淺析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險與防范對策-文庫吧資料
2025-05-23 13:51本頁面
【正文】 善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。這種在信息不對稱狀況下審批的個人消費類貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風險。中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款,由于系統(tǒng)接口與中國人民銀行不吻合,一些信息無法導入征信系統(tǒng),很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機可乘。這樣,直接造成銀行利益受損。個人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務,即使受理了,在辦理時也不積極。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實際工作中普遍存在,給銀行的風險管理帶來了一定的負面影響,造成銀行資產(chǎn)無法收回,形成了不小的風險隱患。同時由于個人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國家相關保護銀行債權(quán)的法規(guī)在落實時有一定難度。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會遇到無法執(zhí)行的問題,造成抵押物無法拍賣或執(zhí)行。個人信貸業(yè)務在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關材料,加上一些業(yè)務人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴,貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業(yè)務的潛在風險增大。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個人信貸業(yè)務時間不長,缺乏個人信貸管理方面的經(jīng)驗,而且同一個借款人的信用信息、基礎資料分散在不同業(yè)務部門,相當一部分銀行沒有配套的業(yè)務管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計,難以管理和實現(xiàn)資源共享。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因為大學生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時失業(yè)等情況,導致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。對于借款人的資產(chǎn)負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關資料或其所在單位的證明。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網(wǎng)絡及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應向消費者提供貸款。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。為此,商業(yè)銀行應結(jié)合個人信
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