【正文】 年齡或中值年齡來表示，家庭生命周期的各個階段的時間長度等于結束與起始均值或中值年齡之差。比如，某個社會時期一批婦女的最后一個孩子離家時（即空巢階段的開始），平均年齡是55歲，她們的丈夫死亡時（空巢階段的結束）的平均年齡為65歲，那么這批婦女的空巢階段為l0年。青年單身期：參加工作至結婚的時期，一般為15年。這時的收入比較低，消費支出大。這個時期是提高自身、投資自己的大好階段。這個時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負。 家庭形成期： 　　指從結婚到新生兒誕生時期，一般為15年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。 家庭成長期： 　　指小孩從出生直到上大學前，一般為915年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。 子女教育期： 　　指小孩上大學的這段時期，一般為48年。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。 家庭成熟期： 　　指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。 退休養(yǎng)老期： 指退休以后，這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。 以上是一個普通家庭生命周期的劃分。這種方法是不完美的，因為我們沒有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。二、 國內研究綜述我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是在20世紀90年代中后期才開始逐步發(fā)展起來的，因此，對個人理財方面的專著并不多。目前，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的研究大致有以下成果：（一）、對個人理財業(yè)務的介紹 毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》(2001)一文中初步介紹了個人理財?shù)母拍?。個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現(xiàn)個人資產最優(yōu)和收益最大。事實上，消費者需要的是一個“財務規(guī)劃過程”，而不是只購買一個保險產品?？傊梢园褌€人理財歸結為三個方面：提供理財規(guī)劃建議；提供個人理財產品；提供績效管理。沈軍在《商業(yè)銀行個人理財研究》(2004)一文中指出，商業(yè)銀行個人理財是指商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為中心，充分運用銀行的資源和優(yōu)勢，為個人客戶確定理財目標、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務。（二）、對個人理財業(yè)務發(fā)展特點與發(fā)展趨勢的判斷 潘玲在《商業(yè)銀行個人理財服務的業(yè)務發(fā)展模式探究》(2005)一文中指出，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有如下特點：；；；，理財意識不斷增強；。文德明在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探析》(2004)一文中指出，銀行個人理財呈現(xiàn)出三大趨勢：服務追求層次性、理財更趨人性化、品牌凸顯差異化。（三）、對個人理財業(yè)務存在問題的歸納 程艷在《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展》(2007)一文中指出，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題：；；，同質性高；，對客戶個性化服務不夠；；。劉小娟在《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與對策》(2008)一文中指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題有：市場環(huán)境不成熟，金融業(yè)分業(yè)經營的現(xiàn)狀從客觀上制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展空間；缺乏復合型金融人才，缺乏高素質的理財專家；缺乏正確的市場定位；產品的創(chuàng)新不足，缺乏有效地營銷手段。（四）、對個人理財業(yè)務發(fā)展策略的探討 錢用道在《發(fā)展廣東省個人理財業(yè)務的思考》(2003)一文中指出了應該建立發(fā)展個人理財業(yè)務的組織架構。市場瞬息萬變，商業(yè)銀行能否及時有效地了解基本客戶群體變化了的理財需求，能否快速地開發(fā)和推出滿足客戶理財需求的新的金融產品，關鍵在于是否有科學的運作模式。一是要建立貼近市場對市場作出快速反應、有利于發(fā)展個人理財業(yè)務的組織架構；二是要建立和完善責任清晰、考核合理、獎懲到位的激勵約束機制。張劍宇在《商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略》(2004)一文中指出，提供個人理財服務時，要區(qū)分客戶不同生命周期的理財需求，區(qū)分不同客戶的理財偏好，不僅要為客戶考慮財富的積累與增值，還要考慮對風險的控制與管理。許會斌在《個人銀行業(yè)務漸露崢嶸》(2005)提出，為了迎接金融業(yè)全面對外開放后個人銀行業(yè)務領域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須加快在四個方面的轉變。