【正文】 務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)?；緲?gòu)想是：一將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)對(duì)象分成為企事業(yè)機(jī)關(guān)單位服務(wù)的中間業(yè)務(wù)和為城鄉(xiāng)居民個(gè)人服務(wù)的中間業(yè)務(wù)；二將兩類中間業(yè)務(wù)分別交由各自的開戶行（營(yíng)業(yè)部）和儲(chǔ)蓄所（或分理處）統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)。一二級(jí)分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)全部交其營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營(yíng)業(yè)部主任經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系。這種一體化經(jīng)營(yíng)體制既便于開戶行和儲(chǔ)蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又利于形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互配套、支持、協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，充分發(fā)揮本行的整體功能優(yōu)勢(shì)。實(shí)行與一體化經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理體制。一是基于當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)由總行中間業(yè)務(wù)部設(shè)計(jì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路，提供指導(dǎo)原則，明確操作規(guī)程，建立業(yè)務(wù)規(guī)章制度，使其分支機(jī)構(gòu)有章可循，能迅速貫徹落實(shí)新業(yè)務(wù)；二是按各類中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)內(nèi)在聯(lián)系，將所轄中間 業(yè)務(wù)的專業(yè)管理職責(zé)分交給各級(jí)行的相關(guān)專業(yè)（即會(huì)計(jì)、銀行卡、信貸、評(píng)估、儲(chǔ)蓄）部門承擔(dān)，綜合管理職責(zé)交給評(píng)估和儲(chǔ)蓄承擔(dān)，由這兩部門分別負(fù)責(zé)對(duì)單位和個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)管理；三是強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面；四是強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備，提高員工素質(zhì)；加大科技投入和設(shè)備更新，提高網(wǎng)絡(luò)化水平，建立好金融信息系統(tǒng)，滿足客戶的查詢需要。健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強(qiáng)，新的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)形成或有資產(chǎn)。如衍生金融工具交易類中間業(yè)務(wù)（如外匯期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)）、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業(yè)務(wù)（如信托、融資租賃、代理融通）等風(fēng)險(xiǎn)甚至大于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對(duì)沖基金沖擊泰株引發(fā)的亞洲金融危機(jī)就是典型例子。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務(wù)，又要增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。一在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，要對(duì)各中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)大小分類排隊(duì)，并在實(shí)際工作中注重采取相應(yīng)對(duì)策；二在風(fēng)險(xiǎn)約束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，操作與監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能，形成自我約束、嚴(yán)格監(jiān)督的機(jī)制，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目的。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷策略。中間業(yè)務(wù)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，人們對(duì)它還缺乏了解，為此市場(chǎng)開拓和市場(chǎng)營(yíng)銷十分重要。首先商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)要善于細(xì)分市場(chǎng)，以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)定位，大力宣傳，讓客戶了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，促使客戶產(chǎn)生需求和欲望，由被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)接受銀行提供的中間業(yè)務(wù)；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務(wù)，不斷開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，穩(wěn)固和擴(kuò)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。（四）中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的策略加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須考慮工商企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要，分析發(fā)展前景，要考慮參與金融市場(chǎng)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略，根據(jù)內(nèi)在條件和外在需求分層次由易到難、由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展，分別制定近、中、遠(yuǎn)期策略?！诓呗浴Ｒ獋?cè)重發(fā)展以擴(kuò)大市場(chǎng)份額，盤活信貸資產(chǎn)存量、加速資金周轉(zhuǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、提高經(jīng)濟(jì)效益為主要目的的中間業(yè)務(wù)。基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的水平較低，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，利率尚未市場(chǎng)化等客觀因素，我國(guó)商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上。目前首要重點(diǎn)研究已開發(fā)運(yùn)作的結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢等四大類業(yè)務(wù)的幾十種中間業(yè)務(wù)品種，將它們培育成能打開市場(chǎng)贏得效益的拳頭產(chǎn)品。第二，要調(diào)查研究企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要，改良優(yōu)化傳統(tǒng)品種，組織開發(fā)新品種，并適時(shí)推向市場(chǎng)。第三，要積極開辦房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括政府委托收繳買賣房款、集資建房、房屋租賃保證金、住房公積金等，代理政府委托發(fā)放政策性購(gòu)建房貸款，以 及房地產(chǎn)業(yè)提供咨詢、評(píng)估和經(jīng)紀(jì)等中介服務(wù)；第四，要大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)，在鞏固發(fā)展銀行承兌匯票的基礎(chǔ)上，大力創(chuàng)新票據(jù)種類，尤其要扶植商業(yè)承兌匯票的發(fā)展?！衅诓呗?。要側(cè)重發(fā)展以實(shí)現(xiàn)收益為主要目的的中間業(yè)務(wù)?？蓚?cè)重發(fā)展金融驗(yàn)證、金融評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、拍賣行、典當(dāng)行、破產(chǎn)清算經(jīng)紀(jì)公司、稅務(wù)代理公司、代理紀(jì)賬公司、保險(xiǎn)代理公司、全球清算系統(tǒng)及知識(shí)智力密集型業(yè)務(wù)開發(fā)公司等?！h(yuǎn)期策略。要適應(yīng)國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)開發(fā)以期貨、期權(quán)為主的金融衍生產(chǎn)品。盡管我國(guó)當(dāng)前的期貨市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，但我們應(yīng)正視金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市場(chǎng)作為市場(chǎng)化改革的目標(biāo)，又將它作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的有效手段，科學(xué)安排、循序漸進(jìn)、發(fā)展金融衍生工具。第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì)，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問題。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無(wú)論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。費(fèi)用反面存在問題在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。三、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