我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設-深圳金融信息網(wǎng)-資料下載頁
2025-06-20 05:24本頁面
【正文】 監(jiān)管機構、銀行業(yè)協(xié)會以及社會中介機構組成，在我國由銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會以及社會審計等中介機構組成。對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競爭性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護消費者利益。對于消費信貸的監(jiān)管，就是控制消費信貸的規(guī)模和不同種類消費信貸的比例，降低消費信貸的風險對銀行的不良影響。例如，新加坡對金融機構開展消費信貸業(yè)務的監(jiān)督比較嚴格，對信貸額度、信貸期限、融資對象等都有一系列嚴密規(guī)定。由于這些規(guī)定的嚴格實施，%，明顯低于其他國家。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會和審計機關聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉向注重風險監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會要管理消費信貸投放規(guī)模，確定消費信貸所需要的資本比率；發(fā)揮會計、審計、律師事務所等社會中介機構的社會監(jiān)督作用。我國的銀行監(jiān)管目前還只局限于違約風險和流動性風險，尚未涉及或極少涉及操作風險、法律風險、利率風險等；貸款風險分類制度還不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風險，尚未做到根據(jù)不同風險級別的貸款實行差別資本充足率要求，等等。因此，我國監(jiān)管部門應該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強化對不同風險級別貸款的監(jiān)管。銀監(jiān)會已經(jīng)注意到對消費信貸進行監(jiān)管的重要性，其頒布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引（征求意見稿）》中規(guī)定：商業(yè)銀行對于成立不滿3年且開發(fā)項目較少的專業(yè)性集團性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應審慎發(fā)放；將每個住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務支出與收入比在55%以下（含）。其次，利用銀行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律。發(fā)達國家都有發(fā)達的銀行行業(yè)協(xié)會，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費信貸時，自覺加強風險防范。我國在2000年5月10日成立了中國銀行業(yè)協(xié)會，商業(yè)銀行要積極遵守銀監(jiān)會的制度和銀行業(yè)協(xié)會的準則，進行合理競爭，加強內(nèi)部管理，降低風險。在目前個人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會還可以促進各商業(yè)銀行加強聯(lián)系，實現(xiàn)信息資源共享，防止消費者的多頭貸款，防范風險。最后，加強對商業(yè)銀行的信用評級工作。通過分析商業(yè)銀行發(fā)放消費信貸以及其他業(yè)務，結合所處的經(jīng)濟時期，判斷銀行的信用級別，給銀行判斷自身的風險提供參考。國際上多數(shù)國家都已經(jīng)建立了商業(yè)銀行的信用評級系統(tǒng)，可以比較全面地反映商業(yè)銀行的風險狀況。參考文獻[1]陳彩虹，消費信貸論，《金融研究》1992年第4期。[2]顧偉，關于構建我國個人信用體系的建議，《財經(jīng)研究》2000年第7期。[3]李敏新、武劍，消費信貸業(yè)務的風險分析與對策研究，《投資研究》2001年第9期。[4]任欣，商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議，《財貿(mào)研究》2002年第5期。作者單位：中國人民銀行上海總部上海市浦東發(fā)展銀行博士后工作站責任編輯：何順強5 / 5
法律信息相關推薦
鄂ICP備17016276號-1