【正文】 展趨勢之一，也有利于提高市場競爭力的需要。第四篇：影響我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的主要因素及對策影響我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的主要因素及對策摘要20世紀(jì)80年代以來表外業(yè)務(wù)在西方國家商業(yè)銀行的重要性不斷增加表外業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重越來越大而我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢整體發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行我國的商業(yè)銀行必須加大表外業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)經(jīng)營多元化拓展新的利潤渠道增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力關(guān)鍵詞商業(yè)銀行。表外業(yè)務(wù)。金融20世紀(jì)80年代以來表外業(yè)務(wù)在西方國家商業(yè)銀行的重要性不斷增加表外業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重越來越大而我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢整體發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行隨著我國金融業(yè)對外開放程度的加深和利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)金融市場的競爭越來越激烈傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的盈利空間越來越小我國的商業(yè)銀行必須加大表外業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)經(jīng)營多元化拓展新的利潤渠道增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力1影響我國銀行表外業(yè)務(wù)的主要因素長期以來我國的商業(yè)銀行習(xí)慣了政府的指令性安排市場競爭意識差盈利觀念淡薄隨著利率市場化的發(fā)展和金融市場的開放商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念有所改變但是仍是把主要的精力放在傳統(tǒng)的存貸等表內(nèi)業(yè)務(wù)上對表外業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足對表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展缺乏動力沒有形成對表外業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制《商業(yè)銀行法》規(guī)定銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營商業(yè)銀行在涉及證券保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域時不能提供相應(yīng)的綜合理財業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營極大的限制了表外業(yè)務(wù)的拓展空間割裂了商業(yè)銀行與資本市場的聯(lián)系使商業(yè)銀行經(jīng)營的表外業(yè)務(wù)品種單一商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)受到很大的局限我國金融市場相對不發(fā)達(dá)企業(yè)債券市場和商業(yè)票據(jù)市場在規(guī)模流通機(jī)制等方還都很不完善；股票市場雖然歷經(jīng)改革有所發(fā)展但仍然存在市場分割投機(jī)嚴(yán)重等問題；金融衍生產(chǎn)品市場的開辟無疑與利率和匯率市場化及人名幣走向完全自由兌換的進(jìn)程密切相關(guān)擔(dān)保類承諾類等表外業(yè)務(wù)與企業(yè)債券市場商業(yè)票據(jù)市場的興衰高度相關(guān)而更高層次的表外業(yè)務(wù)如金融衍生產(chǎn)品交易服務(wù)理財顧問服務(wù)等要以高度發(fā)的的金融市場特別是金融衍生產(chǎn)品市場為依托金融市場的不發(fā)達(dá)嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展狹義的表外業(yè)務(wù)是指有風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)如擔(dān)保類承諾類金融衍生產(chǎn)品交易類的服務(wù)開展此類的表外業(yè)務(wù)要求締約雙方有良好的信用習(xí)慣否則會使銀行承擔(dān)過高的風(fēng)險我國社會信用意識淡薄社會生活中信用機(jī)制不健全我國銀行與企業(yè)之間甚至銀行與銀行之間債務(wù)拖欠時有發(fā)生這種不良的外部信用環(huán)境也是銀行表外業(yè)務(wù)緩慢發(fā)展的原因之一銀行本身是一個高技術(shù)高智能型行業(yè)而表外業(yè)務(wù)更是知識與技術(shù)密集型的產(chǎn)品集合了對人才技術(shù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息和信譽(yù)于一體的要求涉及金融財會法律稅收等領(lǐng)域商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的拓展需要大批復(fù)合型金融人才他們需要熟悉國際金融業(yè)務(wù)精通先進(jìn)電子技術(shù)掌握現(xiàn)代管理和法律法規(guī)知識這就對銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高更全面的要求但目前我國的金融從業(yè)人員中普遍存在這“三多三少”的問題即懂一般操作的人多精通管理的人少；懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人多精通金融創(chuàng)新類表外業(yè)務(wù)的人少；懂單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人多精通計算機(jī)外語和國際業(yè)務(wù)的人少商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理人員的數(shù)量與素質(zhì)明顯不足在技術(shù)支持方面商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了電子化革命擁有較