【正文】 使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開展。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,這將不利于銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到164 百萬元, 占所有收益的4%, 基本持平。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時(shí),交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。(見表7),招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到5,346 百萬元,占所有收益的16%,。可見中間業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。對(duì)于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對(duì)此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí),但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠?yàn)槲鞣缴虡I(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競爭。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。中間業(yè)務(wù)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，人們對(duì)它還缺乏了解，為此市場開拓和市場營銷十分重要。業(yè)務(wù)發(fā)展是第一位的是硬道理，但必須在發(fā)展中求規(guī)范，在規(guī)范中求發(fā)展。市場供需的要求促使發(fā)展中間業(yè)務(wù)。這種狀況嚴(yán)重制約了我國金融社會(huì)化服務(wù)體系的建設(shè)步伐，不利于商業(yè)銀行形成金融商品擴(kuò)大再生產(chǎn)的良性循環(huán)，扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營考核指標(biāo)體系，不適應(yīng)迎接WTO與國際慣例接軌的需要。在分業(yè)經(jīng)營條件下，受我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的約束，我國商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的范圍受到很大限制。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)需要可以做遠(yuǎn)期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實(shí)現(xiàn)零的突破?！虡I(yè)銀行自身的問題缺乏認(rèn)識(shí)、重視不足。金融電子化是中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網(wǎng)絡(luò)，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時(shí)間過長，資金劃撥太慢等現(xiàn)象。我國加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國最早開放的金融領(lǐng)域，隨著外資銀行的進(jìn)入，中、外資銀行在業(yè)務(wù)上的競爭不可避免。一二級(jí)分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)全部交其營業(yè)部經(jīng)營管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營業(yè)部主任經(jīng)營目標(biāo)考核體系?；谖覈?jīng)濟(jì)金融發(fā)展的水平較低，資本市場不發(fā)達(dá)，利率尚未市場化等客觀因素，我國商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革由于我國金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),%。通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個(gè)令雙方都滿意的結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時(shí)又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。(見表6),交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個(gè)擊破。目前,我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。[2]陳旭。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。加強(qiáng)市場營銷策略。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)務(wù)規(guī)范之間關(guān)系的原則。相反，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不但可以帶動(dòng)和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且可以使銀行獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前許多新開辦的中間業(yè)務(wù)還基本上不是直接作為有價(jià)格的 金融服務(wù)商品提供的，或是免費(fèi)或是低價(jià)，而銀行為此業(yè)務(wù)投入了不少人財(cái)物力。政策制度制約。隨著中國加入WTO后，中國的經(jīng)濟(jì)同世界經(jīng)濟(jì)已日趨一體化，國內(nèi)銀行業(yè)要置身于世界經(jīng)濟(jì)大潮中，就要在金融業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新，特別是在中間業(yè)務(wù)上有所突破和創(chuàng)新。（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡。不少商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)存增存、改善存款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、密切銀企關(guān)系、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高競爭力方面的巨大間接效益認(rèn)識(shí)不清；對(duì)中間業(yè)務(wù)的巨大市場潛力認(rèn)識(shí)不清；對(duì)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在聯(lián)系認(rèn)識(shí)不清，致使中間業(yè)務(wù)地位低，在實(shí)際工作中，中間業(yè)務(wù)幾乎都未被當(dāng)做一項(xiàng)獨(dú)立業(yè)務(wù)和重要業(yè)務(wù)來認(rèn)識(shí)，所開辦的中間業(yè)務(wù)是在追逐存款規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)中自然生存的。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的若干思考（一）中間業(yè)務(wù)的拓展勢在必然市場競爭規(guī)則要求商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于外資銀行經(jīng)營優(yōu)勢和業(yè)務(wù)偏好以及我國巨大的中間業(yè)務(wù)潛在市場，加之目前我國存款市場處于萎縮期，外資銀行會(huì)努力搶占中間業(yè)務(wù)市場。這種一體化經(jīng)營體制既便于開戶行和儲(chǔ)蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又利于形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營機(jī)制，