【正文】 右。而技術含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。第三、收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡開拓中間業(yè)務新領域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務的收費業(yè)務。廣義的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業(yè)務和狹義的表外業(yè)務。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。（三）其他支付結算業(yè)務，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡實現(xiàn)的轉賬等業(yè)務。（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班徐彥哲（31號）摘要銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，%%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。，增強持卡人防范意識 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。在內(nèi)部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。%。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。按交易標的分，期權可分為股票指數(shù)期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（四）代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結算方式。、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。據(jù)了解，％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。研究我國中間業(yè)務的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務的發(fā)展，不重視中間業(yè)務的發(fā)展。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。為了更好的應對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應該進一步加快盈利模式的轉型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務規(guī)模,增加中間業(yè)務收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務產(chǎn)品進行創(chuàng)新,將中間業(yè)務產(chǎn)品從如今簡單的結算型,擔保型轉變?yōu)榧夹g含量更高的咨詢型、交易型。上海申通地鐵集團多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊通財富”中的融資服務類產(chǎn)品。交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽。(見表7),招商銀行中間業(yè)務凈收入達到5,346 百萬元,占所有收益的16%,。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務種類進行收集、比較：(表2)通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務,并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務,如結算類、擔保類中間業(yè)務,所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題?？梢娭虚g業(yè)務有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負債以及收益結構。其次,因為不涉及資本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務服務,可以進一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務將會是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進行比較分析,他們分別是：建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。(見表6),交通銀行中間業(yè)務凈收入達到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務的重視以及對盈利模式轉型的信心！四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務規(guī)模的同時也沒有停止對中間業(yè)務產(chǎn)品進行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的前進方向。上海申通地鐵集團在軌道交通網(wǎng)絡建設中需要籌集一筆資金以彌補資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)