現(xiàn)代銀行管理消費(fèi)信貸概述-資料下載頁
2025-01-18 14:32本頁面
【正文】 先按發(fā)卡銀行的要求繳存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足以支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 46 二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 1 信用額度 2 透支 3 還款方式 （ 1）西方：個(gè)人支票 （ 2）中國：自動(dòng)轉(zhuǎn)帳還款、半自動(dòng)還款 （ 3）主動(dòng)還款 47 三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn) （ 1）信用風(fēng)險(xiǎn) （ 2）偽冒風(fēng)險(xiǎn) （ 3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （ 4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 48 2. 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段 （ 1）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 2）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn) （ 3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理 49 第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià) 50 一、消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則 1 成本收益匹配原則 2 組合定價(jià)原則 51 二、影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素 1. 資金成本 2. 消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn) 3. 未來市場利率水平的波動(dòng) 4. 消費(fèi)者與銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度 5. 銀行之間消費(fèi)信貸的競爭程度 52 三、消費(fèi)信貸定價(jià)模型 1 成本追加模型 2 基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型 3 客戶盈利分析模型 53 四、消費(fèi)信貸款利息計(jì)算方法 1. 短期消費(fèi)信貸利息計(jì)算方法 （ 1）年百分率法 依據(jù)美國通過的 《 貸款真實(shí)法案 》 ，銀行必須給每位個(gè)人借款者一份標(biāo)明關(guān)于所計(jì)劃貸款的年百分率。 54 （ 2）單一利率法 當(dāng)客戶分期償還貸款時(shí)，銀行首先確定不斷減少的貸款余額，然后以貸款余額決定客戶應(yīng)付的利息額。 55 （ 3）貼現(xiàn)率法 貼現(xiàn)貸款率 = 應(yīng)付利息 / 收到 信貸余額 56 （ 4）追加貸款率法 ①實(shí)際貸款利率 = 應(yīng)付利息 / 年平均貸款額 ② 78s法則 57 （ 5） 78s法 58 （ 6）補(bǔ)償余額要求 有補(bǔ)償余額要求的實(shí)際貸款利率 = 貸款應(yīng)付利息額 / 實(shí)際貸款額 59 （ 7）浮動(dòng)利率法 60 2. 長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 （ 1） 固定利率抵押貸款的定價(jià) 112112112客 戶貸 款月支付 1212??????????????????????????tt貸款年利率貸款年利率貸款年利率貸款本金抵押（ 2） 可調(diào)整利率抵押貸款的定價(jià) 61
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