【正文】 銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)豐富的市場(chǎng)資源,發(fā)展前景廣闊。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng),誰(shuí)掌握技術(shù),誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿(mǎn)足基本客戶(hù)的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。參考文獻(xiàn)[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10).[3][J].財(cái)經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等?？蛻?hù)認(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶(hù)抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶(hù)炒銀行的現(xiàn)象。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。策略選擇[中圖分類(lèi)號(hào)]F83013[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B[文章編號(hào)]10022880(201003012602一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對(duì)商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱(chēng)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱(chēng)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。承諾類(lèi)、租賃類(lèi)、資產(chǎn)管理類(lèi)等一些手續(xù)費(fèi)高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運(yùn)做。(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不到位多年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行一直將“大眾營(yíng)銷(xiāo)”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才,服務(wù)手段落后中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說(shuō),中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時(shí)地對(duì)相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。區(qū)分客戶(hù)是有效促銷(xiāo)的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶(hù)按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類(lèi),可以分為富裕客戶(hù)、大眾富裕客戶(hù)、大眾客戶(hù)三大類(lèi)。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。[參考文獻(xiàn)] [1][J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.[6][J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009(18.(責(zé)任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過(guò)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專(zhuān)業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力。(三強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。而我國(guó)的商業(yè)銀行目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷(xiāo)手段,被動(dòng)地等待客戶(hù)上門(mén),客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理、收費(fèi)等情況沒(méi)有及時(shí)了解,對(duì)新品種的認(rèn)同度低。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢(xún)、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及金融衍生類(lèi)品種才剛剛起步,有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展。不僅政策空間小,而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買(mǎi)方”市場(chǎng)缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實(shí)際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶(hù)“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)展。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。（二）細(xì)分客戶(hù)資源，加快創(chuàng)新步伐，開(kāi)發(fā)出能滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來(lái)主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類(lèi)似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要?！娟P(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶(hù)的需要，具體可向咨詢(xún)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類(lèi)等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專(zhuān)家。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。二是要制訂相應(yīng)的保護(hù)措施。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。另一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性的金融人才,強(qiáng)化中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)退出的問(wèn)責(zé)制。其一,可根據(jù)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,通過(guò)市場(chǎng)手段對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行與股份制銀行合并,既可轉(zhuǎn)換國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加快改革,股份制銀行也可拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。完善金融立法,要堅(jiān)持保護(hù)存款人和投資者利益、保護(hù)債權(quán)人利益的取向,盡快完善與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》。金融生態(tài)圈中的金融活動(dòng)主體應(yīng)堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶(hù)為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念,按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)、最優(yōu)配置與市場(chǎng)對(duì)應(yīng)的原則,對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行股份制改造。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,缺乏技術(shù)的支撐和推動(dòng),就無(wú)法跟上國(guó)際金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。第二,開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的金融投資產(chǎn)品。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機(jī)構(gòu)必須按市場(chǎng)需求和客戶(hù)目標(biāo),廣泛提供全方位多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù),從根本上激發(fā)金融生態(tài)健康發(fā)展。要 把 中 間 業(yè) 務(wù) 的 營(yíng) 銷(xiāo) 列 為 各 商 業(yè) 銀 行 的 主 要 任 務(wù) 之 一，讓 客 戶(hù) 像 了 解 銀 行 的 存 貸 款 業(yè) 務(wù) 一 樣 熟 悉 銀 行 的 中 間 業(yè) 務(wù)。因 此，銀 行 在 鞏 固 發(fā) 展 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 的 同 時(shí)，必 須 尋 找 新 的 利 潤(rùn) 增 長(zhǎng) 點(diǎn)，更 多 地 加 強(qiáng) 對(duì) 中 間 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和代理類(lèi)等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。第四,金融創(chuàng)新為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具,增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。目前,我國(guó)市場(chǎng)主體的信用意識(shí)淡薄,信用體系不完善,信用立法不健全,很大程度上制約了金融創(chuàng)新發(fā)展空間和金融產(chǎn)品的推廣。我國(guó)金融創(chuàng)新不足的一個(gè)重要原因是缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境。對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)