【正文】 ，對浮動利率定價機(jī)制的形成、具體浮動利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測算等缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)知識，而且執(zhí)行具體貸款業(yè)務(wù)的基層員工又很難正確貫徹浮動利率政策的精神；三是在執(zhí)行過程中的“剛性”，由在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一定價，統(tǒng)一執(zhí)行，基層沒有靈活的定價權(quán)，需要浮動或優(yōu)惠的利率必須報總行審批決定；四是缺乏細(xì)分貸款對象的適用標(biāo)準(zhǔn)，沒有建立對貸款對象進(jìn)行細(xì)分貸款定價機(jī)制，缺乏信用評定標(biāo)準(zhǔn)等劃分指標(biāo)，使得只有選擇一些粗線條的單一指標(biāo)對貸款對象進(jìn)行劃分。另外，有利于銀行提高信貸定價能力的基礎(chǔ)環(huán)境也不完善。依據(jù)發(fā)達(dá)國家銀行通用的信貸風(fēng)險管理模式，信貸風(fēng)險衡量首要考慮的是權(quán)威評級機(jī)構(gòu)對客戶的評級，然后結(jié)合自身所掌握的相關(guān)信息確定風(fēng)險等級，最后才是抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，而我國在前兩方面的基礎(chǔ)明顯不足。我國尚未形成權(quán)威性高的信用評級機(jī)構(gòu)，同時有關(guān)個人和企業(yè)客戶的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步，需要進(jìn)一步完善。全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)開始運(yùn)行，而包涵企業(yè)信息的數(shù)據(jù)庫尚未建立，信息不對稱情況嚴(yán)重，企業(yè)信息特別是中小企業(yè)信息獲取渠道不暢，真實性難以保證，增加了風(fēng)險控制的難度。思維模式轉(zhuǎn)變與利率定價機(jī)制改進(jìn)明顯落后于企業(yè)改革進(jìn)程。受長期利率管制的影響，郵政銀行的利率定價理念淡薄，銀行沒有充分發(fā)展信用評級技巧，也沒有充分開發(fā)用于評價客戶信用等級的信用評級工具，更不用保留目標(biāo)客戶的信用歷史記錄，郵政銀行改革在提高風(fēng)險控制能力上面臨比其他方面更大的困難。 征信系統(tǒng)風(fēng)險個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從 2006 年正式運(yùn)行以來，在規(guī)范個人信貸行為、防范信貸風(fēng)險、提高社會誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統(tǒng)還存在一些問題需要改進(jìn)和完善。具體表現(xiàn)為，一是系統(tǒng)正式運(yùn)行以前發(fā)生的逾期記錄仍反映在個人信用報告中。如某客戶 2001 年辦理住房貸款，2004 年 10 月份以前有若干次逾期，2005年 10 月份已全款付清。2008 年 9 月份，該客戶申請貸款時，因逾期記錄仍然顯示而遭拒貸，這明顯與“法律不溯及既往”的原則相悖。二是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中部分?jǐn)?shù)據(jù)項的信息量過少，影響系統(tǒng)的正常發(fā)揮。如個人信用報告中的信用交易信息項下只詳細(xì)記載了最近 24 個月的信貸明細(xì)信息，之前信息無法查詢；擔(dān)保明細(xì)信息中，僅有被擔(dān)保人的姓名、身份證號、擔(dān)保金額及被擔(dān)保貸款實際本金余額四項，而無相關(guān)金融機(jī)構(gòu)名稱，不便于異議申請的快速處理。三是征信系統(tǒng)中并不能完全表現(xiàn)出客戶的實際信用情況，就客戶簡單的逾期記錄能反映出客戶的還款意愿及信用狀況，從我行一年來的工作中來看，少數(shù)客戶總是在多次催促下，甚至上門催收的情況下才還款，此類情況并不能反應(yīng)在客戶的信用報告中，由于是銀行多次催收才使得客戶貸款未出現(xiàn)逾期，所以沒有在信用報告中出現(xiàn)不良記錄，但根據(jù)實際情況，此客戶的還款意愿不強(qiáng)、信用狀況不良，此種情況在征信系統(tǒng)中查詢不到，所以對客戶的信用情況不能實現(xiàn)全方面了解。四是異議申請?zhí)幚憝h(huán)節(jié)多，周期長，容易使申請人喪失市場機(jī)會。操作規(guī)程規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到后轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝诵姓餍殴芾聿块T，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，再加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在嚴(yán)重的超期現(xiàn)象，造成整個異議處理時間過長，無法在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》所規(guī)定的 15 個工作日內(nèi)辦結(jié)。