【正文】 的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來自四個(gè)方面：首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。比如理財(cái)顧問，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)研究所國際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時(shí)間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險(xiǎn)、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。針對(duì)目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對(duì)性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。第四篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越小。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運(yùn)效果不佳等弱點(diǎn),與西方國家相比還存在較大差距。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來開拓。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競爭，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、拓寬盈利渠道、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競爭力的顯著標(biāo)志。據(jù)此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對(duì)比，在借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上，針對(duì)存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程。具體服務(wù)類別包括人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達(dá)到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在重視程度上，西方國家將中間業(yè)務(wù)譽(yù)為“黃金業(yè)務(wù)”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營思想即以存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營方式。在營銷理念上，無法達(dá)到“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的要求；品種發(fā)展上的非均衡降低銀行效益，60％的業(yè)務(wù)集中在低附加值的勞務(wù)型服務(wù)上，如代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業(yè)務(wù)拓展，如網(wǎng)絡(luò)不夠完善，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不夠規(guī)范統(tǒng)一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規(guī)范、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。銀行根據(jù)實(shí)時(shí)市場調(diào)查及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的初級(jí)階段，無論在經(jīng)營理念上、中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新上、服務(wù)質(zhì)量和人才培養(yǎng)上都應(yīng)進(jìn)一步完善，同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也應(yīng)做適當(dāng)性的配合調(diào)整。制定良好的金融政策，嚴(yán)控法制監(jiān)管，保障國內(nèi)銀行業(yè)的有序競爭。面對(duì)激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與增長方式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù),形成與銀行經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、顧問咨詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)提高銀行核心競爭力的重要途徑。本著“品質(zhì)第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高自身的社會(huì)知名度和影響力。堅(jiān)持收人與支出匹配，風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等，加大監(jiān)管力度，強(qiáng)化公平競爭。引進(jìn)具有豐富理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)專業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設(shè)，開發(fā)電子支付工具，普及電子化技術(shù)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務(wù)。針對(duì)我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中弱勢的經(jīng)營理念、不均衡的業(yè)務(wù)品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風(fēng)險(xiǎn)等問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)中國的市場和客戶特點(diǎn)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品的多樣性，服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，躋身于世界的領(lǐng)先行列