【正文】 ，對(duì)浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成、具體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測(cè)算等缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，而且執(zhí)行具體貸款業(yè)務(wù)的基層員工又很難正確貫徹浮動(dòng)利率政策的精神；三是在執(zhí)行過(guò)程中的“剛性”，由在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一定價(jià)，統(tǒng)一執(zhí)行，基層沒(méi)有靈活的定價(jià)權(quán)，需要浮動(dòng)或優(yōu)惠的利率必須報(bào)總行審批決定；四是缺乏細(xì)分貸款對(duì)象的適用標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有建立對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行細(xì)分貸款定價(jià)機(jī)制，缺乏信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等劃分指標(biāo)，使得只有選擇一些粗線條的單一指標(biāo)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行劃分。另外，有利于銀行提高信貸定價(jià)能力的基礎(chǔ)環(huán)境也不完善。依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行通用的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量首要考慮的是權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的評(píng)級(jí)，然后結(jié)合自身所掌握的相關(guān)信息確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最后才是抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，而我國(guó)在前兩方面的基礎(chǔ)明顯不足。我國(guó)尚未形成權(quán)威性高的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，同時(shí)有關(guān)個(gè)人和企業(yè)客戶的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步，需要進(jìn)一步完善。全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始運(yùn)行，而包涵企業(yè)信息的數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，企業(yè)信息特別是中小企業(yè)信息獲取渠道不暢，真實(shí)性難以保證，增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。思維模式轉(zhuǎn)變與利率定價(jià)機(jī)制改進(jìn)明顯落后于企業(yè)改革進(jìn)程。受長(zhǎng)期利率管制的影響，郵政銀行的利率定價(jià)理念淡薄，銀行沒(méi)有充分發(fā)展信用評(píng)級(jí)技巧，也沒(méi)有充分開(kāi)發(fā)用于評(píng)價(jià)客戶信用等級(jí)的信用評(píng)級(jí)工具，更不用保留目標(biāo)客戶的信用歷史記錄，郵政銀行改革在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力上面臨比其他方面更大的困難。 征信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)從 2006 年正式運(yùn)行以來(lái)，在規(guī)范個(gè)人信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠(chéng)信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個(gè)人征信系統(tǒng)還存在一些問(wèn)題需要改進(jìn)和完善。具體表現(xiàn)為，一是系統(tǒng)正式運(yùn)行以前發(fā)生的逾期記錄仍反映在個(gè)人信用報(bào)告中。如某客戶 2001 年辦理住房貸款，2004 年 10 月份以前有若干次逾期，2005年 10 月份已全款付清。2008 年 9 月份，該客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，因逾期記錄仍然顯示而遭拒貸，這明顯與“法律不溯及既往”的原則相悖。二是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中部分?jǐn)?shù)據(jù)項(xiàng)的信息量過(guò)少，影響系統(tǒng)的正常發(fā)揮。如個(gè)人信用報(bào)告中的信用交易信息項(xiàng)下只詳細(xì)記載了最近 24 個(gè)月的信貸明細(xì)信息，之前信息無(wú)法查詢；擔(dān)保明細(xì)信息中，僅有被擔(dān)保人的姓名、身份證號(hào)、擔(dān)保金額及被擔(dān)保貸款實(shí)際本金余額四項(xiàng)，而無(wú)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)名稱，不便于異議申請(qǐng)的快速處理。三是征信系統(tǒng)中并不能完全表現(xiàn)出客戶的實(shí)際信用情況，就客戶簡(jiǎn)單的逾期記錄能反映出客戶的還款意愿及信用狀況，從我行一年來(lái)的工作中來(lái)看，少數(shù)客戶總是在多次催促下，甚至上門催收的情況下才還款，此類情況并不能反應(yīng)在客戶的信用報(bào)告中，由于是銀行多次催收才使得客戶貸款未出現(xiàn)逾期，所以沒(méi)有在信用報(bào)告中出現(xiàn)不良記錄，但根據(jù)實(shí)際情況，此客戶的還款意愿不強(qiáng)、信用狀況不良，此種情況在征信系統(tǒng)中查詢不到，所以對(duì)客戶的信用情況不能實(shí)現(xiàn)全方面了解。四是異議申請(qǐng)?zhí)幚憝h(huán)節(jié)多，周期長(zhǎng)，容易使申請(qǐng)人喪失市場(chǎng)機(jī)會(huì)。