實際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有超過 50%的異議申請在規(guī)定時間內(nèi)得不到解決，還有少數(shù)的異議處理時間超過兩個月甚至更長的時間，影響了異議申請人正常的信用活動甚至使其喪失市場機(jī)會。 審批制度風(fēng)險目前郵政銀行實行的審批制度為審貸會制度，審貸會成員通常由 35 人組成，信貸員陳述客戶情況，審貸會成員對貸款調(diào)查報告中的疑點進(jìn)行提問，信貸員必須給出合理的解答，當(dāng)審貸會成員提問結(jié)束后對此筆貸款進(jìn)行表決，從職務(wù)最低的人員開始，實行一票否決制，當(dāng)全體成員通過時候此筆貸款才確認(rèn)通過，此種方式在很大程度上防范了風(fēng)險，確保了貸款發(fā)放的合規(guī)，但是所有貸款均通過此種方式進(jìn)行審批，面對整個縣城區(qū)域的客戶，相對反應(yīng)出審批制度的呆板，不靈活，信貸員沒有自主權(quán)，對信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是個極大的約束。對農(nóng)村市場來說，農(nóng)戶需要的貸款往往是幾千到一兩萬，額度很低，風(fēng)險也較小，農(nóng)村貸款用途主要是用來養(yǎng)殖，經(jīng)濟(jì)種植等情況，出現(xiàn)損失的可能性較小，此類貸款由于額度很小，相對于審貸會制度來講，調(diào)查后在上審貸會審批，手續(xù)較為繁瑣，浪費(fèi)時間和精力，應(yīng)當(dāng)給予信貸員一定的權(quán)限，在一定額度下信貸員可以自主決定貸與不貸，貸款額度的多少，并由其自行承擔(dān)全部責(zé)任，改變審貸會審批制度，提高工作效率，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場，方便農(nóng)村客戶。同時，由于審貸會人員文化及素質(zhì)水平不同，看待風(fēng)險的眼光不同，對業(yè)務(wù)的理解也有差異，因此，審貸會成員對風(fēng)險的認(rèn)可也產(chǎn)生很大的偏差，就同一客戶的貸款申請，往往產(chǎn)生不同意見，而審貸會實行一票否決制，往往由于一個審貸會成員的不同意見而導(dǎo)致此筆貸款不能發(fā)放，形成的最終結(jié)果就是審貸會形成的結(jié)果往往是最謹(jǐn)慎小心的成員做出的決定。 郵政銀行個人信貸風(fēng)險管理解決辦法 完善人員素質(zhì)建立嚴(yán)格員工培訓(xùn)管理制度，對在職人員開展定期思想教育、知識更新和技能培訓(xùn)，重點進(jìn)行愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培養(yǎng)其市場意識、營銷意識、風(fēng)險意識以及分析問題、解決問題的能力，及時總結(jié)收貸經(jīng)驗，創(chuàng)造性地開展工作。嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身追究制，加大違紀(jì)發(fā)放貸款責(zé)任處理力度和員工業(yè)績考察力度。加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。一是對信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢在各個時期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)。實行退出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實行授權(quán)，對得過且過的信貸業(yè)務(wù)人員，實行退出機(jī)制，讓有知識水平、業(yè)務(wù)能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊伍培訓(xùn)好，郵政銀行才能得到長足的發(fā)展。 完善定價機(jī)制有效運(yùn)行定價機(jī)制，從而達(dá)到利率定價管理的目的，這涉及到利率定價運(yùn)行機(jī)制的建設(shè)。從實際情況來看，有三個主要因素會對未來利率定價運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生影響。首先是市場監(jiān)管的影響。我認(rèn)為，即便實現(xiàn)了利率市場化，但市場監(jiān)管者，如人民銀行、銀監(jiān)會以及物價部門等仍然可能對各商業(yè)銀行的利率價格實施一定的監(jiān)管和影響，尤其是在利率市場化建設(shè)的初期。價格戰(zhàn)或者哄抬價格，是市場監(jiān)管者極力要避免的兩種極端情況。其次，任何一個企業(yè)價格決策的出發(fā)點，都是試圖在補(bǔ)充成本、吸收費(fèi)用的基礎(chǔ)上實現(xiàn)利潤的最大化，商業(yè)銀行也不能例外。一旦放開利率管制，首要的問題就是如何報價既能覆蓋各項成本，提高資本回報率，又能在市場競爭中獲取足夠的市場份額，實現(xiàn)銀行的持續(xù)增長。第三，在放松利率管制、實現(xiàn)利率由各商業(yè)銀行自主決定的時候，業(yè)務(wù)營銷過程中由于信息不對稱而導(dǎo)致舞弊，以及隨意加價或者讓利等不良現(xiàn)象都有可能出現(xiàn)，從而損害銀行整體的根本利益，甚至成為新的風(fēng)險來源。