商業(yè)銀行消費信貸管理講義-資料下載頁
2025-01-21 23:45本頁面
【正文】 狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進行透支性消費，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機上取現(xiàn)，然后，一走了之。 ②持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時效期和“止付名單”傳遞在途的“時間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費等。 ③從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風險。 39 **銀行卡風險管理 發(fā)卡銀行應(yīng)當認真審查信用卡申請人的資信狀況，進行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度審批制度； 明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額； 加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 40 發(fā)卡銀行應(yīng)遵守的信用卡業(yè)務(wù)風險控制指標： (1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額，個人卡不得超過 2萬元（含等值外幣），單位卡不得超過 5萬元（含等值外幣）。 (2)同一賬戶月透支余額個人卡不得超過 5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的 3%。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過 10萬元《含等值外幣）。 (3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。 (4)新發(fā)生的 180天以上的月均透支余額不得超過月均總額透支余額的 15%。準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的 10%。 41 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項； (3)通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償 。 仍不足以彌補的 ， 按照財政部 《 呆賬準備金管理辦法 》執(zhí)行 。 對已核銷的透支款項又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準備金 ” 處理 。 42 （六）信用卡消費貸款的操作流程 客戶申辦信用卡 包括申請、審查、擔保、開戶 發(fā)卡行與特約商戶簽約 持卡人使用信用卡 包括購物消費、娛樂和服務(wù)性消費、支取現(xiàn)金、存款、透支 持卡人銷戶 信用卡風險管理 43 四、 汽車消費貸款 是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。按照“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則，對購買符合國家產(chǎn)業(yè)政策的國產(chǎn)汽車自用或粗賃經(jīng)營的借款人提供人民幣貸款服務(wù)。 貸款額度、期限和利率 汽車消費貸款額度最高不得超過購車款的 80%，具體按以下情況區(qū)別掌握： 貸款期限最長不超過 5年（含 5年），并根據(jù)借款人性質(zhì)區(qū)別掌握。 對出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長不超過 3年（含 3年）；對其他企業(yè)、事業(yè)單位，貸款期限原則上不超過 2年（含 2年）；對個人，貸款期限最長不超過 5年。 44 貸款程序 1．客戶咨詢?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領(lǐng)取申請貸款的有關(guān)資料。 2．客戶遞交借款申請資料?？蛻籼岢鼋杩钌暾垼顚懮暾埍砀?，并遞交有關(guān)資料。 3．銀行審查客戶資信狀況。銀行在受理客戶申請后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實性進行審查，并盡快給予申請人明確答復(fù)。若不符合貸款條件，銀行將客戶的申請材料退還申請人。 45 辦理擔保手續(xù)。 經(jīng)審查符合貸款條件后，銀行即與客戶簽訂借款合同及擔保合同 客戶在銀行指定的賬戶內(nèi)存人首付款。 若為抵押貸款，抵押物需由權(quán)威部門估價并經(jīng)銀行認可，辦理財產(chǎn)保險并到有關(guān)部門進行登記； 若為質(zhì)押貸款，對質(zhì)押物進行估價并確認所有權(quán)后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金 46 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶。在經(jīng)銷商與客戶辦理購車所需各種手續(xù)及車輛保險后，銀行在最長不超過 5個工作日內(nèi)將款項全額劃人經(jīng)銷商賬戶。 6．客戶提車后按期還款 客戶按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。 如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前 15日向貸款人提出書面申請，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還本金累計數(shù)） x月（季）利率 47 本章內(nèi)容到此結(jié)束 48
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