【正文】 業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡(jiǎn)單的初級(jí)業(yè)務(wù)。相比之下，西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)管理分散：當(dāng)前我國商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復(fù)營銷，造成資源浪費(fèi)，甚至可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。（四）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、速度和規(guī)范程度。如美洲銀行的支付網(wǎng)絡(luò)非常發(fā)達(dá)，有45萬個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)；大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。（五）經(jīng)營觀念陳舊市場(chǎng)營銷乏力:長期以來國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展?fàn)I銷乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。結(jié)述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的操作方式、經(jīng)營管理模式等發(fā)面都產(chǎn)生了革命性的變革，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必由之路。為此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的發(fā)展軌跡、內(nèi)容管理和技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)合我國的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)① 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010 ② 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010 ③ 中間業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010 ④ ⑤ 關(guān)于對(duì)加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 [N].河南科技報(bào)，2010第五篇：我國商業(yè)銀行存在的問題及其對(duì)策我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策摘要：《巴塞爾協(xié)議III))出臺(tái)后，商業(yè)銀行的定位也有了新的變化，其功能不再是原來簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和信用中介，而是風(fēng)險(xiǎn)管理。因此可以說，風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能和基本任務(wù)?；ㄆ煦y行總裁沃爾特瑞斯頓也表示說銀行家主要從事的就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，非常直白地印證了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。就微觀上而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是防止或減少損失，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)得以順利進(jìn)行，因而處置和控制風(fēng)險(xiǎn)則顯得尤為重要；就宏觀而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)要保證整個(gè)商業(yè)銀行體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，確保金融秩序的穩(wěn)定，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，這就需要單個(gè)商業(yè)銀行保證自身的穩(wěn)健經(jīng)營，防止單個(gè)商業(yè)銀行倒閉的多米諾骨牌現(xiàn)象的發(fā)生。我國商業(yè)銀行一個(gè)主要特征是長期屬于國有，政策保護(hù)下的運(yùn)行模式，造就了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)匱乏的現(xiàn)象。尤其是與西方國家的商業(yè)銀行比較起來風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高。因而，分析我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及所存在的問題，同時(shí)借鑒國際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性的提出提高我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法和措施，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行面臨的重大、緊迫的現(xiàn)實(shí)課題。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題我國還沒有實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融體系也不夠完善。發(fā)展到今天，對(duì)我國商業(yè)銀行來講，盡管發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)逐漸清晰起來，但是仍然存在很多問題，風(fēng)險(xiǎn)狀況并不樂觀，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)還不成熟，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理方法。與國外發(fā)達(dá)國家比起來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，許多問題亟待解決。為解決我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題，就必須對(duì)我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀有個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)才能夠有效的找出存在問題的原因，才能夠找出行之有效的對(duì)策建議以改善我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。《巴塞爾新資本協(xié)議》頒布實(shí)施，其創(chuàng)新之處在于對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注起來，并進(jìn)行銀行資本監(jiān)管。自此開始，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的不再只是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理而是對(duì)同樣關(guān)鍵的操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的三大主要風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制。在這樣的前提下，本文主要根據(jù)收集的數(shù)據(jù)列舉出這三大風(fēng)險(xiǎn)管理在我國商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)，了解我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，以便于實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題逐個(gè)進(jìn)行具體分析。1．1信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題合約的一方當(dāng)事人由于本方不愿或無力履行合約規(guī)定，這種違約行為會(huì)造成合約的另一方付出損失即信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以直接理解為違約風(fēng)險(xiǎn)。1．1．1不良貸款率信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良貸款率。不良貸款比率是銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)，不良貸款與總貸款之比，其高低與銀行經(jīng)營穩(wěn)定性成反比。通常，不良貸款率應(yīng)小于5％。在我國不良貸款存在的問題，不僅對(duì)單個(gè)銀行和銀行業(yè)發(fā)展的構(gòu)成隱患，也使得金融市場(chǎng)甚至是宏觀經(jīng)濟(jì)都面臨危險(xiǎn)發(fā)生的可能。如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改變，難免商業(yè)銀行不會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的威脅。