位先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)但是于表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求相比仍有一定差距如軟件程序開發(fā)能力不足計算機(jī)應(yīng)用配套能力差管理信息系統(tǒng)有待完善等2加快我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的對策（1）允許商業(yè)銀行適度的混業(yè)經(jīng)營我國金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的現(xiàn)狀,限制了銀行、證券、保險企業(yè)之間的業(yè)務(wù)互通,使得商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)受到諸多制約由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢面對金融業(yè)開放后激烈的市場競爭擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營可以提高銀行的收益率更為重要的是可以有效發(fā)揮我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)（2）改變經(jīng)營觀念積極穩(wěn)妥的發(fā)展表外業(yè)務(wù)銀行樹立多元化的經(jīng)營管理理念以表外業(yè)務(wù)為發(fā)展方向?qū)嵤┒嘣瘧?zhàn)略可以改善財務(wù)收入結(jié)構(gòu),開辟新的收入來源,提高綜合經(jīng)營效益,從而徹底改變目前國有商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過于單一的經(jīng)營狀況提高自身的綜合競爭力首先根據(jù)我國商業(yè)銀行針對表外業(yè)務(wù)品種單一、服務(wù)質(zhì)量低的現(xiàn)狀,應(yīng)加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度,不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,以滿足不同層次的客戶的需求,甚至創(chuàng)造出客戶的需求；其次,要充分利用現(xiàn)有資源,包括龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)資源、現(xiàn)有的客戶資源、幾十年經(jīng)營積累起來的信用資源以及相對優(yōu)勢的人力資源。同時挖掘潛在的資源,包括潛在的市場資源、西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)資源、信息技術(shù)資源和我國特有的文化資源等,盡力拓展表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間最后,要充分利用當(dāng)前及今后相當(dāng)長時期內(nèi)分業(yè)經(jīng)營限制將逐步被打破的良好契機(jī),不斷開拓表外業(yè)務(wù)的新品種（3）加強(qiáng)科技投入加大人才培養(yǎng)力度我國商業(yè)銀行要改變當(dāng)前的用人機(jī)制,大量培養(yǎng)和引進(jìn)表外業(yè)務(wù)人才一方面可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人員,安排到表外業(yè)務(wù)崗位上,對他們進(jìn)行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識培訓(xùn),為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)另一方面可以面向社會、大專院校、以及其他金融機(jī)構(gòu)等,引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到表外業(yè)務(wù)發(fā)展的人才隊伍中來,以促進(jìn)表外業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展同時商業(yè)銀行應(yīng)加快電子化建設(shè)的步伐,不斷開拓創(chuàng)新,始終保持超越同業(yè)的技術(shù)水平提高工作效率和管理水平（4）加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范和金融監(jiān)管加強(qiáng)對金融法律法規(guī)的建設(shè)保證表外業(yè)務(wù)的發(fā)展有法可依表外業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況透明度低銀行股東和其他外部人員不容易獲得表外業(yè)務(wù)的真實(shí)信息比較難以有效監(jiān)督銀行內(nèi)部對表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險也較難以控制因此,國有商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)首先應(yīng)從管理制度入手,如建立信用評估制度、業(yè)務(wù)風(fēng)險評估制度、雙重審核制度等,明確表外業(yè)務(wù)運(yùn)作中的崗位分工和崗位職責(zé),確立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)程序和業(yè)務(wù)條件,將具有信用風(fēng)險的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理,使各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作者、監(jiān)督者和風(fēng)險管理者相互制衡和相互約束；其次,要不斷建立和完善會計信息系統(tǒng),增加表外業(yè)務(wù)報表,以及時向金融管理當(dāng)局報告交易情況和統(tǒng)計數(shù)據(jù),強(qiáng)化交易透明度；最后,要加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計,確保各項(xiàng)風(fēng)險管理政策和程序得到切實(shí)有效執(zhí)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場情況、金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和客戶需求,嚴(yán)格審查國有商業(yè)銀行擬開辦表外業(yè)務(wù)特別是金融衍生業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范措施、成本和收益預(yù)測、管理人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)情況,并以此作為表外業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入的基本條件。