我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的外部環(huán)境建設(shè)-深圳金融信息網(wǎng)-資料下載頁
2025-06-20 05:24本頁面
【正文】 監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成，在我國由銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及社會(huì)審計(jì)等中介機(jī)構(gòu)組成。對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管目標(biāo)一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全；確保銀行系統(tǒng)的競爭性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護(hù)消費(fèi)者利益。對于消費(fèi)信貸的監(jiān)管，就是控制消費(fèi)信貸的規(guī)模和不同種類消費(fèi)信貸的比例，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)對銀行的不良影響。例如，新加坡對金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督比較嚴(yán)格，對信貸額度、信貸期限、融資對象等都有一系列嚴(yán)密規(guī)定。由于這些規(guī)定的嚴(yán)格實(shí)施，%，明顯低于其他國家。我國的外部監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要完善銀監(jiān)會(huì)和審計(jì)機(jī)關(guān)聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會(huì)要管理消費(fèi)信貸投放規(guī)模，確定消費(fèi)信貸所需要的資本比率；發(fā)揮會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用。我國的銀行監(jiān)管目前還只局限于違約風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，尚未涉及或極少涉及操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度還不完善；資本充足率要求只涵蓋了違約風(fēng)險(xiǎn)，尚未做到根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)級別的貸款實(shí)行差別資本充足率要求，等等。因此，我國監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強(qiáng)化對不同風(fēng)險(xiǎn)級別貸款的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)注意到對消費(fèi)信貸進(jìn)行監(jiān)管的重要性，其頒布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見稿）》中規(guī)定：商業(yè)銀行對于成立不滿3年且開發(fā)項(xiàng)目較少的專業(yè)性集團(tuán)性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款應(yīng)審慎發(fā)放；將每個(gè)住房貸款人的月還款額與月收入比控制在50%以下（含），月債務(wù)支出與收入比在55%以下（含）。其次，利用銀行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律。發(fā)達(dá)國家都有發(fā)達(dá)的銀行行業(yè)協(xié)會(huì)，利用行業(yè)組織的監(jiān)管，使商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)，自覺加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。我國在2000年5月10日成立了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)，商業(yè)銀行要積極遵守銀監(jiān)會(huì)的制度和銀行業(yè)協(xié)會(huì)的準(zhǔn)則，進(jìn)行合理競爭，加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。在目前個(gè)人信用制度不完善的情況下，銀行行業(yè)協(xié)會(huì)還可以促進(jìn)各商業(yè)銀行加強(qiáng)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，防止消費(fèi)者的多頭貸款，防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信用評級工作。通過分析商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸以及其他業(yè)務(wù)，結(jié)合所處的經(jīng)濟(jì)時(shí)期，判斷銀行的信用級別，給銀行判斷自身的風(fēng)險(xiǎn)提供參考。國際上多數(shù)國家都已經(jīng)建立了商業(yè)銀行的信用評級系統(tǒng)，可以比較全面地反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。參考文獻(xiàn)[1]陳彩虹，消費(fèi)信貸論，《金融研究》1992年第4期。[2]顧偉，關(guān)于構(gòu)建我國個(gè)人信用體系的建議，《財(cái)經(jīng)研究》2000年第7期。[3]李敏新、武劍，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究，《投資研究》2001年第9期。[4]任欣，商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議，《財(cái)貿(mào)研究》2002年第5期。作者單位：中國人民銀行上?？偛可虾Ｊ衅謻|發(fā)展銀行博士后工作站責(zé)任編輯：何順強(qiáng)5 / 5
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