【正文】 民缺少購(gòu)買力，急需推廣這頂業(yè)務(wù)。，簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié)通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款專業(yè)化、規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)；通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營(yíng)管理層次．通過(guò)推行個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個(gè)人貸款審查審批水平，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)要分析對(duì)產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營(yíng)銷策略，如對(duì)處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時(shí)應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場(chǎng)份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。第二，建立信用評(píng)估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。感謝評(píng)閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見。我就以華亭的情況為基礎(chǔ)對(duì)如何完善個(gè)人信用評(píng)估制度提出幾點(diǎn)想法：第一，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化。各商業(yè)銀行要通過(guò)規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，要放眼未來(lái)，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。這樣，對(duì)于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵(lì)他們加入買房買車的行列。華亭每人持有0．5張卡，上海每人持有3張卡，西安為1．2張卡。 從信用服務(wù)的供給來(lái)看，華亭有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”。從目前的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)看，華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間很大?！泵绹?guó)老太太則嘆了一口氣輕松的說(shuō)：“我剛剛還清住房貸款就來(lái)到了這里。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn)：第一,消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人和家庭,用法律術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)是“自然人”,而不是各類企業(yè),機(jī)構(gòu)等“法人”。擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)制度促進(jìn)了消費(fèi)信貸迅速發(fā)展。消費(fèi)信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題研究和策略分析，并借鑒其他各地的經(jīng)驗(yàn)，找出適合華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的模式。實(shí)施方案: 收集資料 9月1日9月20日 整理資料 9月219月28日 形成第一稿 9月29日11月1日 修改形成第二稿 11月2日11月12日 再修改形成第三稿(定稿) 11月13日11月20日主要觀點(diǎn)或主要技術(shù)指標(biāo)一．華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r1. 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)二．發(fā)展華亭消費(fèi)信貸的重要性1. 對(duì)個(gè)人消費(fèi)者2. 對(duì)商業(yè)銀行3. 對(duì)華亭經(jīng)濟(jì)4. 發(fā)展?jié)摿薮笕?dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題1． 個(gè)人消費(fèi)觀念落后2． 結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)品單一3． 操作管理落后4． 缺乏完善的個(gè)人信用體系5． 營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)6． 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不完善四．發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略1． 樹立現(xiàn)代化的消費(fèi)信貸理念2． 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多樣化3． 調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié)4． 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制5． 建立個(gè)人消費(fèi)信貸信用登記制度主要參考文獻(xiàn)1. [J],黑龍江金融,2005,(5)2. [J],經(jīng)濟(jì)師,2001,(8)3. [N],云南財(cái)經(jīng)學(xué)院報(bào),(6)4. [J],無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院報(bào),(1)5. [J],經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2001,(10)6. 楊尚波，[J],經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2007,(4)7. 常新平，[Z],8. 消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向[Z] 9. 陳路陽(yáng),[J],廣西金融研究,2006,(12)摘 要論文運(yùn)用消費(fèi)信貸理論，結(jié)合華亭的消費(fèi)信貸實(shí)踐，分析了消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)金融功能，從多角度比較深入細(xì)致地研究華亭消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，著重揭示了華亭消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題進(jìn)行了有益的探討，得出一些主要結(jié)論，提出一套較為切實(shí)可行的政策建議。二戰(zhàn)以前，西方國(guó)家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財(cái)政和收入政策。同時(shí)，中央銀行適時(shí)調(diào)整信貸政策，也促進(jìn)了消費(fèi)信貸發(fā)展。第二，從貸款用途來(lái)看，消費(fèi)信款是用于購(gòu)買供個(gè)人和家庭使用的各類消費(fèi)品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。不過(guò)，我在貸款購(gòu)買的住房里住了大半輩子啦！”美國(guó)老太太貸款買房，然后再還貸，就是對(duì)“個(gè)人消費(fèi)信貸”的形象概括。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。特別是在對(duì)于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對(duì)于35歲至50歲左右的人也持謹(jǐn)慎的消費(fèi)態(tài)度，總以為“無(wú)債一身輕”。而這勢(shì)必會(huì)影響人們對(duì)信用產(chǎn)品的需求。另外使用效率低，目前我國(guó)20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，每周使用一次及一次以上的只占9% ，每月使用2—3次的為24%，對(duì)于華亭的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，使用的次數(shù)就更少，更不用說(shuō)人們?cè)谌粘Ｒ率匙⌒?、娛?lè)中通過(guò)信用卡進(jìn)行個(gè)人支出了。首先，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村而言，最需要解決的是農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來(lái)水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求，這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。對(duì)分期償還貸款，如個(gè)人住房貸款和汽車費(fèi)貸款，銀行信貸人員要隨時(shí)了解掌握借款人的收支變動(dòng)情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。華亭建立信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營(yíng)模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。最后，感謝所有在編寫論文過(guò)程中關(guān)心和幫助過(guò)我的人。民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評(píng)估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評(píng)估業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)信用評(píng)估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。首先要將客戶目標(biāo)分群，細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。目前可以重點(diǎn)開拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款，一方面，它們?cè)谵r(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對(duì)較少；另一方面，從長(zhǎng)期來(lái)看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸的需求。而多種經(jīng)營(yíng)中對(duì)農(nóng)用機(jī)械的渴求就越來(lái)越強(qiáng)烈，農(nóng)忙時(shí)可以搞生產(chǎn)，農(nóng)閑時(shí)可以跑運(yùn)輸、做生意。四 發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略鑒于華亭居民收入較低，觀念陳舊，因此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡可能地因地制宜，推出一個(gè)或幾個(gè)切合實(shí)際的消費(fèi)信貸項(xiàng)目，通過(guò)倡導(dǎo)即期消費(fèi)，逐步引導(dǎo)居民改變觀念，只有在“點(diǎn)”上有了突破，才能促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。華亭商業(yè)銀行受長(zhǎng)期傳統(tǒng)思想的影響，營(yíng)銷意識(shí)比較薄弱，表現(xiàn)為未將客戶群細(xì)分，目標(biāo)市場(chǎng)不明確，客戶較難得到滿意服務(wù)，新產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷服務(wù)方面的開拓過(guò)程，對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)宣傳和功能介紹嚴(yán)重滯后。這說(shuō)明既使是同為大學(xué)年齡段的具體不同年齡、不同地區(qū)、不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、觀念和意識(shí)仍不一樣?！笆晃濉逼陂g華亭城鄉(xiāng)將會(huì)進(jìn)一步增加建房面積，預(yù)計(jì)到2010年人均居住面積將增至25平方米。生產(chǎn)者成功地實(shí)現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進(jìn)入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使華亭經(jīng)濟(jì)良好的循環(huán)發(fā)展。第四，從貸款期限來(lái)說(shuō)，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。1988年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需