要完善表外業(yè)務(wù)報告制度,規(guī)范表外業(yè)務(wù)信息披露參考文獻(xiàn)［1］［M］.北京:中國金融出版社2004.［2］［J］.金融論壇2006(9).［3］［N］.西南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報2007（2）.8第五篇：商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)一、西方銀行表外業(yè)務(wù)概述（一）表外業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)（OffBalance Sheet Items，簡稱OFSI），是指商業(yè)銀行從事的無法在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)充分反映的業(yè)務(wù)，它本身往往并不形成新的資產(chǎn)或負(fù)債，不改變資產(chǎn)與負(fù)債的現(xiàn)狀，但這種影響在業(yè)務(wù)過程中一般具有不確定性，即形成“或有項(xiàng)目”。商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自有資金，而僅僅依靠銀行的信譽(yù)，依靠付出一定的人力、物力和承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任來收取手續(xù)費(fèi)和傭金，以改變當(dāng)期損益和營運(yùn)成本，提高銀行盈利水平。表外業(yè)務(wù)是一種與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互聯(lián)系又有差別的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)的銀行的三大支柱產(chǎn)業(yè)。（二）表外業(yè)務(wù)的分類通行的做法是根據(jù)其對銀行資產(chǎn)負(fù)債的影響將眾多的表外業(yè)務(wù)劃分為四類：（１）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)： 最典型的就是銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，另外還包括投資銀行業(yè)務(wù)，如證券承銷、投資咨詢、信托、租賃、委托存貸款、代理等業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其物質(zhì)技術(shù)和豐富的信息資源提供金融輔助性業(yè)務(wù)，從而帶來手續(xù)費(fèi)收入；（２）承諾類（Commitments）：就是銀行向客戶承諾在未來某個時候，當(dāng)客戶需要資金時保證向其貸款，從而建立了一種潛在的借貸關(guān)系。即使客戶沒有向銀行實(shí)際借款，銀行也收取承諾費(fèi)。承諾類業(yè)務(wù)主要有備用透支、貸款額度、票據(jù)發(fā)行便利、回購協(xié)議、循環(huán)包銷便利、普通跟單信用證、貸款抵押等，這類業(yè)務(wù)形成商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)；（３）擔(dān)保類(Guarantees)：就是銀行擔(dān)負(fù)起為被擔(dān)保方償付債務(wù)的責(zé)任。一旦被擔(dān)保方違約，銀行必須代為履約，可能因此遭受損失，而更多的情況是轉(zhuǎn)化為銀行對被擔(dān)保方的一種追索權(quán)。擔(dān)保類業(yè)務(wù)主要有：帶追索權(quán)的資產(chǎn)出售、銀行擔(dān)保、履約擔(dān)保、還款擔(dān)保以及備用信用證等；（４）交易類(Transactions)：此類表外業(yè)務(wù)是指與匯率、利率有關(guān)的協(xié)議，幾乎覆蓋了全部的金融衍生工具，主要有：金融期貨、期權(quán)、貨幣與利率互換、股票指數(shù)交易等，這類業(yè)務(wù)本身只改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而不改變資產(chǎn)總量，但其損益最終要反映到資產(chǎn)負(fù)債表上來。二、西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的動因及特點(diǎn)（一）西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展在５０—６０年代, 西方商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)處于從屬于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的地位，表外業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)總量的比重僅為５%左右。八十年代以來,伴隨著金融創(chuàng)新的浪潮,西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。首先是表外業(yè)務(wù)規(guī)模迅速發(fā)展。以美國銀行業(yè)為例，該國花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)１９８５年表外業(yè)務(wù)活動量近６０００億美元，而同期表內(nèi)業(yè)務(wù)總資產(chǎn)為５３００億美元，總資本為２５０億美元，表外業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過表內(nèi)業(yè)務(wù)總資產(chǎn)，表外業(yè)務(wù)與其總資本之比為２４∶１；，而同期它們資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)下資產(chǎn)總和為７８００億美元，資本總和為４５０億美元，表外業(yè)務(wù)分別是表內(nèi)資產(chǎn)和資本總和的３倍和４９倍；年中表外業(yè)務(wù)增長速度年平均高達(dá)５４２％，而同期表內(nèi)資產(chǎn)年均增長僅為９％，資本總額年均增長２１６％。另外日本商業(yè)銀行從八十年代中期開展表外業(yè)務(wù)以來,表外業(yè)務(wù)每年以４０%左右的速度增長。其次，表外業(yè)務(wù)收入占銀行凈收入迅速增長。８０年代末９０年代初，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行從表外業(yè)務(wù)獲得的收入已成為銀行收入的主要來源,基本與表內(nèi)業(yè)務(wù)收入持平，有的甚至超過了表內(nèi)業(yè)務(wù)收入。據(jù)有關(guān)資料介紹,１９９２—１９９３年,瑞士銀行表外業(yè)務(wù)盈利占其利潤的６０—７０%。