【正文】 原因：為了求快，貸款中容易出現(xiàn)不少“ 假單” 的情況。銀行發(fā)放貸款一般都是以經(jīng)銷商的汽車大票和車輛購臵發(fā)票，作為抵押登記。這些“單”要求有購車人的姓名、車駕號、車輛生產(chǎn)日期等等，這些信息都相當于身份證信息。但是，很多銀行卻是提前放款、后補“單”，甚至有一些重要憑證，全部都是復印件。這些資料都難以保證信息的完全真實有效，導致貸款后的風險與隱患。 第四節(jié) 汽車貸款 三、汽車貸款風險管理 問題三：擔保形式單一、擔保實力不穩(wěn)。 原因：擔保公司一般是汽車經(jīng)銷商。銀行可能委托經(jīng)銷商，來推薦客戶并辦理有關的資信手續(xù)。但是，經(jīng)銷商通常也是擔保公司。因為經(jīng)銷商都追求銷售最大化、利潤最大化的目標，為了獲取利潤而不遺余力，所以一般不會為銀行做充分地考慮與思考。僅就貸款風險來說，經(jīng)銷商是不承擔任何責任的，出現(xiàn)購車壞賬會隨著貸款而轉(zhuǎn)嫁到銀行。此外，作為擔保方，經(jīng)銷商的保證金額在大于本身資產(chǎn)的情況下，一旦經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，還款就成了問題。 第四節(jié) 汽車貸款 三、汽車貸款風險管理 問題四：借款人自身問題眾多。 首先， 個人還貸能力不確定性的因素比較多 。因為個人收入會受到職業(yè)影響，積蓄會受到個人、家屬身體狀況、意外事故等多方面的制約。有的車貸案被告，在貸款期間被判處刑罰，造成貸款就此卡殼。 其次， 貸款人有可能高估自己的消費能力， 申請的貸款額度超過自己的還貸能力。如有的車貸案被告向銀行申請了諸多貸款款項，致使每月既要供房還要養(yǎng)車，必然影響還貸能力。 再次， 個人信用制度缺失 。在貸款前，大多銀行要求消費者出示可以證明自己的還款材料，包括身份證、戶口簿、登記的職業(yè)等等，以此作為放貸的依據(jù)。有些借款人卻缺乏個人信息證明材料，有些證明材料的真實性難以判斷，而借款人的信用記錄也無從查閱，造成第一還款來源 —— 即借款人的資信和還款能力調(diào)查不到位等諸多方面的缺陷。 第四節(jié) 汽車貸款 三、汽車貸款風險管理 問題五：汽車公司存在問題。 原因：汽車消費貸款多是以經(jīng)銷商為主體，在實際操作中，經(jīng)銷商采取保證的方式進行擔保，而其實際資產(chǎn)并沒有得到有效地監(jiān)控，于是，便出現(xiàn)個別經(jīng)銷商為了獲取利潤及有關部門的代理費，不管客戶資信如何，大量辦理汽車貸款。如此，經(jīng)銷商豪無原則地選擇借款人，給銀行增加了風險。有少數(shù)經(jīng)銷商甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通，幫助購車人騙取銀行貸款。 第五節(jié) 信用卡貸款 一、信用卡的含義、種類 含義： 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。 種類： 中國人民銀行頒布的 《 銀行卡業(yè)務管理辦法 》 ，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。 第五節(jié) 信用卡貸款 一、信用卡的含義、種類 ? 貸記卡 是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。 ?準貸記卡 是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 第五節(jié) 信用卡貸款 一、信用卡的含義、種類 第五節(jié) 信用卡貸款 二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 功能結(jié)構(gòu) —— 額度結(jié)構(gòu)： 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。 期限結(jié)構(gòu)： 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 還款方式： （ 1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （ 2）半自動還款 （ 3）主動還款 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 1. 信用卡的特殊風險 （ 1）信用風險 （ 2）偽冒風險 （ 3）作業(yè)風險 （ 4）內(nèi)部風險 （ 5）套現(xiàn)風險 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 2. 信用卡的具體風險 （ 1）惡意透支風險 ? 在實際中，個別持卡人將信用卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機上大量提現(xiàn)或超限額消費，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足個人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風險。 ? 該類風險的明顯特征是： ? ①持卡人連續(xù)以低于授權限額的金額取現(xiàn)或消費： ? ②持卡人無視發(fā)卡行的各類債務追索或追討通知； ? ③利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權的行為進行透支； ? ④透支被止付后，繼續(xù)逃避授權取現(xiàn)或消費。 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 ? （ 2）假冒、涂改風險 ? 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財物，以此達到非法占有他人資財?shù)哪康摹Ｔ擃愶L險的一般表現(xiàn)形式是： ? ①不法人模仿合法持卡人的有效簽字； ? ②不法人涂改合法持卡人的簽名條； ? ③不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在 ATM機上取款； ? ④不法人以非法手段冒領持卡人的信用卡和密碼使用； ? ⑤不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復制合法持卡人的有效單據(jù)等。 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 ? （ 3）內(nèi)外勾結(jié)犯罪風險 ? 指銀行發(fā)卡部門的個別工作人員，利用職務之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 ? 該類風險的主要表現(xiàn)形式是： ? ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ? ②發(fā)卡行內(nèi)部有關人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機； ? ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權超限額授權或修改、刪除授權記錄； ? ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關電腦程序資料、密碼編譯資料等等。 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 ? （ 4）持卡人信用風險 ? 指持卡人經(jīng)濟狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風險。 ? 該風險一般表現(xiàn)為： ? ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進行透支性消費，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機上取現(xiàn)，然后，一走了之。 ? ②持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時效期和“止付名單”傳遞在途的“時間差”，用掛失卡以低于授權額的金額多次提現(xiàn)或消費等。 ? ③從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)不高，在技術上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風險。 第五節(jié) 信用卡貸款 三、信用卡風險管理 2. 信用卡風險管理手段 （ 1）針對信用卡業(yè)務流程進行信用風險管理。 （ 2）運用智能卡降低偽冒風險 （ 3）通過制度建設強化作業(yè)風險和內(nèi)部風險管理 ? 2022年信用卡貸款增幅下降 截至 2022年 6月 30日，累計發(fā)卡 ，同比增長 %；中農(nóng)工建交共發(fā) ，農(nóng)行增加 %，中行增加 %；民生、浦發(fā)負增長； 第五節(jié) 信用卡貸款 四、我國信用卡貸款現(xiàn)狀 第五節(jié) 信用卡貸款 四、我國信用卡貸款現(xiàn)狀 ? 2022年信用卡壞賬率出現(xiàn)下降 09一季度 09二季度 09三季度 09四季度 10一季度 10二季度 10三季度 壞賬率 3% % % % % % % 作業(yè) 某公司職員借入一筆 1年期 2萬元的貸款。要求： ①若采用等額本金分期付款的方式， 年利率為 12 %，請用單一利率法計算該筆貸款的真實利率。 ②若采用利息先付的方式，年利率為 10%，請用貼現(xiàn)率法計算該筆貸款的真實利率。 ③若采用等額本息分期付款的方式，年利率為 8%，請用追加貸款率法計算該筆貸款的真實利率。 ④通過比較，該職員應選擇銀行提供的哪一種貸款方式？為什么？ ? 要求： ? 試述個人住房抵押貸款、汽車消費貸款、信用卡業(yè)務的風險控制。