【正文】 競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)時一定要合理，沒有合理收費(fèi)，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。參考文獻(xiàn)[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10).[3][J].財經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點(diǎn)。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。第三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，％左右。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。在對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時還要加強(qiáng)與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境當(dāng)前國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢是逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅實的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。因此，盡快培養(yǎng)和儲備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍，十分必要。（四）中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場有所擴(kuò)大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類，260多個品種。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營為金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)市場開拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對金融市場變化的應(yīng)變能力，使其能及時根據(jù)金融市場的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營管理活動，提高了其識別，抵御和處置風(fēng)險的能力。對于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重大意義。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)參考文獻(xiàn)：[1]王業(yè)順,[J].,21.[2][J].,2.[3][J].,3.[4]林麗,[J].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版).2005,3.[5][J].廣西大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版).2009,31.[6][J].新金融,2009,5.第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。銀行要加強(qiáng)市場調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策中圖分類號：：A 文章編號：10064117（2011）03014801一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。據(jù)此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對比，在借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達(dá)到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的初級階段，無論在經(jīng)營理念上、中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新上、服務(wù)質(zhì)量和人才培養(yǎng)上都應(yīng)進(jìn)一步完善，同時宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也應(yīng)做適當(dāng)性的配合調(diào)整。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時提高銀行核心競爭力的重要途徑。針對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中弱勢的經(jīng)營理念、不均衡的業(yè)務(wù)品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風(fēng)險等問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)中國的市場和客戶特點(diǎn)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品的多樣性，服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，躋身于世界的領(lǐng)先行列。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