淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險及其對策-資料下載頁
2025-05-17 13:51本頁面
【正文】 時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手，建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度，并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來，建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。（2）建立完善的消費信貸擔保制度首先，完善《擔保法》，應(yīng)在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關(guān)條款。其次，加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場，完善交易法規(guī)，降低交易費用，使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下，能迅速變現(xiàn)抵押物。再次，大力發(fā)展消費信貸擔保公司，尤其是政府機構(gòu)性質(zhì)的消費信貸擔保公司，對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務(wù)進行擔保。建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來，不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險，還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益，不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）對住房貸款這樣時間長的貸款可以實行固定利率和浮動利率相結(jié)合的辦法。固定利率是按約定好的固定的某一利率來核算所有貸款期內(nèi)的全部利息，這種利率是固定不變的。相反，浮動利率就是在貸款時間內(nèi)，僅僅約定某一時間段的利率水平，在合同到期后，再根據(jù)新約定的利率來計算，主要參照當時的金融機構(gòu)實行的利率水平作為下一階段貸款利率。（2）可以嘗試實行還貸獎懲機制。貸款周期長是個人消費信貸最主要的特征，同時利率的調(diào)整也是導(dǎo)致銀行受損的重要原因。一旦利率下調(diào)時，個人消費者可以采取提前償還固定利率的貸款，然后再以新的低利率來進行新的貸款。為了規(guī)避這樣的情況，商業(yè)銀行理應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，來彌補信貸資產(chǎn)損失的可能。，分散風險（1）發(fā)展多樣化的消費信貸產(chǎn)品多樣化的消費信貸需求呼喚多樣化的消費信貸產(chǎn)品，而隨著市場競爭的日益激烈，通過多樣化的產(chǎn)品來滿足不同類型、不同層次消費群體的需求己成為必然趨勢。英、法、日、新加坡等國和香港地區(qū)的銀行、金融公司、銷售商等在消費信貸產(chǎn)品的多樣化方面做了很多工作，在豐富消費信貸市場、滿足消費者多樣化需求方面起著很重要的作用。從貸款用途上豐富業(yè)務(wù)種類；從貸款期限上合理分配長期、中期、短期貸款；還款方式上綜合運用分期付款、一次性付款和信用卡透支；同時恰當使用固定利率貸款和浮動利率貸款等。這些方法都可以在一定程度上分散商業(yè)銀行的消費信貸風險。（2）消費貸款實行證券化隨著我國消費信貸的擴張，短存長貸問題加劇，消費貸款的長期性和銀行資金來源的短期性的矛盾加劇，推行資產(chǎn)證券化可以變長期資產(chǎn)為短期可流動資產(chǎn)，資產(chǎn)證券化以后貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效地分散風險。從國外實踐來看，房地產(chǎn)貸款證券化不失為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移貸款風險的有效方法。（四）健全我國消費信貸法律制度完善的法律制度是消費信貸業(yè)務(wù)在我國順利發(fā)展的保障，也是有效防范風險的手段之一。我國應(yīng)該將消費信貸列入國家法律體系中，對有關(guān)消費信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費信貸發(fā)展的部分進行修改和補充，逐步完善包括擔保、抵押、保險、信托、證券、評估、公讓、典當?shù)确ㄒ?guī)體系，使消費信貸的運行有法可依，國家可以依法管理。同時盡快制訂一部綜合性的《個人消費信貸法》，對于與個人消費信貸有關(guān)的問題進行定義和約束，對違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定，對消費信貸活動進行統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整消費信貸關(guān)系，同時還要制定與各項消費信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī)，對目前比較流行的住房按揭貸款，汽車消費貸款，信用卡，零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對其特點和風險的法律法規(guī)，使我國的消費信貸法成體系，使得我國的消費信貸業(yè)務(wù)有法可依，有法可循，解決我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)無法可依的局面，為消費信貸的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。參考文獻[1]寧靜：《我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2010年19期，第202203頁[2]廖宇：《淺析我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展對策》，《技術(shù)與市場》2011年第2期，第8788頁[3]黃霏菲：《商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的風險分析及管理對策》，《科技信息》2010年6月，第467469頁[4]陳天一 李穎：《商業(yè)銀行消費信貸風險及防范》，《經(jīng)營管理》2010年第5期，第4852頁[5]鄭曉萍：《銀行消費信貸風險管理》，《改革探索》2007年12期，第4143頁[6]丁一：《商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策》，《中國商界》2010年第10期，第4243頁[7]王曉胄：《淺論商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險及防范》，《海南金融》2006年第4期，第7577頁[8]張沛 張鵬飛：《商業(yè)銀行消費信貸的風險分析》，《駐馬店日報》2011年1月12日第007
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