１９９２年,德國銀行表外業(yè)務(wù)收入為３０２億馬克,占總利潤的６２%。法國銀行表外業(yè)務(wù)收入是總利潤的７７%。由此可見, 表外業(yè)務(wù)不僅已成為國際性大商業(yè)銀行與表內(nèi)業(yè)務(wù)同等重要的業(yè)務(wù)，是銀行收入的重要來源，而且已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢之一。（二）西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因1．內(nèi)因：商業(yè)銀行內(nèi)在本質(zhì)所產(chǎn)生的追求利潤的動力現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，生產(chǎn)力高度發(fā)達(dá)，交換關(guān)系和金融關(guān)系日益復(fù)雜并已滲透于全部經(jīng)濟(jì)生活，一方面導(dǎo)致銀行從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中獲取的收入日益減少,迫使銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面卻使商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了肥沃的土壤和廣闊的空間。特別是經(jīng)濟(jì)貨幣化向金融化發(fā)展之后，許多新的表外業(yè)務(wù)需求隨著金融化程度的提高而不斷產(chǎn)生，這對商業(yè)銀行是一種難得的發(fā)展機(jī)遇，因?yàn)槊恳环N新的需求都意味著有潛在的市場或客戶，都存在著盈利來源。商業(yè)銀行通過新的表外業(yè)務(wù)發(fā)展可獲得較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)報酬。銀行開辦表外業(yè)務(wù)的“生產(chǎn)”成本低,利潤豐厚。因?yàn)楸硗鈽I(yè)務(wù)具有“或有的”的性質(zhì),很多情況下,銀行無需動用營運(yùn)資金而獲得承諾費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、期權(quán)費(fèi)等收益。如在承諾類表外業(yè)務(wù)中,如果客戶最終沒有向銀行提出借款的要求,那么銀行無需動用營運(yùn)資金而獲得承諾費(fèi)。在擔(dān)保類業(yè)務(wù)中,如果買主不爽約,或者在金融衍生工具類表外業(yè)務(wù)中,如果匯率、利率的變動在有利銀行的范圍內(nèi),結(jié)果也是如此。因此,銀行能否以盡可能低的成本提供表外業(yè)務(wù),對于承諾、擔(dān)保類,關(guān)鍵在于銀行能否最低限度地保留應(yīng)付或有負(fù)債所需的備付金,從而把機(jī)會成本降至最低。這取決于銀行預(yù)測客戶將來需求狀況或違約的概率的能力。對于金融衍生工具類表外業(yè)務(wù),則取決于銀行預(yù)測未來利率、匯率水平的能力。更進(jìn)一步地說,關(guān)鍵在于銀行管理流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險的水平,包括風(fēng)險的預(yù)測、風(fēng)險資產(chǎn)的定價、風(fēng)險的規(guī)避與控制。：是指來自外部經(jīng)營環(huán)境及其競爭的壓力，主要有以下幾方面：（1）銀行客戶對表外業(yè)務(wù)的需求劇增本世紀(jì)７０年代以來,西方發(fā)達(dá)國家利率、匯率變動加劇,波幅增大,人們渴求能規(guī)避轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險的金融工具。于是,金融期貨與互換等金融衍生工具應(yīng)運(yùn)而生,金融衍生工具類的表外業(yè)務(wù)有了廣闊的市場。首先,從承諾類表外業(yè)務(wù)的需求看,隨著西方發(fā)達(dá)國家企業(yè)之間生存發(fā)展的競爭加劇,生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性日益增加,資金需求的額度、時間也難以預(yù)知,企業(yè)面臨著巨大的流動性風(fēng)險。在利率市場化條件下,企業(yè)如果不為不確定的生產(chǎn)經(jīng)營活動預(yù)先籌資而事后籌資,必將面臨著利率風(fēng)險,導(dǎo)致籌資成本增加。為避免流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險可能造成的損失,客戶迫切要求銀行向其提供貸款承諾。其次,從對擔(dān)保類業(yè)務(wù)的需求看,隨著企業(yè)經(jīng)營的綜合化、多角化和國際化的加深,交易雙方關(guān)系的復(fù)雜多變性、信息不充分性和非對稱性成了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的常態(tài),商品賣主遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上銀行更能洞悉其客戶（買主）的資信狀況,尤其是在國際貿(mào)易中。因此,客戶迫切需要通過銀行提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)來消除日益增長的信用風(fēng)險。存在開展表外業(yè)務(wù)金融的內(nèi)在驅(qū)動力（2）非銀行機(jī)構(gòu)間的競爭加劇二戰(zhàn)以后,西方各國對商業(yè)銀行經(jīng)營的限制較嚴(yán),而對非銀行金融機(jī)構(gòu)的限制卻放松,這就使得各種非銀行金融機(jī)構(gòu)在50年代大量出現(xiàn)。非銀行金融機(jī)構(gòu)利用對其利率限制相對于商業(yè)銀行較松的優(yōu)勢,以變相提高利率的手段從商業(yè)銀行奪走了大量存款。而通貨膨脹和旺盛的資金需求又使得美國聯(lián)邦基金市場和歐洲貨幣市場的利率不斷上升,加上貨幣市場相互基金等金融工具的出現(xiàn)使得小額存款者也有了間接投資貨幣市場的機(jī)會,從而商業(yè)銀行的存款又大量地流向了貨幣市場。而金融市場趨向完善發(fā)達(dá)大大降低了交易成本,籌資者便樂于繞過銀行,直接從金融市場以較低成本融資。其結(jié)果是銀行的存貸業(yè)務(wù)日漸縮?。ㄋ^“脫媒”現(xiàn)象）。這種不公平的競爭使商業(yè)銀行的存款大量流失,嚴(yán)重地影響了貸款業(yè)務(wù)的開展,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源———借貸利差也大為降低。最近幾年來，不僅各種非銀行機(jī)構(gòu)介入商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且由于電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使傳統(tǒng)式分行網(wǎng)絡(luò)在金融服務(wù)傳遞渠道中的作用減弱，通訊公司和軟件公司也可參與銀