而同時，業(yè)務(wù)一線的談判人員又必須具有一定的自主權(quán)，否則將使銀行各項業(yè)務(wù)限于被動的境地。 完善征信法律體系在個人信用體系建設(shè)中，立法的內(nèi)容主要體現(xiàn)在四個方面：一是制定規(guī)范信用交易方面的法律法規(guī)，目的是保證信用交易的公平性；二是制定促進(jìn)信用信息公開和保護(hù)的法律法規(guī)，目的是促進(jìn)信息的公開以及保護(hù)個人隱私，企業(yè)商業(yè)秘密和國家機(jī)密；三是制定規(guī)范信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，目的是規(guī)范信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)收集，加工和傳播信息的行為；四是制定對失信行為懲罰的法律法規(guī)，主要目的是加大對失信行為的懲罰力度，增加失信的成本。 完善規(guī)章制度銀行要建立健全規(guī)章制度，凡是發(fā)放的貸款，無論數(shù)額大小均不得由單人操作；明確信貸員、主任、信貸部、審貸會的職責(zé)，每項貸款必須通過“審、貸、查”三步才可發(fā)放，違者追究直接責(zé)任人和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。通過實行“三崗分離制”，建立和形成相互制約、相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度。督促貸款人員貸款后經(jīng)常調(diào)查借款人的經(jīng)營狀況，隨時掌握發(fā)展動態(tài)，發(fā)現(xiàn)苗頭及時采取對策，及早收回貸款，同時改變審批辦法，實行分級審批，對信貸員實行限額自主發(fā)放，各級管理崗位實行限額審批發(fā)放制度，提高審批靈活性。 完善管理體制創(chuàng)新信貸管理責(zé)任制度，找出容易出現(xiàn)問題的風(fēng)險點，然后確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束容易產(chǎn)生風(fēng)險的操作行為，一旦風(fēng)險產(chǎn)生，責(zé)任一目了然；建立“信貸員貸款保證金制度”，向每個信貸員收取適當(dāng)?shù)摹靶刨J保證金”，風(fēng)險產(chǎn)生后，若是信貸員的責(zé)任，沒收其“保證金”，對于業(yè)務(wù)情況良好的信貸員，年終發(fā)放其預(yù)交的“保證金”，也可依情況給予獎勵。6 結(jié) 論我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年發(fā)展，從無到有，從零零星星到初具規(guī)模，在發(fā)展中不斷進(jìn)步。但他畢竟是國內(nèi)一項新興的業(yè)務(wù)，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗缺乏的境況下，發(fā)展過程中必然存在一些問題和有待改進(jìn)的地方，這需要理論界與實務(wù)界通力合作，控制其可能存在風(fēng)險，為我國個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。個人信貸業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景已經(jīng)成為共識，但其未來的持續(xù)健康發(fā)展需要經(jīng)濟(jì)社會中各方面的努力，從外部市場和銀行內(nèi)部管理多個方面采取措施，改進(jìn)和完善個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機(jī)制，為我國銀行業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)引用最近三年的，你引用你 的最新的已經(jīng)是2007年，我國金融業(yè)發(fā)生很大變化，尤其三最近兩年，所以你的資料已經(jīng)過時[1] 洪注明時間艷蓉.《我國消費(fèi)金融的法律環(huán)境與問題》[R]，北京大學(xué) ACOM 金融信息化研究中心研究報告。[2] 陳夢根.《中國個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的現(xiàn)狀分析》[R]，北京大學(xué) ACOM金融信息化研究中心研究報告。[3] 夏平.《個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理體系研究》[R]，北京大學(xué) ACOM 金融信息化研究中心研究報告。[4] 劉宇飛.《個人信用制度與消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)系研究時間》[M]。[5] 瑪格麗特米勒編，王曉蕾、佟焱、穆長春譯 《征信體系和國際經(jīng)濟(jì)》[M]，中國金融出版社，2004 年 9 月。[6] [M]，法律出版社 2004，219236[7] [M]，北京大學(xué)出版社 2004，5159[8] [M]，中國政法大學(xué)出版社 2005，9097[9] [M]，科學(xué)出版社 2006，5763[10] [J]，遼寧城市金融 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