東財我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策-資料下載頁
2025-05-17 13:44本頁面
【正文】 ，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。(六)合理確定理財產(chǎn)品的收益與風(fēng)險, 實現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏”銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險 理財產(chǎn)品的收益與風(fēng)險是理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題, 而收益與風(fēng)險的核心問題是理財產(chǎn)品的定價, 但理財產(chǎn)品的定價是我國商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個問題。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗看, 理財業(yè)務(wù)定價有一個重要方法稱為風(fēng)險預(yù)算, 即需要理財?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風(fēng)險水平, 銀行再根據(jù)其風(fēng)險承受能力提供相應(yīng)的收益率報價。如客戶不承擔(dān)風(fēng)險, 即風(fēng)險預(yù)算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品。 如客戶風(fēng)險預(yù)算為10% , 銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設(shè)計產(chǎn)品組合, 并制定相應(yīng)的收益率(一般會超過10%) , 在此前提下, 客戶理財如果虧損在10%以內(nèi), 責(zé)任由其自身承擔(dān), 超過10% , 則銀行承擔(dān)超出部分風(fēng)險。 反之 , 客戶收益率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。風(fēng)險預(yù)算定價方法由于適合各類客戶不同需要, 又明確界定了銀行與客戶的責(zé)任與權(quán)益, 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財產(chǎn)品收益率設(shè)計定價方法, 非常值得國內(nèi)同業(yè)借鑒, 這一方法對于國內(nèi)銀行業(yè)避免理財產(chǎn)品價格大戰(zhàn), 推動理財業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財雙方的共同利益出發(fā), 應(yīng)該說,“利潤分成”的分享機制更有利于理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。工商銀行目前在人民幣理財業(yè)務(wù)的開展上做出了很好的嘗試。例如, 該行“穩(wěn)得利”產(chǎn)品推出后, 一開始就按表外業(yè)務(wù)進行投資管理和會計核算, 并對理財資金進行專門托管, 從而與表內(nèi)業(yè)務(wù)建立了嚴格的防火墻機制。在產(chǎn)品收益率設(shè)計上,該行引入風(fēng)險預(yù)算方法, 收益率報價按保本型產(chǎn)品設(shè)計, 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平,但通過提供其他深度服務(wù)吸引了優(yōu)質(zhì)客戶。在產(chǎn)品定位上, 該行將借鑒國際經(jīng)驗, 不以吸收存款為目的, 而是著眼于提升客戶服務(wù)水平, 建立單獨的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模塊, 為其經(jīng)營模式的調(diào)整打下堅實的基礎(chǔ)。 + |4 b/ E/ a0 W1 h: P: n: F5 （七）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制 中國城市金融圈人脈社區(qū)打造中國最具地域性特色最具 商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制,并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告,定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計,應(yīng)制定審計規(guī)范,并保證審計活動的獨立性。 (八)（建立理財業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析報告制度 . m39。 n) K1 n39。 z0 J6 Z/ ^1商業(yè)銀行應(yīng)當對其所開展的理財業(yè)務(wù),尤其是理財產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制,就理財業(yè)務(wù)的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項,報告銀行高級管理層。同時,商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時報送有關(guān)報表、資料。四、總結(jié)個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點，制定適合自身個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風(fēng)險是個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進一步加以改進。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。參考文獻[J].商業(yè)銀行實務(wù)，2007(02)[J].青年科學(xué)，2010年02期.，2010年[M].北京：中國知識出版社，2005年施放。商業(yè)銀行私人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J]?，F(xiàn)代經(jīng)濟(現(xiàn)代物業(yè)下半月刊)。2009年08期。,2009年06期。陸鈺彬,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探析,湖南工業(yè)大學(xué)學(xué)報,2009年04期致 謝 在此我要特別感謝我的導(dǎo)師高順芝副教授,是她的細心指導(dǎo),在我論文寫作的過程中,從選題到整個論文框架的搭建,再到文章的完成,高老師在每個環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時我還要感謝給我們傳授知識的東北財經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院的教師們,沒有他們的悉心教育,我就不可能具備相應(yīng)的基礎(chǔ)知識來完成我的本科學(xué)士學(xué)位論文的編寫。 同時我還要感謝東北財經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院與奧鵬學(xué)習(xí)中心能為我提供這么好的學(xué)習(xí)環(huán)境和學(xué)習(xí)機會，讓我在工作之余有幸學(xué)習(xí)到金融學(xué)這門課程。在學(xué)習(xí)這門課程的時候，不僅僅學(xué)習(xí)到了專業(yè)的知識，也讓我心中多了一份金融管理的理念
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