【正文】 ，但制度也約束了創(chuàng)新，限制了個(gè)人理財(cái)?shù)慕徊姘l(fā)展。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，個(gè)人資產(chǎn)無法進(jìn)行綜合管理，理財(cái)服務(wù)也永遠(yuǎn)只能停留在表面。（四）、科技手段落后 金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。數(shù)據(jù)集中是一個(gè)漫長的歷程，中國商業(yè)銀行大部分都才走到這一步。現(xiàn)在中國的商業(yè)銀行仍無法實(shí)現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時(shí)才可以記賬。它不僅要求理財(cái)人員要全面的了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還要掌握股票、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、期權(quán)、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識(shí)。商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)人員，大多數(shù)是從柜臺(tái)人員中篩選出來的，經(jīng)過簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，了解一些理財(cái)產(chǎn)品，便開始對(duì)投資客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。尤其是在全球金融一體化的形勢(shì)下，更需要大量熟悉國際金融產(chǎn)品的理財(cái)人才。綜合考慮客戶在不同的收入狀況，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力，設(shè)計(jì)出適合不同層次客戶的理財(cái)規(guī)劃。如享受免年費(fèi)信用卡、優(yōu)惠個(gè)人消費(fèi)貸款利率，為高端客戶辦理僑匯業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)。對(duì)于小客戶，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行交易。大同小異的理財(cái)產(chǎn)品必然吸引不了顧客，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該不斷創(chuàng)新，及時(shí)追蹤客戶對(duì)市場(chǎng)需求的變化，分析不同需求的原因，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、不同的生命周期，對(duì)客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)具有多重性，客戶需求是理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，但僅有客戶需求難以形成實(shí)際的產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力。以不同年齡或說不同生命周期為例，處于不同生命周期的人有不同的理財(cái)需要，因而要提供有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品：表3 因顧客生命周期不同而采用的個(gè)性化產(chǎn)品期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡1524歲2534歲3544歲4554歲5560歲60歲以后家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女子女上小學(xué)、中學(xué)子女進(jìn)入高等教育階段子女獨(dú)立以夫妻兩人為主理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造、提高收入銀行貸款、購房?jī)斶€房貸、籌教育金收入增加、籌退休金負(fù)擔(dān)減輕、準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn)投資工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資為主保險(xiǎn)計(jì)劃意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)長期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金領(lǐng)退休年金至終老資料來源：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材《個(gè)人理財(cái)》（三）、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響由于政策、法律的規(guī)定，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因?yàn)殂y行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，政府應(yīng)對(duì)限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。（四）、建立健全信息服務(wù)系統(tǒng)，提高服務(wù)的信息支持水平 做好信息技術(shù)人才和理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵。其次，開發(fā)或引進(jìn)國外優(yōu)質(zhì)的信息系統(tǒng)，利用國內(nèi)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高服務(wù)系統(tǒng)的效率，加強(qiáng)客戶操作的安全性。（五）、發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專門人才隊(duì)伍 理財(cái)顧問服務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、涉及內(nèi)容非常廣泛的服務(wù)，要求從業(yè)人員有扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)，能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面，對(duì)相關(guān)的金融市場(chǎng)及其交易機(jī)制有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性能準(zhǔn)確地測(cè)算和分析。各商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)理財(cái)人員參加考試，提高業(yè)務(wù)水平。文獻(xiàn)綜述摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，許多個(gè)人理財(cái)著作和基礎(chǔ)理論也隨之誕生，其中包括《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》、家庭生命周期理論等，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前國內(nèi)外學(xué)者還沒有一個(gè)比較統(tǒng)一的說法。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 家庭生命周期 前言：改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理財(cái)問題開始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就具有了實(shí)際的意義。1975年，在本書的第一版序言中提到，消費(fèi)者至上主義(Consumerism)正處于不斷上升的趨勢(shì)之中，而個(gè)人理財(cái)計(jì)劃實(shí)際上就是消費(fèi)者至上主義在個(gè)人或家庭理財(cái)中的運(yùn)用。