操作規(guī)程規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請(qǐng)后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到后轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)查詢核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝诵姓餍殴芾聿块T，然后通知申請(qǐng)人。該過(guò)程環(huán)節(jié)多，再加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在嚴(yán)重的超期現(xiàn)象，造成整個(gè)異議處理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，無(wú)法在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》所規(guī)定的 15 個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有超過(guò) 50%的異議申請(qǐng)?jiān)谝?guī)定時(shí)間內(nèi)得不到解決，還有少數(shù)的異議處理時(shí)間超過(guò)兩個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，影響了異議申請(qǐng)人正常的信用活動(dòng)甚至使其喪失市場(chǎng)機(jī)會(huì)。 審批制度風(fēng)險(xiǎn)目前郵政銀行實(shí)行的審批制度為審貸會(huì)制度，審貸會(huì)成員通常由 35 人組成，信貸員陳述客戶情況，審貸會(huì)成員對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告中的疑點(diǎn)進(jìn)行提問(wèn)，信貸員必須給出合理的解答，當(dāng)審貸會(huì)成員提問(wèn)結(jié)束后對(duì)此筆貸款進(jìn)行表決，從職務(wù)最低的人員開(kāi)始，實(shí)行一票否決制，當(dāng)全體成員通過(guò)時(shí)候此筆貸款才確認(rèn)通過(guò)，此種方式在很大程度上防范了風(fēng)險(xiǎn)，確保了貸款發(fā)放的合規(guī)，但是所有貸款均通過(guò)此種方式進(jìn)行審批，面對(duì)整個(gè)縣城區(qū)域的客戶，相對(duì)反應(yīng)出審批制度的呆板，不靈活，信貸員沒(méi)有自主權(quán)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是個(gè)極大的約束。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶需要的貸款往往是幾千到一兩萬(wàn)，額度很低，風(fēng)險(xiǎn)也較小，農(nóng)村貸款用途主要是用來(lái)養(yǎng)殖，經(jīng)濟(jì)種植等情況，出現(xiàn)損失的可能性較小，此類貸款由于額度很小，相對(duì)于審貸會(huì)制度來(lái)講，調(diào)查后在上審貸會(huì)審批，手續(xù)較為繁瑣，浪費(fèi)時(shí)間和精力，應(yīng)當(dāng)給予信貸員一定的權(quán)限，在一定額度下信貸員可以自主決定貸與不貸，貸款額度的多少，并由其自行承擔(dān)全部責(zé)任，改變審貸會(huì)審批制度，提高工作效率，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，方便農(nóng)村客戶。同時(shí)，由于審貸會(huì)人員文化及素質(zhì)水平不同，看待風(fēng)險(xiǎn)的眼光不同，對(duì)業(yè)務(wù)的理解也有差異，因此，審貸會(huì)成員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)可也產(chǎn)生很大的偏差，就同一客戶的貸款申請(qǐng)，往往產(chǎn)生不同意見(jiàn)，而審貸會(huì)實(shí)行一票否決制，往往由于一個(gè)審貸會(huì)成員的不同意見(jiàn)而導(dǎo)致此筆貸款不能發(fā)放，形成的最終結(jié)果就是審貸會(huì)形成的結(jié)果往往是最謹(jǐn)慎小心的成員做出的決定。 郵政銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理解決辦法 完善人員素質(zhì)建立嚴(yán)格員工培訓(xùn)管理制度，對(duì)在職人員開(kāi)展定期思想教育、知識(shí)更新和技能培訓(xùn)，重點(diǎn)進(jìn)行愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培養(yǎng)其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，及時(shí)總結(jié)收貸經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作。嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身追究制，加大違紀(jì)發(fā)放貸款責(zé)任處理力度和員工業(yè)績(jī)考察力度。加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)。實(shí)行退出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行退出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，郵政銀行才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。 完善定價(jià)機(jī)制有效運(yùn)行定價(jià)機(jī)制，從而達(dá)到利率定價(jià)管理的目的，這涉及到利率定價(jià)運(yùn)行機(jī)制的建設(shè)。從實(shí)際情況來(lái)看，有三個(gè)主要因素會(huì)對(duì)未來(lái)利率定價(jià)運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生影響。首先是市場(chǎng)監(jiān)管的影響。