如今，通過我國主要商業(yè)銀行持續(xù)摸索發(fā)展，不良貸款率有了很大的改善，己經(jīng)從2008年的2．42％降低到2012年的0．95％，具體不良貸款余額變化和不良貸款率變動(dòng)的情況見下圖：從上表我們可以看出，從2008年至2012年五年間，我國商業(yè)銀行不管是在不良貸款余額的年末存量上還是在不良貸款率上都表現(xiàn)出了明顯的減小趨勢(shì)1．1．2資本充足率 計(jì)算公式為：資本充足率=(核心資本+附屬資本)／加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額100％(≥8％為達(dá)標(biāo))從上面的統(tǒng)計(jì)圖中，可以清晰的看到，我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8％的銀行數(shù)在03年僅為8家，截至2010年12月份末，我國281家商業(yè)銀行資本充足率水平全部超過8％。從數(shù)據(jù)上來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的要求，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了可喜的成績(jī)。然而事實(shí)上，為了達(dá)到監(jiān)管要求的目標(biāo)，商業(yè)銀行對(duì)資本市場(chǎng)進(jìn)行過度依賴的再融資，使得目前銀行資本金不足的現(xiàn)狀暫時(shí)得到緩解。然而這種治標(biāo)不治本一次又一次的大規(guī)模融資只是緩兵之計(jì)，看似達(dá)標(biāo)的資本充足率存在隱患，要真正實(shí)現(xiàn)資本充足率監(jiān)管滿足要求，商業(yè)銀行最關(guān)鍵的不是單純的追求數(shù)量上的增長，而是應(yīng)該增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，我國商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力才能真正得到提高。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因分析盡管我國商業(yè)銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的能力有了一定的提升，但也不得不面對(duì)嚴(yán)峻的事實(shí)，在第二章中對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析后，可以看到長期以來不良資產(chǎn)率居高不下、資本充足率低下等，這就足以說明我國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面不容樂觀，依然面臨著很多問題，有待于改善和提高。下面就從銀行的內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度著手分別對(duì)存在問題的原因進(jìn)行歸納分析。1銀行外部原因 2．1．1一金融體制不健全 2．1．2金融監(jiān)管不到位 2．1．3經(jīng)濟(jì)增長模式差 2．1．4社會(huì)誠信水平低 2．2銀行內(nèi)部原因 2．2．1風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失 22．2高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏2．23風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，風(fēng)險(xiǎn)管理工具少 2．4風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架還不夠完善l、缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)內(nèi)控管理機(jī)制不完善風(fēng)險(xiǎn)宏觀控制和微觀管理風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容簡(jiǎn)單滯后的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)完善我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 3．1營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境由于我國特殊的國情，在1992年之前一直實(shí)行的都是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主體的經(jīng)濟(jì)體制，相比較市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育比較成熟的國家，我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境則較為特殊，為幫助我國商業(yè)銀行擺脫外界環(huán)境中消極因素的負(fù)面影響，保證其能夠集中精力專注于完善自身內(nèi)部組織體系以增強(qiáng)抵風(fēng)險(xiǎn)能力，那么，創(chuàng)造一個(gè)良好的利于發(fā)展的趨向?qū)捤伞⒐?、透明的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境的措施3．2制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略在前面我們知道銀行的高級(jí)管理層負(fù)責(zé)銀行的經(jīng)營發(fā)展，需要依賴于的經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。因而為促進(jìn)銀行更好的經(jīng)營發(fā)展，銀行董事會(huì)應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)狀況，做出一定時(shí)期內(nèi)清晰的符合自身發(fā)展的經(jīng)營規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃首先要進(jìn)行的就是要確定其所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)可承受范圍，制定并把握好相關(guān)的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；其次是對(duì)資本金方面做好規(guī)劃以及規(guī)劃實(shí)施過程中的成本做好預(yù)算。3。3完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，要求對(duì)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)予以分離，在此基礎(chǔ)上，提高董事會(huì)的決策和監(jiān)督的力度，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部人控制行為得到有效遏制，進(jìn)而有效監(jiān)督和制衡銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營執(zhí)行權(quán)。3．4建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系在樹立完善公司治理結(jié)構(gòu)的意識(shí)并提出相關(guān)建議的基礎(chǔ)上，應(yīng)該付諸行動(dòng)。并以此為后盾，服從董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和監(jiān)事會(huì)共同領(lǐng)導(dǎo)，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系具體從總行、分行和基層行三個(gè)層面進(jìn)行構(gòu)建。3．5健全風(fēng)險(xiǎn)管理理念，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理文化 3．6完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理體系創(chuàng)建適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系代替過去舊的落后的體系，結(jié)論商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理絕不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單易做的事情，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系也不是一蹴而就的事，是一項(xiàng)長期重大的意義深遠(yuǎn)的艱巨任務(wù)。一方面要有科學(xué)合理的理論做基礎(chǔ)予以支持、指導(dǎo)、配合，另一方面要配合現(xiàn)實(shí)經(jīng)歷，在發(fā)展中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、探索前進(jìn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)持久的系統(tǒng)的不易簡(jiǎn)便操作的工作，由此觀之我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作復(fù)雜而艱巨，仍有諸多問題需要并值得我們繼續(xù)深入研究。