談美國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制-資料下載頁
2025-07-30 02:57本頁面
【正文】 進(jìn)行評估。在評估中，除核實已有的資料和數(shù)據(jù)外，主要是找三個以上的有效參照物進(jìn)行比較，詳細(xì)核定房屋價格的真實性與合理性。密切關(guān)注客戶的信用變化情況，并在貸款額度的掌握上靈活操作。如前所述，兩家行都十分重視對客戶數(shù)據(jù)的分析，密切關(guān)注客戶信用變化的情況，但一般不輕易調(diào)整客戶的貸款額度。他們認(rèn)為，在客戶沒有宣布破產(chǎn)前，如隨意調(diào)整客戶的信貸額度，容易招致客戶的反感，從而人為的造成斷供情況。由于美國的法律規(guī)定，只要個人不宣布破產(chǎn)，其收入首先要保證支付房款，銀行只有在客戶的情況急劇惡化時，才采取相應(yīng)的措施。善于利用消費(fèi)信貸保險分散銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險。如前所述，在美聯(lián)銀行的消費(fèi)信貸運(yùn)行中，尤其是對住房按揭貸款，都有明確的消費(fèi)信貸保險要求。一般來說，地契保險、房屋保險和洪水保險是最基本的幾種。如客戶不能按照銀行的要求支付首期款，銀行還會要求申請人購買人壽、事故和健康保險。這種以保險公司為個人提供的信貸擔(dān)保發(fā)放的貸款的好處是：變由銀行一家承擔(dān)風(fēng)險為兩家金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，并且在貸款的發(fā)放中，銀行省去了對私人進(jìn)行資信評估和償債能力的考察過程，這些工作均由保險公司來完成。有效地運(yùn)用政府提供的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度處置抵押、擔(dān)保品，增強(qiáng)了銀行資產(chǎn)的流動性和處置力度，減少了銀行的損失。(九)采取有效措施，及時清收不良貸款。美聯(lián)銀行和紐約銀行均十分重視不良貸款的清收，并形成了一套嚴(yán)密的清收辦法和有效的清收策略，同時對無法追回的貸款及時核銷。紐約銀行在消費(fèi)貸款公司設(shè)有專門的部門對不良貸款集中清收。一般來說，他們根據(jù)計算機(jī)的提示在貸款出現(xiàn)逾期不還的第一個周期會及時向客戶發(fā)出信函或電話通知，提醒客戶盡快還款。實踐證明，這種方法非常有效。通常 92％的客戶都會在接到通知后補(bǔ)交欠款。對剩下的8％ 客戶，他們在出現(xiàn)逾期的第二個周期，開始耐心地與客戶商討還款方案，希望客戶通過調(diào)整其個人收入支出比例實現(xiàn)還款愿望。有時也從這一階段開始利用律師等第三方力量進(jìn)行追討。按聯(lián)邦儲備銀行的規(guī)定，對無法及時收回的貸款，商業(yè)銀行要及時進(jìn)行核銷。通常，商業(yè)銀行對無擔(dān)保的個人消費(fèi)貸款在逾期不還的第五個周期開始銷帳，對用可循環(huán)使用額度發(fā)放的消費(fèi)貸款在逾期不還的第七個周期開始銷帳，而對住房抵押貸款和住房凈值抵押貸款則要觀察36個月后才考慮銷帳。根據(jù)紐約銀行的經(jīng)驗，一般來說，在進(jìn)入銷帳程序的消費(fèi)貸款中，95％ 是無擔(dān)保的個人消費(fèi)貸款，并且其收回率很低，大約只有10％左右能收回。但由于其整體壞帳率不高，所以真正不能收回的壞帳金額并不大。通過采取以上風(fēng)險控制手段與措施，美聯(lián)銀行和紐約銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量均較高。據(jù)統(tǒng)計，到2003年11月，％ ，汽車消費(fèi)貸款的壞帳率為1 5％ ，學(xué)生貸款的壞帳率稍高，為8％ ，主要是職業(yè)生的貸款壞帳率較高。但由于這部分貸款是由政府提供擔(dān)保的，出現(xiàn)壞帳可交由政府處理，所以對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量影響不大。％ ，其中占其消費(fèi)貸款總量80％％。12 / 12
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1