【正文】 村消費(fèi)環(huán)境，為消費(fèi)信貸的起步創(chuàng)造條件。華亭農(nóng)村市場蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)需求潛力，但現(xiàn)在多家商業(yè)銀行都將農(nóng)村消費(fèi)信貸排斥在門外。如何啟動農(nóng)村消費(fèi)信貸應(yīng)從兩個方面人手。首先，要放眼未來，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。政府應(yīng)加大對農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求，這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。其次，要立足現(xiàn)在，開發(fā)與農(nóng)民增收相聯(lián)系的消費(fèi)信貸品種，積累經(jīng)驗(yàn)。目前可以重點(diǎn)開拓與農(nóng)民增收相聯(lián)系的生產(chǎn)性以及教育消費(fèi)的小額貸款，一方面，它們在農(nóng)村居民中有著很大的需求，而且受制因素相對較少；另一方面，從長期來看，它們有利于提高居民的收入，這樣既推動了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，又能幫助他們提供消費(fèi)信貸的承受能力，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的需求。，簡化信貸環(huán)節(jié)通過個人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個人貸款專業(yè)化、規(guī)模化和集約化經(jīng)營；通過個人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營管理層次．通過推行個人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個人貸款審查審批水平，促進(jìn)個人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。在人行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費(fèi)信貸品種、方式、期限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。另外，由于消費(fèi)信貸的期限一般較長，很容易產(chǎn)生利率風(fēng)險，為保障借貸雙方的利益，應(yīng)當(dāng)盡可能使用可調(diào)整利率。再就是加大利率市場化改革。我國和國際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的，申請人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇比較有利的還款方式。目前華亭商業(yè)銀行銀行消費(fèi)信貸的還款方式單一，缺乏可選擇性，各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒考慮給申請者選擇還款方式的問題。將來應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同客戶階段的收入水平及其增長趨勢，在分期還款和到期一次還款方式方面為消費(fèi)者設(shè)計出多種選擇方案。首先，為消費(fèi)者開發(fā)系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)。其次，要盡量減少貸款的申辦程序，增強(qiáng)服務(wù)自動化程序。為適應(yīng)消費(fèi)貸款額小、面廣、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，要加快開發(fā)專門的消費(fèi)信貸管理軟件，使業(yè)務(wù)管理電腦化、結(jié)算自動化，為消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)。由于消費(fèi)貸款的對象不同，形成貸款風(fēng)險的原因不同，因而貸后管理的方法和重點(diǎn)也有所不同。貸后管理當(dāng)前急需解決的是風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建設(shè)問題，這也是提高風(fēng)險控制能力急需解決的問題。各商業(yè)銀行要通過規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生。對分期償還貸款，如個人住房貸款和汽車費(fèi)貸款，銀行信貸人員要隨時了解掌握借款人的收支變動情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險；而對信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險，并通過設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)警信號，構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。華亭消費(fèi)信貸市場剛剛處于起步的階段，僅僅依靠商業(yè)銀行的力量是不夠的。首先要將客戶目標(biāo)分群，細(xì)分的依據(jù)通常有地理、人口、年齡、行為等，然后根據(jù)目標(biāo)市場客戶的特定需求為其提供金融產(chǎn)品。同時要分析對產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營銷策略，如對處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場，爭取市場份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。其次，還應(yīng)充分利用營銷組合，如廣告、人員推銷、營業(yè)推廣、激勵促銷等。除此以外，還應(yīng)積極探索和供應(yīng)商合作的新路子，商業(yè)銀行迫切需要合作方式、資金來源、收益分配、風(fēng)險分擔(dān)及運(yùn)作管理等方面加強(qiáng)制度和政策創(chuàng)新，形成齊心協(xié)力培育市場的局面。華亭商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，一方面要在廣泛了解持卡人信用狀況的基礎(chǔ)上建立個人信用信息系統(tǒng)，另一方面，要充分發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，并逐步擴(kuò)大貸記卡的發(fā)行。首先，要加強(qiáng)與商家的合作，增加特約商戶數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況，擴(kuò)大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作伙伴。其次，在對持卡人信用記錄進(jìn)行認(rèn)真分析和評定的基礎(chǔ)上，將金卡和普通卡進(jìn)一步細(xì)分為不同的信用等級，并建立與信用等級掛鉤的個人授信制度。同時要進(jìn)一步完善硬件設(shè)施，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，為持卡人提供更多的方便和安全，以增強(qiáng)信用卡的吸引力。再次，合理確定透支利率。目前信用卡透支日利率為5‰ ，年利率為18%左右。從風(fēng)險收益的角度來說，目前偏高的透支利率不盡合理，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以需要各商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況制定合理的透支利率。目前，華亭的個人信用評估制度的發(fā)展仍處于試點(diǎn)階段，中國人民銀行和各商業(yè)銀行均已發(fā)布了信用評估管理辦法，并且自1999年起，我國開始在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州試行建立“個人信用檔案”制度。我就以華亭的情況為基礎(chǔ)對如何完善個人信用評估制度提出幾點(diǎn)想法：第一，信用評估機(jī)構(gòu)市場化。華亭建立信用評估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營信用評估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。因?yàn)檎餍诺男枨笤从谑袌鼋?jīng)濟(jì)，其相應(yīng)制度也必然要?dú)w應(yīng)到市場經(jīng)濟(jì)上來。民營信用評估機(jī)構(gòu)具備高效和中立的特性，其優(yōu)點(diǎn)在于有利于信用評估機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勝劣汰，形成信用評估業(yè)的良性競爭，促進(jìn)信用評估產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，通過市場引導(dǎo)征信業(yè)的健康發(fā)展。第二，建立信用評估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。有效的監(jiān)管與自律機(jī)制可以為一個行業(yè)的健康發(fā)展提供堅實(shí)的保障。監(jiān)管的職能包括資格審查、定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)、違規(guī)處罰、對嚴(yán)重的瀆職犯罪行為提起公訴等等。作為個人信用評估制度的組成部分，個人信用評估民間機(jī)構(gòu)——個人信用評估行業(yè)協(xié)會的建立也是必不可少的。行業(yè)協(xié)會的職能為：開展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂信用評估行業(yè)的規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。第三，制定統(tǒng)一的規(guī)章制度。目前華亭關(guān)于個人信用信息的規(guī)定比較零散，分布在不同的部門中，涉及到好幾個部門，因此迫切需要一部統(tǒng)一的信用評估法來規(guī)范信用信息的記錄征集、調(diào)查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限、開展信用評估活動中可能觸及到的個人隱私的保護(hù)、違反信用評估法的法律責(zé)任等問題。其中，特別要注重信用評估活動中個人隱私的保護(hù)，因?yàn)殡[私權(quán)和評估權(quán)就如同個人信用法律機(jī)制的兩大基石，缺一不可。個人信用評估制度的建立和發(fā)展決不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，否則將會妨礙個人信用評估制度的良性運(yùn)行，使其無法正常發(fā)揮功效。總 結(jié)本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面，并提出了相應(yīng)的解決辦法，最后再結(jié)合華亭本地的地方特點(diǎn)，建立一個完整合理的消費(fèi)信貸體系，提高銀行的效率，改善華亭人民的生活，進(jìn)而推動華亭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展！參考文獻(xiàn)1. 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