【正文】 思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負責一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。[2]陳旭?！本唧w而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務(wù),并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。商業(yè)銀行設(shè)計出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標準化,適合于一般大眾購買。目前,我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。從歐美發(fā)達國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經(jīng)營做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應盡快實現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)與國際先進金融機構(gòu)的快速接軌。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。其次,因為不涉及資本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。(見表6),交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時也沒有停止對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進方向。上海申通地鐵集團在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團的融資要求。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準利率這一保護措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴峻的挑戰(zhàn)。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進一步的發(fā)展：% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報, 百萬元, %； 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,%。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),%。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負債表內(nèi),所以其具有多項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革由于我國金融業(yè)一直實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數(shù)品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財業(yè)務(wù)以及融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重。中間業(yè)務(wù)。參考文獻：[1]殷平生。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。，客戶付費意識不強。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進展緩慢。，制度不健全。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要適應國際銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，重點開發(fā)以期貨、期權(quán)為主的金融衍生產(chǎn)品?；谖覈?jīng)濟金融發(fā)展的水平較低，資本市場不發(fā)達，利率尚未市場化等客觀因素，我國商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風險較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務(wù)，又要增強其風險意識，加強風險防范。一二級分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)全部交其營業(yè)部經(jīng)營管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營業(yè)部主任經(jīng)營目標考核體系。目前我國商業(yè)銀行對待中間業(yè)務(wù)多偏重穩(wěn)定客戶、完善服務(wù)、增強競爭力等間接效益目標，弱化優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤這一直接效益目標。我國加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國最早開放的金融領(lǐng)域，隨著外資銀行的進入，中、外資銀行在業(yè)務(wù)上的競爭不可避免。一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風險，同時，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已逐漸“飽和”，競爭加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢，為擺脫這種情況的發(fā)生，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。金融電子化是中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網(wǎng)絡(luò)，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時間過長，資金劃撥太慢等現(xiàn)象。中間業(yè)務(wù)的商品化程度低。——商業(yè)銀行自身的問題缺乏認識、重視不足。中間業(yè)務(wù)的會計核算、統(tǒng)計報表等基礎(chǔ)管理工作相當薄弱。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風險需要可以做遠期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實現(xiàn)零的突破。關(guān)鍵詞：銀行狀況；業(yè)務(wù)發(fā)展；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；創(chuàng)新策略；指導思想 在過去20多年里，由于世界經(jīng)濟環(huán)境變幻莫測和信息傳播技術(shù)的進步，國際金融業(yè)出現(xiàn)了金融創(chuàng)新為主流的深刻革命。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題由于開辦中間業(yè)務(wù)受我國傳統(tǒng)經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)觀念的限制，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初始開拓階段，還存在一些亟待解決的問題。在分業(yè)經(jīng)營條件下，受我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的約束，我國商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的范圍受到很大限制。目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃，缺乏健全的組織管理體系。這種狀況嚴重制約了我國金融社會化服務(wù)體系的建設(shè)步伐，不利于商業(yè)銀行形成金融商品擴大再生產(chǎn)的良性循環(huán)，扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營考核指標體系，不適應迎接WTO與國際慣例接軌的需要?！栋腿麪枀f(xié)議》明確規(guī)定：所有從事國際業(yè)務(wù)的銀行，其資本充足率應達到8%。市場供需的要求促使發(fā)展中間業(yè)務(wù)。（二）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略與指導原則中間業(yè)務(wù)必須以客戶為中心，以市場為導向，以提高中間業(yè)務(wù)市場占有率為前提，以增加中間業(yè)務(wù)的直接效益和間接效益為目標，以發(fā)展同資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相配