【正文】 業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來源近年來，銀行經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲備。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營的安全性也有一定的作用。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相對而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來承擔(dān)，自身的安全性較好．同時(shí)，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展我國商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒有明顯差距。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。辦理中問業(yè)務(wù)，服務(wù)社會，實(shí)際上是在塑造自己的市場形象，體現(xiàn)銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單單強(qiáng)調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，還要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會效益和長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)效益。（三）提高我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)隨著我國的進(jìn)一步對外開放，我國與各國間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國際資本流動也隨之?dāng)U大和深入，我國商業(yè)銀行參與國際金融業(yè)務(wù)的活動也進(jìn)一步活躍。外資銀行在迸入中國后，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品技術(shù)及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融市場的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢必會給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行提高市場占有率，增加利潤、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務(wù)市場、貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長勢頭。2010年的數(shù)據(jù)？（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，%、%；%；香港銀行為22%；%。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。然而，事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等惡性競爭方面。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點(diǎn)。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。這種經(jīng)營模式雖然在促進(jìn)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時(shí)卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時(shí)結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費(fèi)難”的僵局。具體來說，可以采用以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤，并考慮客戶承受能力的定價(jià)方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?；鞓I(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。在加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和套期保值功能的金融產(chǎn)