【正文】 款人的實際情況進行實時追蹤與監(jiān)督，這使得風險實時存在同時更加具有不確定性。由于缺乏這一基本制度，銀行沒有調(diào)查借款人資信的有效手段，同 時由于個人收入的不明確和個人征稅機制的不完善，銀行很難知曉借款人的真實財產(chǎn)以及收入情況，從而沒有 辦法做出正確的貸款判斷。個人信用制度是商業(yè)銀行評估借款人、實施信貸監(jiān) 管以及控制消費信貸風險的基本制度。 雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已于 2022 年 1 月正式運行，但許多數(shù)據(jù)資料依舊缺乏。其次， 貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，從而使得消費信貸的潛在風險再次加重。同時銀行沒有一套完善的消費信貸管理機制與模式，也沒有很好的借鑒的平臺，操作手段較為簡單落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消 費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對。四、我國商業(yè)銀行消費信貸風險產(chǎn)生的原因(一) 銀行自身管理薄弱商業(yè)銀行之間由于相互競爭的關系，互相之間信息資源無法及時有效分享。然而，很多時候，抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經(jīng)濟等種種不可控的因素的改變而造成價值下跌甚至滅失。而多數(shù)消 費信貸的期限較長顯現(xiàn)器還未出現(xiàn)，因此未來風險將會慢慢呈現(xiàn)。（2）流動性風險。它是指因個人消費者不能履行或不能全部履行還款責任所造成的風險，是指借款人或其他當事人不按照協(xié)議履行合同導致貸款不能按時收回而造成損失的可能性。商業(yè)銀行消費信貸的風險，隨著業(yè)務不斷增長風險也隨之增大。信用卡業(yè)務中的惡 意透支是信用卡中最為常見的風險。由此，該項風險只能再次由銀行負擔。汽車消費貸款保證保驗，是銀行與保險業(yè)合作的產(chǎn)物，這使得保險業(yè)將風險從銀行轉移到自身，同 時銀行通過降低汽車貸款的利率和首付金以此來吸引客戶，而汽車市場的不斷加劇的競爭以及汽車自身價值的易失性，導致了該項業(yè)務具有極高的高賠付率，保 險公司難以再負擔此項項目。但由于該項法規(guī)的頒布，使得月銀行風險的補償不能得以實現(xiàn)從而使得銀行損失更大。也就是說借款人仍然可以使用房屋，法院不能將其變現(xiàn)，銀行的貸款就會成為呆賬，而按照以往的操作方式， 對于購房者來說，如果 連續(xù)三個月，或者一年內(nèi)累計有 6 個月沒有按 時還款的話， 銀行就會向法院提起訴訟。南京工程學院畢業(yè)論文同時，從 2022 年 1 月 1 日實行的《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》，更是加大了 銀行風險 管理的難度。我國目前的個人房貸發(fā)放時間中，超過90％是 2022 年以后發(fā)放的，因此，未來幾年個人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。然而正是因 為消費信貸業(yè)務較低的不良貸款率，因而各大銀行都希望從這碗粥中分一杯羹，但是由于貸款條件的逐漸放松以及貸款的不斷發(fā)放，該業(yè)務的不良貸款率也就隨之而增長。同 時這 兩種業(yè)務的風險也在不斷加大。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，其內(nèi)部存在的自身問題以及發(fā)展過程中的制約因素也逐漸顯現(xiàn)。由于消費信貸自身的發(fā)展特點，如其發(fā)展對象涉及不同種類的消費者，經(jīng)營范圍廣泛、有些貸款的期限較長、 資信調(diào)查困難等問題。消費信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會逐漸逐漸減少。目前，我國消費信貸業(yè)務隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展也會隨之快速發(fā)展以及擴張，同時住房信貸依舊會在整個消費信貸業(yè)務種類中占據(jù)指導地位，同時其他品種南京工程學院畢業(yè)論文的比重也會增長上升，比如個人旅游、助學貸款、各項生活消費品。表 23 招商銀行 2022 年貸款按客戶性質(zhì)分類(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2022 年年報。仍然以招商銀行 2022 年年報為例(表 23)，在其境內(nèi)企業(yè)貸款投向中，42．92％的信貸資金投向了國有企業(yè)，而其他非國有性質(zhì)的公司尤其是中小企業(yè)則很難獲得貸款。南京工程學院畢業(yè)論文同時，國有性質(zhì)企業(yè)受到青睞。從招商銀行 2022 年年報可以看出(表 22)，近一半的信貸資金投向了制造業(yè)、交通運輸、 倉儲和郵政 業(yè)、房地 產(chǎn)業(yè)、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等基礎設施行業(yè)、壟 斷行業(yè)或熱點行業(yè) 。商業(yè)銀行開始著重投放貸款于熱點行業(yè)和壟斷行業(yè)等。表 21 20222022 年中國各地區(qū)年貸款余額及新增貸款分布情況資料來源： 《中國區(qū)域金融運行報告》(2022—2022)。同時東 部地區(qū)的業(yè)務總額也高于全國平均水平。我國的消費信貸業(yè)務具有地域差異，經(jīng)濟發(fā) 展水平較高的東部地區(qū)匯集了我國大部分的資源，由而業(yè)務發(fā)展水平較高。二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢目前階段我國消費信貸業(yè)務的發(fā)展存在區(qū)域差別，我國東部消費信貸業(yè)務發(fā)展速度明顯高于中西部地區(qū)，同時城市速度遠遠高于農(nóng)村發(fā)展速度。消費信貸業(yè)務受到銀行越來越多的重視，是我國銀行一個新的利潤來源方式。 2022 年一季度末數(shù)據(jù)顯示，我國居民住房消 費信貸余額為 萬億元，占居民消費信貸余額總額的近 90%，其年增長率約 58%，目前在我國消費信貸業(yè)務類型中占據(jù)主導地位。截至 2022 年一季度末，我國居民消費信貸余 額為 萬億元，是 1997 年的 229 倍。1999 年又發(fā)布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出臺了一系列積極的政策措施，來進行對商業(yè)銀行消費信貸力度加大的鼓勵。 1997 年我國消費信貸總額為 172 億元，僅占全部 貸款余額的 %。為了維護我國金融市場的穩(wěn)定，促 進經(jīng)濟的進一步繁榮與持續(xù)穩(wěn)定增長， 進 行對我國商業(yè)銀行消費信貸風險的研究是十分有必要的， 我們需要提前防范和化解消費信貸業(yè)務所帶來的風險。這其中，個人住房 貸款接近 67256 億元，汽車消費貸款 658 億元。 這些年來，我國消費信貸業(yè)務發(fā)展十分快速。文章最后本人將針對我國商業(yè)銀行行業(yè)目前所出現(xiàn)的問題提出一些解決策略，并進一步給出未來銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展方向的建議。同時，消 費信貸業(yè)務以 50%的速度每年持續(xù)可快速增長，越來越受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視，成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而相較其他發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展，我國還較為落后。并且，發(fā)達國家的商業(yè)銀行利潤接近一半都來源自消費信貸。西方國家商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展為銀行帶來了遠超傳統(tǒng)業(yè)務的巨額利潤，消費信貸業(yè)務逐年攀升，在發(fā)達國家中，消費信貸業(yè)務總額 占據(jù)信貸總額業(yè)務的總額接近一半。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，