【正文】 銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務(wù)市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨占鰲頭。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強的增長勢頭。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，%、%；%；香港銀行為22%；%。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費“零風(fēng)險”業(yè)務(wù)的代名詞。然而，事實上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實的損失。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價收費情況不一。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)等惡性競爭方面。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。這種經(jīng)營模式雖然在促進(jìn)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。多數(shù)商業(yè)銀行在運作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗和業(yè)務(wù)信息，同時結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡敵鲋\劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。（二）制定中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費行為。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費或免費的做法，使客戶在面對中間業(yè)務(wù)繳費問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費難”的僵局。具體來說，可以采用以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費標(biāo)準(zhǔn)?；鞓I(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。在加強銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險和套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具，可豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，更好地滿足社會上對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強技術(shù)支持力度中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識又具有豐富實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。其次,建立員工培訓(xùn)機制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。同時，要注重對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營銷各個環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競爭能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營效果得到最終實現(xiàn)。加強技術(shù)支持力度，中間業(yè)務(wù)需要以高科技、網(wǎng)絡(luò)計算機、電子通信為基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。另外，除一般的銀行網(wǎng)點外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。然而，即使是不形成或有項目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險；而形成或有項目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當(dāng)，或監(jiān)管不力，風(fēng)險還有可能成倍地放大。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險的大小計提風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀行風(fēng)險資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險含量較大的品種的經(jīng)營權(quán)集中在一級分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系。既要加強風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)，不能因為風(fēng)險的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業(yè)務(wù)的大好時機。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費而非存貸利差。參考文獻(xiàn),《淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》，《商業(yè)文化》(上半月), 2011,(03),《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題及對策研究》，《哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報》(社會科學(xué)版),2008,(04),《國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的比較與策略研究》，《商業(yè)經(jīng)濟(jì)》,2011，（1），卜曉曉,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》，《金卡工程》（經(jīng)濟(jì)與法），2011，（1）、馬岳,《西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗及啟示》,《時代金融》，2010（7）,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究》.《合作經(jīng)濟(jì)與科技》,2009,(4),《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析》，中國金融出版社，2007 ,丁振剛，《淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，《經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息》,2010,21 ，《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)透視》，《金融會計》,2010,2 ,《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，《現(xiàn)代金融》,2010,(06)第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?讓我們來看看美國花旗銀行的生財之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強烈的沖擊。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)