【正文】 新。此類業(yè)務(wù)類似勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對較少。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。五 金融監(jiān)管不到位。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。2001年出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費(fèi)比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價(jià)。二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目，成效顯著。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動(dòng)中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)二銀行自身的對策、提高服務(wù)水平。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。考核任務(wù)。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。四完善激勵(lì)懲罰機(jī)制,做到獎(jiǎng)懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最有力的外部約束力量。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。s intermediary business existing problems and Development StrategiesAbstract：With the deepening of China39。s mercial banks of the status and insufficient,to China39。countermeasures第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。第一，嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制，從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟。可以從對金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項(xiàng)工作。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題（一）金融監(jiān)管方面存在的問題 1．金融監(jiān)管力度相對薄弱。公平競爭的市場環(huán)境是化解中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的外部條件。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷推陳出新，新品種、新工具的推廣運(yùn)用所引發(fā)的一系列經(jīng)濟(jì)、法律問題得不到相應(yīng)法律法規(guī)的明確界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范化管理缺少相應(yīng)的法律依據(jù)和制度支持，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大。最后，部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)運(yùn)作中，業(yè)務(wù)操作程序隨意性大，存在管理不嚴(yán)、透明度不高的問題。第一，現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)表主要是歷史信息的簡單列示，無法較好地滿足信息使用者對未來狀況的預(yù)計(jì)；第二，對整體經(jīng)營狀況可能有重要影響的項(xiàng)目，如衍生金融工具、或有事項(xiàng)等在財(cái)務(wù)報(bào)表中無法予以反映；第三，上市銀行與非上市銀行中間業(yè)務(wù)信息披露的約束機(jī)制不同，加上各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋內(nèi)容及業(yè)務(wù)量計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行披露的信息存在較大偏差，中間業(yè)務(wù)有關(guān)信息在各行之間的可比性較差?；蛘哒J(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但對其帶來的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)的傾向。（二）進(jìn)一步完善金融信息報(bào)告與披露制度，增強(qiáng)信息實(shí)用性 進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信息披露有關(guān)數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍等，增強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)情況的透明度。因此，商業(yè)銀行必須建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立責(zé)任追究制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督。近年來，金融同業(yè)競爭形勢日益嚴(yán)峻，存貸利差逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)以其特有的優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行角逐的焦點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入成為其新的重要利潤增長點(diǎn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展及問題正文國際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競爭能力的必由之路。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國銀行體系的結(jié)算水平不斷提高，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展的全新格局。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。（四）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、速度和規(guī)范程度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競爭能力的必由之路?；ㄆ煦y行總裁沃爾特尤其是與西方國家的商業(yè)銀行比較起來風(fēng)險(xiǎn)管理意識和風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高。與國外發(fā)達(dá)國家比起來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，許多問題亟待解決。在這樣的前提下，本文主要根據(jù)收集的數(shù)據(jù)列舉出這三大風(fēng)險(xiǎn)管理在我國商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)，了解我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，以便于實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題逐個(gè)進(jìn)行具體分析。通常，不良貸款率應(yīng)小于5％。從數(shù)據(jù)上來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中對商業(yè)銀行資本充足率的要求，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了可喜的成績。下面就從銀行的內(nèi)部和外部兩個(gè)角度著手分別對存在問題的原因進(jìn)行歸納分析。3。3．5健全風(fēng)險(xiǎn)管理理念，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理文化 3．6完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理體系創(chuàng)建適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系代替過去舊的落后的體系，結(jié)論商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理絕不是一項(xiàng)簡單易做的事情，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系也不是一蹴而就的事，是一項(xiàng)長期重大的意義深遠(yuǎn)的