【正文】 度和服務(wù)作風(fēng)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。(一)強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)增添活力。目前,我國金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。如,目前我國基金管理公司的業(yè)務(wù)僅局限在公募基金、社?；?、企業(yè)年金等主要業(yè)務(wù)上,后兩者又由于進入門檻高而只為部分公司所經(jīng)營。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)必須按市場需求和客戶目標(biāo),廣泛提供全方位多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù),從根本上激發(fā)金融生態(tài)健康發(fā)展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。我國金融市場正處在改革和發(fā)展的大好機遇中,信貸市場、貨幣市場、資本市場和衍生品市場都有廣闊的發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)加快開展各項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。強化金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,主要應(yīng)從以下幾方面著手:第一,開發(fā)綜合性金融產(chǎn)品。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。但隨著金融業(yè)的開放和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,金融機構(gòu)之間相互滲透、相互交叉的創(chuàng)新活動越來越活躍,并逐步朝著功能綜合性的方向發(fā)展。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應(yīng)人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習(xí)慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。第二,開發(fā)低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品。缺乏低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。例如,截至2009 年3 月15 日,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額超過20 萬億元。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空。貨幣市場基金、中短債基金等也出現(xiàn)火爆的熱銷場面。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險投資產(chǎn)品。所以,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)低風(fēng)險的投資產(chǎn)品,如投資型保險產(chǎn)品、保本基金、低風(fēng)險個人理財、投資儲蓄,等等,從而更好地適應(yīng)當(dāng)前居民追求低風(fēng)險下的穩(wěn)定回報的投資偏好。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,缺乏技術(shù)的支撐和推動,就無法跟上國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。通過發(fā)展自動柜員機、終端銷售、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方面業(yè)務(wù),才能形成高技術(shù)、高質(zhì)量、高效率的結(jié)算服務(wù)體系。第四,發(fā)展衍生金融工具市場。隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展,國際金融市場的波動對我國金融業(yè)的影響越來越大,對規(guī)避市場風(fēng)險的金融衍生工具,如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)、遠(yuǎn)期外匯交易等,會產(chǎn)生日益強大的需求,發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇。我國當(dāng)前應(yīng)重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認(rèn)股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。(二)推進制度創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展提供保障。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負(fù)盈虧的市場主體。金融生態(tài)圈中的金融活動主體應(yīng)堅持“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念,按照規(guī)模經(jīng)濟、最優(yōu)配置與市場對應(yīng)的原則,對金融機構(gòu)實行股份制改造。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市。要切斷各種權(quán)力部門與金融機構(gòu)間的一切“灰色行政關(guān)系”,使金融機構(gòu)在市場經(jīng)營中建立起適宜的監(jiān)督激勵機制和系統(tǒng)內(nèi)的授權(quán)授信關(guān)系。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風(fēng)險。在金融監(jiān)管方面,中央銀行應(yīng)借鑒發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗,積極構(gòu)建市場化、國際化的金融監(jiān)管模式,將金融監(jiān)管的重心放在構(gòu)建金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭、穩(wěn)健發(fā)展的外部環(huán)境上來,更多地運用電子及通訊技術(shù)進行非現(xiàn)場的金融監(jiān)管,對金融機構(gòu)的資本充足率、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等指標(biāo)實行實時監(jiān)控,以此提高防范和化解金融風(fēng)險的快速反應(yīng)能力。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。金融法制建設(shè)直接影響金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。完善金融立法,要堅持保護存款人和投資者利益、保護債權(quán)人利益的取向,盡快完善與銀行債權(quán)保護密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》?？紤]金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。同時,優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境,消除行政對法律的干預(yù),努力推進金融法制環(huán)境建設(shè)。(三)加強組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)構(gòu)成金融生態(tài)鏈的主體,當(dāng)金融機構(gòu)的生態(tài)空間不足以支持其獲得足夠利潤、滿足其生存和發(fā)展的需要,體制上又存在退出障礙時,相互之間的競爭將趨于惡化,其結(jié)果是破壞金融生態(tài)系統(tǒng)的正常秩序,降低整體效率。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。第一,推動金融機構(gòu)的兼并整合,使之做大做強,增強國際競爭力。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。其一,可根據(jù)目前我國金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,通過市場手段對國有商業(yè)銀行與股份制銀行合并,既可轉(zhuǎn)換國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制,加快改革,股份制銀行也可拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。其三,我國金融機構(gòu)可考慮通過控股集團向周邊產(chǎn)業(yè)并購,強強聯(lián)合,包括銀行、保險、證券、信托、期貨、租賃等,形成業(yè)務(wù)多元化。第二,加快金融機構(gòu)的退出機制建設(shè)。完善的市場退出機制是現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分,但我國目前金融機構(gòu)市場退出機制不健全,不得不由財政或央行出資全額補償自然人債務(wù)本息,客觀上鼓勵或誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營,助長金融業(yè)風(fēng)險發(fā)生。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險預(yù)警機制。風(fēng)險救助機制,包括風(fēng)險的處置、接管等。清算制度。市場退出的問責(zé)制。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。(四)加快技術(shù)創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。發(fā)達國家的金融業(yè)務(wù)已全部實現(xiàn)計算機操作,中國金融業(yè)運用高科技進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進展,然而,離國際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。首先,要制定發(fā)展規(guī)劃。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍圖。其次,加大軟硬件設(shè)施、研發(fā)工作的科技投入。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。另一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性的金融人才,強化中國金融機構(gòu)的國際競爭力。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。利用防火墻技術(shù)和網(wǎng)管系統(tǒng)對非法進入進行嚴(yán)格審查,過濾非法數(shù)據(jù),提高安全方面的可靠程度。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細(xì)實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進程。，加強中間業(yè)務(wù)的管理，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動機制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下一個良好的運營基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，要避免其風(fēng)險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔(dān)保和承諾。二是要制訂相應(yīng)的保護措施。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。三是要加強風(fēng)險分析和預(yù)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標(biāo)準(zhǔn)，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。