隨著婦女在社會(huì)工作中地位的逐漸提高，以及有多人參加工作的美國家庭的迅速增長，使得越來越多的人需要在其個(gè)人和家庭事務(wù)之中運(yùn)用復(fù)雜的理財(cái)計(jì)劃技巧。在當(dāng)時(shí)仍然有一些人對(duì)美國的經(jīng)濟(jì)前景不太樂觀。另外，越來越多的人意識(shí)到，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的概念不僅適用于高收入家庭，而且也廣泛地適用于中低收入的個(gè)人和家庭。除此之外，運(yùn)用個(gè)人理財(cái)計(jì)劃概念來滿足大眾經(jīng)濟(jì)需求的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，在數(shù)量上也在迅速增長。與前幾版一樣，作者在第六版中也將個(gè)人理財(cái)計(jì)劃看做是這樣一個(gè)過程：確定個(gè)人或者家庭的總體理財(cái)目標(biāo)，考慮滿足這些目標(biāo)的不同計(jì)劃或方法，挑選最適合于個(gè)人具體環(huán)境的計(jì)劃和方法，實(shí)施這些計(jì)劃，定期檢查這些計(jì)劃，并對(duì)其進(jìn)行必要的調(diào)整。這意味著，必須要根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來綜合地考慮各種理財(cái)工具(比如股票、債券、壽險(xiǎn)、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托)這也意味著，向大眾提供理財(cái)計(jì)劃服務(wù)的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)該要了解各種理財(cái)規(guī)則。（二）、家庭生命周期（Family life cycle）指的是一個(gè)家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。 一個(gè)典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個(gè)階段：形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體六個(gè)階段。比如，某個(gè)社會(huì)時(shí)期一批婦女的最后一個(gè)孩子離家時(shí)（即空巢階段的開始），平均年齡是55歲，她們的丈夫死亡時(shí)（空巢階段的結(jié)束）的平均年齡為65歲，那么這批婦女的空巢階段為l0年。這時(shí)的收入比較低，消費(fèi)支出大。這個(gè)時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。 家庭形成期： 　　指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為15年。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。 家庭成長期： 　　指小孩從出生直到上大學(xué)前，一般為915年。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。 這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。二、 國內(nèi)研究綜述我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中后期才開始逐步發(fā)展起來的，因此，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的專著并不多。個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大?？傊梢园褌€(gè)人理財(cái)歸結(jié)為三個(gè)方面：提供理財(cái)規(guī)劃建議；提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；提供績(jī)效管理。（二）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷 潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》(2005)一文中指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：；；；，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；。（三）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的歸納 程艷在《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展》(2007)一文中指出，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題：；；，同質(zhì)性高；，對(duì)客戶個(gè)性化服務(wù)不夠；；。（四）、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討 錢用道在《發(fā)展廣東省個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考》(2003)一文中指出了應(yīng)該建立發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。一是要建立貼近市場(chǎng)對(duì)市場(chǎng)作出快速反應(yīng)、有利于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)；二是要建立和完善責(zé)任清晰、考核合理、獎(jiǎng)懲到位的激勵(lì)約束機(jī)制。許會(huì)斌在《個(gè)人銀行業(yè)務(wù)漸露崢嶸》(2005)提出，為了迎接金融業(yè)全面對(duì)外開放后個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須加快在四個(gè)方面的轉(zhuǎn)變。在管理模式上，要由地域管理向業(yè)務(wù)條線管理轉(zhuǎn)變。在服務(wù)體系上，要由同質(zhì)化向差別化轉(zhuǎn)變，提供差別化服務(wù)。 一些著作也對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的介紹。謝懷筑編著的《個(gè)人理財(cái)》對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行了系統(tǒng)詳細(xì)的論述，包括個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念和內(nèi)容、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的理論與技能、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃實(shí)務(wù)?？偨Y(jié)： 與發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展日趨成熟。雖然在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，但由于其巨大的市場(chǎng)潛力，已被很多銀行列為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。其次，感謝西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)給我提供了一個(gè)良好的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境，學(xué)院的老師授予我豐富的專業(yè)知識(shí)與技能，使我能夠順利地完成本科階段的學(xué)習(xí)，同時(shí)也度過了一個(gè)豐富而又難忘的大學(xué)生活。還要感謝我的同學(xué)以及朋友，沒有你們的幫助我想困難會(huì)增大許多，為我找資料、幫我分析文章、精神上自始至終的鼓勵(lì)，一直是我能進(jìn)行下去的關(guān)鍵動(dòng)