【正文】 大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。業(yè)務創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行當前應加快開展各項業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務范圍內(nèi)進行。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。缺乏低風險的金融投資產(chǎn)品是當前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風險投資產(chǎn)品。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務,借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。第四,發(fā)展衍生金融工具市場。我國當前應重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負盈虧的市場主體。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風險。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等?？紤]金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。(三)加強組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務。第二,加快金融機構(gòu)的退出機制建設(shè)。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風險預警機制。清算制度。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。發(fā)達國家的金融業(yè)務已全部實現(xiàn)計算機操作,中國金融業(yè)運用高科技進行業(yè)務創(chuàng)新雖然已取得進展,然而,離國際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍圖。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務,如在線支付、網(wǎng)上收費、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務,從而拓寬服務領(lǐng)域,豐富服務內(nèi)容。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務的需求要求較高。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新,應重點從傳統(tǒng)業(yè)務功能、組合創(chuàng)新等方面著手。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務。，加強中間業(yè)務的管理，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是一種低風險性業(yè)務，但并不等于是無風險業(yè)務，它包括有：信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險和法律風險。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔保和承諾。如辦理擔保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務的費用開支。如大額業(yè)務選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務的性質(zhì)以及風險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標準，這也是減少風險損失的重要措施。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務。一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務品種單一我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才我國商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務的人員；懂得單項業(yè)務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務等多項業(yè)務的人員。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務發(fā)展比較，無論是在業(yè)務數(shù)量還是在業(yè)務質(zhì)量上都存在較大的差距。費用反面存在問題在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務，如電匯、聯(lián)行服務、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務收費標準長期未調(diào)整，業(yè)務收入嚴重偏離銀行成本。三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的措施提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務放在戰(zhàn)略地位。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎(chǔ)和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。加強中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。建立科學的中間業(yè)務定價策略。由于業(yè)務和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關(guān)政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。極大科技投入，引進培養(yǎng)人才我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務，提高中間業(yè)務的科技含量，提高中間業(yè)務綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務提供技術(shù)的支持和可靠的保證。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務、善于鉆研中間業(yè)務的人員，安排中間業(yè)務崗位上，對他們進行中間業(yè)務方面的知識培訓，為中間業(yè)務的拓展奠定基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。第三篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利空間變得越來越小。大力發(fā)展中間業(yè)務,進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。中間業(yè)務品種不斷增多，中間業(yè)務收入總額大幅度增長，中間業(yè)務輸入比重快速上升。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要性中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。銀行是企業(yè)，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務維持生存發(fā)展越來越困難。中間業(yè)務不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增強服務創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。（二）中間業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。中間業(yè)務具有成本低、收益高、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務,形成了較為完善的中間業(yè)務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。特別是現(xiàn)金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務發(fā)展水平較低。銀行中間業(yè)務產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。然而,中間業(yè)務涉及領(lǐng)域廣、操作性強,技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業(yè)務,需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、