【正文】 銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。（三）復合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。參考文獻[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟研究,2008(10).[3][J].財經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。客戶認為銀行提供無償服務(wù)是應當?shù)?，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟，2003，（3）。策略選擇[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B[文章編號]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。承諾類、租賃類、資產(chǎn)管理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復合型人才。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導,不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富?？蛻簟⒋蟊姼辉？蛻簟⒋蟊娍蛻羧箢?。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當務(wù)之急。[參考文獻] [1][J].經(jīng)濟研究導刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標準化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓,加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準,提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。(三強化市場營銷首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產(chǎn)品。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導水平和科學決策水平。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。（二）細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。二是要制訂相應的保護措施。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。另一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性的金融人才,強化中國金融機構(gòu)的國際競爭力。市場退出的問責制。其一,可根據(jù)目前我國金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,通過市場手段對國有商業(yè)銀行與股份制銀行合并,既可轉(zhuǎn)換國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制,加快改革,股份制銀行也可拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。完善金融立法,要堅持保護存款人和投資者利益、保護債權(quán)人利益的取向,盡快完善與銀行債權(quán)保護密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》。金融生態(tài)圈中的金融活動主體應堅持“以市場為導向,以客戶為中心,以效益為目標”的經(jīng)營理念,按照規(guī)模經(jīng)濟、最優(yōu)配置與市場對應的原則,對金融機構(gòu)實行股份制改造。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,缺乏技術(shù)的支撐和推動,就無法跟上國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。第二,開發(fā)低風險的金融投資產(chǎn)品。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)必須按市場需求和客戶目標,廣泛提供全方位多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù),從根本上激發(fā)金融生態(tài)健康發(fā)展。要 把 中 間 業(yè) 務(wù) 的 營 銷 列 為 各 商 業(yè) 銀 行 的 主 要 任 務(wù) 之 一，讓 客 戶 像 了 解 銀 行 的 存 貸 款 業(yè) 務(wù) 一 樣 熟 悉 銀 行 的 中 間 業(yè) 務(wù)。因 此，銀 行 在 鞏 固 發(fā) 展 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 的 同 時，必 須 尋 找 新 的 利 潤 增 長 點，更 多 地 加 強 對 中 間 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。第四,金融創(chuàng)新為金融機構(gòu)和企業(yè)提供了規(guī)避風險的工具,增強其應對風險的能力,提高競爭能力。目前,我國市場主體的信用意識淡薄,信用體系不完善,信用立法不健全,很大程度上制約了金融創(chuàng)新發(fā)展空間和金融產(chǎn)品的推廣。我國金融創(chuàng)新不足的一個重要原因是缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)