【正文】 建立也是必不可少的。民營信用評估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評估業(yè)的良性競爭，促進(jìn)信用評估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，通過市場引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。目前，華亭的個(gè)人信用評估制度的發(fā)展仍處于試點(diǎn)階段，中國人民銀行和各商業(yè)銀行均已發(fā)布了信用評估管理辦法，并且自1999年起，我國開始在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州試行建立“個(gè)人信用檔案”制度。同時(shí)要進(jìn)一步完善硬件設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，為持卡人提供更多的方便和安全，以增強(qiáng)信用卡的吸引力。華亭商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，一方面要在廣泛了解持卡人信用狀況的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)，另一方面，要充分發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，并逐步擴(kuò)大貸記卡的發(fā)行。首先要將客戶目標(biāo)分群，細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標(biāo)市場客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。貸后管理當(dāng)前急需解決的是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)問題，這也是提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力急需解決的問題。首先，為消費(fèi)者開發(fā)系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)。再就是加大利率市場化改革。目前可以重點(diǎn)開拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款，一方面，它們在農(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對較少；另一方面，從長期來看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的需求。如何啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸應(yīng)從兩個(gè)方面人手。其次，通過私人理財(cái)培育消費(fèi)信貸客戶。這樣，不僅降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更主要的是從實(shí)情出發(fā)，在最大程度上滿足了農(nóng)民的需要。而多種經(jīng)營中對農(nóng)用機(jī)械的渴求就越來越強(qiáng)烈，農(nóng)忙時(shí)可以搞生產(chǎn)，農(nóng)閑時(shí)可以跑運(yùn)輸、做生意。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，收入低，所以對于首付款比例盡可能低一點(diǎn)，如10－20%；還款期限在3－5年基礎(chǔ)上，適當(dāng)再予以延長，最長放寬到20年。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心表明，我國住房、汽車和教育依然是未來信貸消費(fèi)的主要選擇，所占比例分別是43．3%、20．7%和11．%；華亭住房消費(fèi)信貸占國民生產(chǎn)總值的比重不到l%，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)平均為13%；再從住房情況看，發(fā)達(dá)地區(qū)50%家庭擁有債務(wù)，25% 的家庭從銀行貸款購房，在上海60%以上的居民使用抵押貸款購房。因此，華亭政府和銀行應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)投資，加強(qiáng)公眾的金融知識(shí)。四 發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略鑒于華亭居民收入較低，觀念陳舊，因此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡可能地因地制宜，推出一個(gè)或幾個(gè)切合實(shí)際的消費(fèi)信貸項(xiàng)目，通過倡導(dǎo)即期消費(fèi)，逐步引導(dǎo)居民改變觀念，只有在“點(diǎn)”上有了突破，才能促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。到2001年12日初，我國有55家金融機(jī)構(gòu)開辦卡業(yè)務(wù)，發(fā)行量超過3億張，但信用大多實(shí)質(zhì)皆為“電子錢包”性質(zhì)，即先存錢后消費(fèi)的借記卡，雖可小額善意透支，但條件嚴(yán)格，使信用卡消費(fèi)功能弱化。一切都等省級分行來安排并授權(quán)，具體操作程序也等省分行下發(fā)。加之，1999年《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行后，更加重了其審慎放貸的程度，只有在確?！傲泔L(fēng)險(xiǎn)”的情況下才敢于放款。華亭商業(yè)銀行受長期傳統(tǒng)思想的影響，營銷意識(shí)比較薄弱，表現(xiàn)為未將客戶群細(xì)分，目標(biāo)市場不明確，客戶較難得到滿意服務(wù)，新產(chǎn)品缺乏營銷服務(wù)方面的開拓過程，對個(gè)人金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)宣傳和功能介紹嚴(yán)重滯后。但在缺乏相關(guān)的規(guī)章制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競爭。一個(gè)完善的個(gè)人征信體系必須以將散落在各個(gè)部門的信息收集起來為前提。個(gè)人金融業(yè)務(wù)范圍狹窄，以代收代付、儲(chǔ)蓄為主要業(yè)務(wù)，產(chǎn)品組合少、關(guān)聯(lián)度較差導(dǎo)致附加值低，合力較弱，使收效較低。這說明既使是同為大學(xué)年齡段的具體不同年齡、不同地區(qū)、不同專業(yè)的學(xué)生對消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、觀念和意識(shí)仍不一樣。