)的整體開展，也成為商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的間接來源。個人信用體系詳細(xì)記錄消費者歷次信用活動的誠信程度，作為社會信用體系的基礎(chǔ)，是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。我國利率市場化改革還在深化的道路之上，個人信貸缺乏通過市場化利率來實現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險補償?shù)臋C制。如果無法達(dá)到上述要求就說明抵押物處置管理存在漏洞。這些內(nèi)部管理的缺陷放松了風(fēng)險的管理控制，導(dǎo)致新一輪的風(fēng)險積聚。商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的形成原因主要有以下五點：我國商業(yè)銀行辦理個人信貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要分布在《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的行政法規(guī)如《個人住房貸款管理辦法》中，沒有一部完整的《個人類信貸法》來統(tǒng)籌，結(jié)果就是針對性不強，缺乏配套措施，使個人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，還未形成完整的法律體系，這無疑給貸款的安全性帶來影響。商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展在全部信貸市場的比重逐年上升。(二)經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險是指商業(yè)銀行的決策人員與管理人員在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)失誤而導(dǎo)致銀行盈利水平變化,預(yù)期收益下降的可能經(jīng)營風(fēng)險來自商業(yè)銀行外部和內(nèi)部兩個方面的因素外部因素是商業(yè)銀行自身以外的客觀因素,如政府產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整、競爭對手的實力變化使自身處于相對劣勢地位或引起自身經(jīng)營管理水平的相對下降等。(一)信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險,是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損失的風(fēng)險。因此,非系統(tǒng)風(fēng)險又稱為可分散風(fēng)險或可回避風(fēng)險。二、非系統(tǒng)風(fēng)險非系統(tǒng)風(fēng)險是指僅僅對某一個或某一類信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響的風(fēng)險,它通常是由某一特殊的因素引起,與整個信貸市場不存在系統(tǒng)!全面的聯(lián)系。(四)購買力風(fēng)險購買力風(fēng)險又稱通貨膨脹風(fēng)險,是指由于通貨膨脹、貨幣貶值給投資者帶來實際收益水平下降的風(fēng)險在通貨膨脹情況下,物價普遍上漲,社會經(jīng)濟秩序混亂,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的外部條件惡化,商業(yè)銀行也難免不受其害。利率變動是政府調(diào)整和引導(dǎo)經(jīng)濟的重要工具和基本手段,雖然利率調(diào)整包括升高和降低兩種可能,但就總體而言,存貸款利差額的減少是經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。市場利率的變化會引起資金使用成本變動,并進(jìn)一步影響收益的確定性。從經(jīng)濟發(fā)展的長期需求來看,經(jīng)濟周期性調(diào)整是對社會資源的重新分配,從根本上說,商業(yè)銀行只有具備了足夠的經(jīng)濟實力和經(jīng)營規(guī)模,才能應(yīng)對經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險所帶來的沖擊,在優(yōu)勝劣汰的過程中成為贏家。這種全社會性經(jīng)濟波動不同于日常由于某一經(jīng)濟因素的改變所引起的波動,而是指整個經(jīng)濟環(huán)境長期趨勢的改變。(二)經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險是指由于國民經(jīng)濟周期性變動而引起的風(fēng)險。(一)政策風(fēng)險政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險由于金融業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)和核心內(nèi)容之一,因此政府對金融市場的發(fā)展通常有一定的規(guī)劃和政策,藉以指導(dǎo)市場的發(fā)展和加強對市場的管理雖然我國在加入WTO后,金融監(jiān)管正逐步走向市場調(diào)節(jié)與政府宏觀調(diào)控相結(jié)合的模式,但由于長期計劃經(jīng)濟的影響,目前政府主管部門仍大量運用法律手段!經(jīng)濟手段和行政管理手段對市場進(jìn)行管理。這些共同的因素會對所有企業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響,不能通過多樣化投資而分散,因此又稱為不可分散風(fēng)險。一、系統(tǒng)風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險是指由于某種全局性的共同因素引起信貸收益可能的變動,這種因素以同樣的方式對所有信貸業(yè)務(wù)的收益產(chǎn)生影響在現(xiàn)實生活中,所有企業(yè)(包括商業(yè)銀行)都受全局性因素的影響,這些因素包括社會、政治、經(jīng)濟各個方面。因此,信貸風(fēng)險是普遍存在的。從風(fēng)險的性質(zhì)——不確定性角度來講,風(fēng)險就是一種事先無法預(yù)料，實際結(jié)果與預(yù)期或追求結(jié)果存在差異的傾向,在信貸活動中,銀行投入一定數(shù)量的本金,目的是希望能得到預(yù)期的收益。從個人信貸的法律來說，我國還沒有建立起個人信貸市場的成套法律體系，沒有對借貸不還者形成足