【正文】 民缺少購買力，急需推廣這頂業(yè)務(wù)。，簡化信貸環(huán)節(jié)通過個人消費貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個人信貸業(yè)務(wù)特點的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營管理機制，實現(xiàn)個人貸款專業(yè)化、規(guī)?；图s化經(jīng)營；通過個人消費貸款審查審批中心的建立，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營管理層次．通過推行個人消費貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個人貸款審查審批水平，促進個人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。同時要分析對產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營銷策略，如對處于導入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場，爭取市場份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時應(yīng)著重強調(diào)品牌的差異，以鞏固市場份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。第二，建立信用評估行業(yè)的監(jiān)管與自律機制。感謝評閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見。我就以華亭的情況為基礎(chǔ)對如何完善個人信用評估制度提出幾點想法：第一，信用評估機構(gòu)市場化。各商業(yè)銀行要通過規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風險的發(fā)生。首先，要放眼未來，致力于改善農(nóng)村消費環(huán)境。這樣，對于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵他們加入買房買車的行列。華亭每人持有0．5張卡，上海每人持有3張卡，西安為1．2張卡。 從信用服務(wù)的供給來看，華亭有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學的信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報告。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。從目前的經(jīng)濟形式來看，華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的空間很大。”美國老太太則嘆了一口氣輕松的說：“我剛剛還清住房貸款就來到了這里。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個顯著的特點：第一,消費信貸的貸款對象是個人和家庭,用法律術(shù)語來說是“自然人”,而不是各類企業(yè),機構(gòu)等“法人”。擴大內(nèi)需和消費制度促進了消費信貸迅速發(fā)展。消費信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。本文通過對華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題研究和策略分析，并借鑒其他各地的經(jīng)驗，找出適合華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的模式。實施方案: 收集資料 9月1日9月20日 整理資料 9月219月28日 形成第一稿 9月29日11月1日 修改形成第二稿 11月2日11月12日 再修改形成第三稿(定稿) 11月13日11月20日主要觀點或主要技術(shù)指標一．華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況1. 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢二．發(fā)展華亭消費信貸的重要性1. 對個人消費者2. 對商業(yè)銀行3. 對華亭經(jīng)濟4. 發(fā)展?jié)摿薮笕斍跋M信貸業(yè)務(wù)存在的問題1． 個人消費觀念落后2． 結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)品單一3． 操作管理落后4． 缺乏完善的個人信用體系5． 營銷意識不強6． 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不完善四．發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的策略1． 樹立現(xiàn)代化的消費信貸理念2． 優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品多樣化3． 調(diào)整經(jīng)營模式，簡化信貸環(huán)節(jié)4． 建立風險預(yù)警機制5． 建立個人消費信貸信用登記制度主要參考文獻1. [J],黑龍江金融,2005,(5)2. [J],經(jīng)濟師,2001,(8)3. [N],云南財經(jīng)學院報,(6)4. [J],無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院報,(1)5. [J],經(jīng)濟問題探索,2001,(10)6. 楊尚波，[J],經(jīng)濟研究導刊,2007,(4)7. 常新平，[Z],8. 消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向[Z] 9. 陳路陽,[J],廣西金融研究,2006,(12)摘 要論文運用消費信貸理論，結(jié)合華亭的消費信貸實踐，分析了消費信貸的經(jīng)濟金融功能，從多角度比較深入細致地研究華亭消費信貸現(xiàn)狀，著重揭示了華亭消費信貸存在的風險，對風險防范問題進行了有益的探討，得出一些主要結(jié)論，提出一套較為切實可行的政策建議。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費的主要手段是財政和收入政策。同時，中央銀行適時調(diào)整信貸政策，也促進了消費信貸發(fā)展。第二，從貸款用途來看，消費信款是用于購買供個人和家庭使用的各類消費品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對“個人消費信貸”的形象概括。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。特別是在對于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對于35歲至50歲左右的人也持謹慎的消費態(tài)度，總以為“無債一身輕”。而這勢必會影響人們對信用產(chǎn)品的需求。另外使用效率低，目前我國20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據(jù)國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示，每周使用一次及一次以上的只占9% ，每月使用2—3次的為24%，對于華亭的城鎮(zhèn)居民來說，使用的次數(shù)就更少，更不用說人們在日常衣食住行、娛樂中通過信用卡進行個人支出了。首先，對于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村而言，最需要解決的是農(nóng)用機械消費信貸和教育助學貸款。政府應(yīng)加大對農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進一步提高他們的消費需求，這樣消費信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。對分期償還貸款，如個人住房貸款和汽車費貸款，銀行信貸人員要隨時了解掌握借款人的收支變動情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風險；而對信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點檢查借款人是否有嚴重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風險，并通過設(shè)定科學有效的風險預(yù)警信號，構(gòu)建風險預(yù)警的快速反應(yīng)機制。華亭建立信用評估機構(gòu)，應(yīng)當公共模式和民營模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營信用評估機構(gòu)為主導。最后，感謝所有在編寫論文過程中關(guān)心和幫助過我的人。民營信用評估機構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點在于有利于信用評估機構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評估業(yè)的良性競爭，促進信用評估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，通過市場引導征信業(yè)的健康發(fā)展。首先要將客戶目標分群，細分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標市場客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。目前可以重點開拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費的小額貸款，一方面，它們在農(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對較少；另一方面，從長期來看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動了消費信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費信貸的承受能力，進而擴大農(nóng)村居民對消費信貸的需求。而多種經(jīng)營中對農(nóng)用機械的渴求就越來越強烈，農(nóng)忙時可以搞生產(chǎn)，農(nóng)閑時可以跑運輸、做生意。四 發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的策略鑒于華亭居民收入較低，觀念陳舊，因此，金融機構(gòu)在發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)盡可能地因地制宜，推出一個或幾個切合實際的消費信貸項目，通過倡導即期消費，逐步引導居民改變觀念，只有在“點”上有了突破，才能促進消費信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。華亭商業(yè)銀行受長期傳統(tǒng)思想的影響，營銷意識比較薄弱，表現(xiàn)為未將客戶群細分，目標市場不明確，客戶較難得到滿意服務(wù)，新產(chǎn)品缺乏營銷服務(wù)方面的開拓過程，對個人金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)宣傳和功能介紹嚴重滯后。這說明既使是同為大學年齡段的具體不同年齡、不同地區(qū)、不同專業(yè)的學生對消費信貸的認識、觀念和意識仍不一樣。“十一五”期間華亭城鄉(xiāng)將會進一步增加建房面積，預(yù)計到2010年人均居住面積將增至25平方米。生產(chǎn)者成功地實現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使華亭經(jīng)濟良好的循環(huán)發(fā)展。第四，從貸款期限來說，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。1988年以后，為適應(yīng)經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化，信貸政策的主要任務(wù)由防止和治理通貨膨脹轉(zhuǎn)向防止和治理通貨緊縮，客觀上需