【正文】 ，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。在華亭這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的地方，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。各商業(yè)銀行還應(yīng)聯(lián)系相關(guān)機構(gòu)，大力促進產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適銷對路的消費信貸產(chǎn)品，主動爭取市場和開拓市場。個人金融業(yè)務(wù)范圍狹窄，以代收代付、儲蓄為主要業(yè)務(wù)，產(chǎn)品組合少、關(guān)聯(lián)度較差導(dǎo)致附加值低，合力較弱，使收效較低。，產(chǎn)品單一產(chǎn)品設(shè)計呆板。這說明既使是同為大學(xué)年齡段的具體不同年齡、不同地區(qū)、不同專業(yè)的學(xué)生對消費信貸的認識、觀念和意識仍不一樣。特別是在對于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對于35歲至50歲左右的人也持謹慎的消費態(tài)度，總以為“無債一身輕”。加上環(huán)境所限，居民對未來的收入預(yù)期普遍不高，而對支出的預(yù)期相當(dāng)高。新中國成立以來，由于在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)華亭經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟狀況。盡管政府發(fā)放了貧困助學(xué)金，但其資金終究有限，得到救濟的人仍然很少，學(xué)生要想順利完成學(xué)業(yè)，就得靠助學(xué)貸款了。第四，教育收費體制的改革將帶來大量的教育資金需求。第三，廣大農(nóng)村地區(qū)對耐用消費品，特別是家用電器，以及小農(nóng)業(yè)機械設(shè)備的需要還遠遠未能滿足。第二，汽車也是新的消費需求的增長點，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強大需要。“十一五”期間華亭城鄉(xiāng)將會進一步增加建房面積，預(yù)計到2010年人均居住面積將增至25平方米。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。這無疑有利于政府決策部門利用信貸政策，影響居民的消費結(jié)構(gòu)，以實現(xiàn)政策意圖，達到宏觀調(diào)控的目的。當(dāng)商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎(chǔ)貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基礎(chǔ)貨幣的流動，改善貨幣政策傳導(dǎo)機制。具體而言，華亭金融資本相對過剩，信貸收支連續(xù)順差，并呈現(xiàn)擴大趨勢。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對商品流通的帶動作用顯著增強，貨幣流動在很大程度上己經(jīng)成為商品流動的前導(dǎo)，成為整個華亭經(jīng)濟能否順暢運行的關(guān)鍵因素。消費信貸發(fā)展的滯后與金融資本過于集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，一方面使銀行資產(chǎn)風(fēng)險相對集中，惡化了銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性；另一方面，過高的居民儲蓄意愿與傾向也加大了銀行經(jīng)營成本，加重了銀行負債的負擔(dān)。2007年10月末，消費信貸占四家國有銀行各項貸款余額的9%，不良貸款率還不到1%，消費信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風(fēng)險較低。生產(chǎn)者成功地實現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使華亭經(jīng)濟良好的循環(huán)發(fā)展。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費信貸”的形象概括。中國老太太嘆了一口氣遺憾的說：“我辛辛苦苦勞作了一生，用積攢的錢買了新房，但剛住了一天就來到了這里。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴大內(nèi)需，活躍市場，推動生產(chǎn)，確保華亭經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定，整個社會經(jīng)濟也將處于和諧的發(fā)展之中。其四，金融資本流動性過剩，華亭金融機構(gòu)信貸收支持續(xù)多年順差，居民儲蓄超常增長，與此相比，消費的增長的卻比較緩慢。其三，實質(zhì)經(jīng)濟供給全面過剩，需求相對不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場需求不旺。近幾年來，作為甘肅省十強縣之一的華亭縣，其消費需求表現(xiàn)出高速增長的勢頭：其一，GDP的增長速度持續(xù)上升，自2003年的“10%”以來，華亭經(jīng)濟已連續(xù)走出5年的“10＋%”上行線，%，據(jù)預(yù)測，華亭縣這種經(jīng)濟增長的態(tài)勢較長時間內(nèi)比較穩(wěn)定。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。第四，從貸款期限來說，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。第二，從貸款用途來看，消費信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。消費信貸是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進消費，擴大內(nèi)需，滿足消費者的需求而逐步發(fā)展起來的。消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。華亭各商業(yè)銀行相繼推出包括個人住房、汽車、教育、旅游、裝修、大額耐用消費品在內(nèi)的消費信貸系列產(chǎn)品，并不斷培植新的業(yè)務(wù)增長點。在此同時，華亭縣各商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。商業(yè)銀行信貸投放面臨十分嚴峻的復(fù)雜局面，一方面要增加貸款，擴大內(nèi)需；另一方面要降低多年積累的不良貸款比例。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。1988年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需要運用消費信貸政策調(diào)節(jié)消費需求。同時，中央銀行適時調(diào)整信貸政策，也促進了消費信貸發(fā)展?，F(xiàn)在，我國住房制度已經(jīng)取消了單位實物分房，而代之以貨幣化補貼，實現(xiàn)了住房商品化，居民個人成為住房的消費主體。發(fā)展消費信貸，促進居民消費，以推動經(jīng)濟增長已成為擴大內(nèi)需政策的重要組成部分。買方市場的出現(xiàn)，是消費信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。消費信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些,我國的消費信貸起步于20 世紀80 年代中期，隨著經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費水平不斷提高，居民消費成為經(jīng)濟增長的重要力量。在法國，1/2的家庭有債務(wù)，1/4的家庭靠貸款買房子。消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行2000年的主要收入中，44%來自消費信貸業(yè)務(wù)。90年代初，西方發(fā)達國家先后陷入經(jīng)濟衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費信貸，刺激消費需求。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費的主要手段是財政和收入政策。消費信貸的貸款對象是個人，貸款的用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，合理安排消費者終生消費水平。啟動消費信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分；消費者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)；華亭潛力巨大的消費需求現(xiàn)狀為消費信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。本文運用消費選擇理論、西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理理論、信息不對稱理論、交易成本理論、博奕論等理論，結(jié)合多種研究方法，分別對華亭消費信貸風(fēng)險及其管理進行了研究，從這一角度來說，本論文的研究具有理論意義與實際意義。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費信貸及其風(fēng)險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果。此外，消費信貸風(fēng)險是困擾華亭銀行業(yè)的一大難題。s sustained economic development, With theoretical and practical significance.【KWORDSEY】Commercial bank Consumption credit Credit risk Risk management目 錄3第一章 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)概述（25003000字）……………………………………………………………………………………………………………5…………………………………………………………………7…………………………………………………………………8第二章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（25003000字）…………………………8………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………第三章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題（25003000字）…………………………，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一…………………………………………………………，營銷意識不強…………………………………………………………，業(yè)務(wù)發(fā)展滯后