加上環(huán)境所限，居民對未來的收入預(yù)期普遍不高，而對支出的預(yù)期相當(dāng)高。盡管政府發(fā)放了貧困助學(xué)金，但其資金終究有限，得到救濟(jì)的人仍然很少，學(xué)生要想順利完成學(xué)業(yè)，就得靠助學(xué)貸款了。第三，廣大農(nóng)村地區(qū)對耐用消費(fèi)品，特別是家用電器，以及小農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的需要還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足?！笆晃濉逼陂g華亭城鄉(xiāng)將會(huì)進(jìn)一步增加建房面積，預(yù)計(jì)到2010年人均居住面積將增至25平方米。這無疑有利于政府決策部門利用信貸政策，影響居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)政策意圖，達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。具體而言，華亭金融資本相對過剩，信貸收支連續(xù)順差，并呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢。消費(fèi)信貸發(fā)展的滯后與金融資本過于集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，一方面使銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對集中，惡化了銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性；另一方面，過高的居民儲(chǔ)蓄意愿與傾向也加大了銀行經(jīng)營成本，加重了銀行負(fù)債的負(fù)擔(dān)。生產(chǎn)者成功地實(shí)現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進(jìn)入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使華亭經(jīng)濟(jì)良好的循環(huán)發(fā)展。中國老太太嘆了一口氣遺憾的說：“我辛辛苦苦勞作了一生，用積攢的錢買了新房，但剛住了一天就來到了這里。其四，金融資本流動(dòng)性過剩，華亭金融機(jī)構(gòu)信貸收支持續(xù)多年順差，居民儲(chǔ)蓄超常增長，與此相比，消費(fèi)的增長的卻比較緩慢。近幾年來，作為甘肅省十強(qiáng)縣之一的華亭縣，其消費(fèi)需求表現(xiàn)出高速增長的勢頭：其一，GDP的增長速度持續(xù)上升，自2003年的“10%”以來，華亭經(jīng)濟(jì)已連續(xù)走出5年的“10＋%”上行線，%，據(jù)預(yù)測，華亭縣這種經(jīng)濟(jì)增長的態(tài)勢較長時(shí)間內(nèi)比較穩(wěn)定。第四，從貸款期限來說，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足消費(fèi)者的需求而逐步發(fā)展起來的。華亭各商業(yè)銀行相繼推出包括個(gè)人住房、汽車、教育、旅游、裝修、大額耐用消費(fèi)品在內(nèi)的消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，并不斷培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。商業(yè)銀行信貸投放面臨十分嚴(yán)峻的復(fù)雜局面，一方面要增加貸款，擴(kuò)大內(nèi)需；另一方面要降低多年積累的不良貸款比例。1988年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需要運(yùn)用消費(fèi)信貸政策調(diào)節(jié)消費(fèi)需求。現(xiàn)在，我國住房制度已經(jīng)取消了單位實(shí)物分房，而代之以貨幣化補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了住房商品化，居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主體。買方市場的出現(xiàn)，是消費(fèi)信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在法國，1/2的家庭有債務(wù)，1/4的家庭靠貸款買房子。90年代初，西方發(fā)達(dá)國家先后陷入經(jīng)濟(jì)衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求。消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人，貸款的用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，合理安排消費(fèi)者終生消費(fèi)水平。本文運(yùn)用消費(fèi)選擇理論、西方商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論、信息不對稱理論、交易成本理論、博奕論等理論，結(jié)合多種研究方法，分別對華亭消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理進(jìn)行了研究，從這一角度來說，本論文的研究具有理論意義與實(shí)際意義。此外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是困擾華亭銀行業(yè)的一大難題。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理ABSTRACTPapers use of consumer credit, Huating bination of the consumer credit practice, Analysis of the consumer credit function of the economic and financial, From the perspective of many more indepth and meticulous study of consumer credit status Huating, Reveals the Huating focus on the consumer credit risk, On the question of risk prevention a useful study, Some of the major conclusions drawn, Put forward a more practical policy remendations. China has published and the relevant research results pared to, In this paper, more sys