我認(rèn)為，即便實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，但市場(chǎng)監(jiān)管者，如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及物價(jià)部門等仍然可能對(duì)各商業(yè)銀行的利率價(jià)格實(shí)施一定的監(jiān)管和影響，尤其是在利率市場(chǎng)化建設(shè)的初期。價(jià)格戰(zhàn)或者哄抬價(jià)格，是市場(chǎng)監(jiān)管者極力要避免的兩種極端情況。其次，任何一個(gè)企業(yè)價(jià)格決策的出發(fā)點(diǎn)，都是試圖在補(bǔ)充成本、吸收費(fèi)用的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，商業(yè)銀行也不能例外。一旦放開(kāi)利率管制，首要的問(wèn)題就是如何報(bào)價(jià)既能覆蓋各項(xiàng)成本，提高資本回報(bào)率，又能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取足夠的市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)增長(zhǎng)。第三，在放松利率管制、實(shí)現(xiàn)利率由各商業(yè)銀行自主決定的時(shí)候，業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致舞弊，以及隨意加價(jià)或者讓利等不良現(xiàn)象都有可能出現(xiàn)，從而損害銀行整體的根本利益，甚至成為新的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。而同時(shí)，業(yè)務(wù)一線的談判人員又必須具有一定的自主權(quán)，否則將使銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)限于被動(dòng)的境地。 完善征信法律體系在個(gè)人信用體系建設(shè)中，立法的內(nèi)容主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是制定規(guī)范信用交易方面的法律法規(guī)，目的是保證信用交易的公平性；二是制定促進(jìn)信用信息公開(kāi)和保護(hù)的法律法規(guī)，目的是促進(jìn)信息的公開(kāi)以及保護(hù)個(gè)人隱私，企業(yè)商業(yè)秘密和國(guó)家機(jī)密；三是制定規(guī)范信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，目的是規(guī)范信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)收集，加工和傳播信息的行為；四是制定對(duì)失信行為懲罰的法律法規(guī)，主要目的是加大對(duì)失信行為的懲罰力度，增加失信的成本。 完善規(guī)章制度銀行要建立健全規(guī)章制度，凡是發(fā)放的貸款，無(wú)論數(shù)額大小均不得由單人操作；明確信貸員、主任、信貸部、審貸會(huì)的職責(zé)，每項(xiàng)貸款必須通過(guò)“審、貸、查”三步才可發(fā)放，違者追究直接責(zé)任人和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。通過(guò)實(shí)行“三崗分離制”，建立和形成相互制約、相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度。督促貸款人員貸款后經(jīng)常調(diào)查借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)掌握發(fā)展動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)苗頭及時(shí)采取對(duì)策，及早收回貸款，同時(shí)改變審批辦法，實(shí)行分級(jí)審批，對(duì)信貸員實(shí)行限額自主發(fā)放，各級(jí)管理崗位實(shí)行限額審批發(fā)放制度，提高審批靈活性。 完善管理體制創(chuàng)新信貸管理責(zé)任制度，找出容易出現(xiàn)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，責(zé)任一目了然；建立“信貸員貸款保證金制度”，向每個(gè)信貸員收取適當(dāng)?shù)摹靶刨J保證金”，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后，若是信貸員的責(zé)任，沒(méi)收其“保證金”，對(duì)于業(yè)務(wù)情況良好的信貸員，年終發(fā)放其預(yù)交的“保證金”，也可依情況給予獎(jiǎng)勵(lì)。6 結(jié) 論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，從無(wú)到有，從零零星星到初具規(guī)模，在發(fā)展中不斷進(jìn)步。但他畢竟是國(guó)內(nèi)一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗(yàn)缺乏的境況下，發(fā)展過(guò)程中必然存在一些問(wèn)題和有待改進(jìn)的地方，這需要理論界與實(shí)務(wù)界通力合作，控制其可能存在風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景已經(jīng)成為共識(shí)，但其未來(lái)的持續(xù)健康發(fā)展需要經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各方面的努力，從外部市場(chǎng)和銀行內(nèi)部管理多個(gè)方面采取措施，改進(jìn)和完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為我國(guó)銀行業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)引用最近三年的，你引用你 的最新的已經(jīng)是2007年，我國(guó)金融業(yè)發(fā)生很大變化，尤其三最近兩年，所以你的資料已經(jīng)過(guò)時(shí)[1] 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