在經營理念上，要由追求市場擴張型向注重價值創(chuàng)造型轉變。在管理模式上，要由地域管理向業(yè)務條線管理轉變。在營銷方式上，要由以營銷產品為主向滿足客戶需要為主轉變。在服務體系上，要由同質化向差別化轉變，提供差別化服務。夏超在《對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務拓展的探討》(2006)指出，要明確個人理財業(yè)務的戰(zhàn)略定位，細分理財市場，創(chuàng)新個人理財產品，健全風險防范機制。 一些著作也對個人理財業(yè)務進行了系統(tǒng)的介紹。金維虹編著的《現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務營銷、管理與實務》以國內外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，從各項個人銀行業(yè)務的流程、營銷、管理、實務、未來發(fā)展趨勢及相關理論等諸多方面，系統(tǒng)地介紹個人銀行業(yè)務營銷管理及最新業(yè)務的操作方法。謝懷筑編著的《個人理財》對個人財務規(guī)劃進行了系統(tǒng)詳細的論述，包括個人財務規(guī)劃的概念和內容、個人財務規(guī)劃的理論與技能、個人財務規(guī)劃實務。該書對于我國理財規(guī)劃師的培養(yǎng)及商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展具有重大的意義?？偨Y： 與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務發(fā)展歷史相比，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展日趨成熟。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，發(fā)展歷程較短，但發(fā)展速度快。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是一項新興業(yè)務，但由于其巨大的市場潛力，已被很多銀行列為業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。參考文獻【1】 中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室：《個人理財》，中國金融出版社，2010【2】 謝懷筑，陳利敏：《美國個人理財業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示》，中國金融，2004年第11期【3】 中國就業(yè)培訓技術指導中心：《理財規(guī)劃師基礎知識》，中國財政經濟出版社，【4】 Frederic ，Stanley ：《Financial markets and institutions》，清華大學出版社，2011【5】 （美）Herbert B. Mayo：《Basic Finance》（第9版），清華大學出版社，2008【6】 （美）J. Van Home，（美）John M Wachowicz：《Fundamentals of Financial Management》（第13版），清華大學出版社，2009【7】 (美) Hallman，(美)Jerry ：《個人理財計劃》（第六版），中國財政經濟出版社，2003【8】 趙曉青：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務“一對一營銷策略及其應用，金融論壇，2003年第3期【9】 黎旭：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀、問題及對策研究，西南財經大學，2007年【10】 劉小娟：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與對策，遼寧經濟管理干部學院學報，2008（02）【11】 李銘：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題與對策，科技信息，2010年【12】 張劍宇：商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務策略，現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（09）【13】 唐浩忠：《國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究》，西南財經大學，2007年【14】 陳兵：我國個人理財業(yè)務的市場需求分析，上海投資，2005年第3期【15】 周敏旭：論我國商業(yè)銀行及農村信用社個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀和發(fā)展，中國人民大學，2009年【16】 毛丹平：個人理財，究竟意味著什么，南方金融，2001（03）【17】 理財中國，【18】 第一理財網(wǎng)，【19】 天府學院圖書館，致謝首先要感謝的是我的導師彭穎老師，本文從選題、提綱擬定到最終定稿，我都得到了彭穎老師的悉心指導，她的很多寶貴建議匯成了本文的靈感源泉。其次，感謝西南財經大學天府學給我提供了一個良好的學習與生活環(huán)境，學院的老師授予我豐富的專業(yè)知識與技能，使我能夠順利地完成本科階段的學習，同時也度過了一個豐富而又難忘的大學生活。再次要感謝我的家人，他們在論文寫作過程中，給了我很大支持。還要感謝我的同學以及朋友，沒有你們的幫助我想困難會增大許多，為我找資料、幫我分析文章、精神上自始至終的鼓勵，一直是我能進行下去的關鍵動力。 徐冰瑩 2012年3月6日30